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支农再贷款扶贫户瓦模式 　　近年来，尽管金融支持“三农”发展的作用不断凸显，但在边远落后的山区，农户“贷款难”、银行“难贷款”的问题仍未得到根本性转变，山区“三农”发展资金有效需求依然得不到充分满足。为破解山区农民融资“瓶颈”，人行德宏中支以瑞丽户瓦村为突破口，通过“支农再贷款+村官+合作社”的模式，成功探索出一条适宜山区“三农”发展的“户瓦”模式。经过长期的实践取得了明显的成效，帮助山区农民走上了脱贫致富之路，并引起中央电视台等媒体和地方党委政府的高度关注。 　　“户瓦”模式的基本情况 　　户瓦村位于云南省德宏州瑞丽市勐秀山，属典型的边疆、少数民族、贫困、山区：一是山高路远。户瓦村与缅甸掸邦仅一河之隔，海拔1800米，距县城瑞丽市约30公里，以崎岖的山路为主，每逢雨季机动车辆通行困难重重。二是思想保守。全村下辖8个自然村寨，截至2014年末共有农户404户，1424人，以景颇族为主。其中高中以上学历仅34人，有一半的人口无法使用汉语进行正常交流，至今仍部分保留着“男猎女耕”的生活习惯。三是经济落后。山区地广人稀，经济结构单一，常年以种植甘蔗和玉米为主要收入来源，年人均纯收入不足2000元，住房至今仍以土坯房为主。近年来，在国家政策引导下，政府部门、金融机构纷纷上山入寨支持山区发展，道路、水电等基础设施开始有所改善，但梗阻在山区农民和银行面前的“贷款难”和“难贷款”问题仍然难于逾越，山区贫穷落后的面貌依然得不到根本性改变。为破解户瓦村面临的困境，探索金融服务山区“三农”发展路径，人行德宏中支联合地方法人金融机构深入勐秀山了解情况，结合山区地广人稀、森林资源丰富，适宜家禽饲养的特点，创新推出了“支农再贷款+村官+合作社”的“户瓦”模式，即人民银行和地方法人金融机构通过支农再贷款重点扶持驻村大学生村官建设“森林鸡场”，然后通过鸡苗、鸡料赊销和包销农户饲养的成鸡方式，引导山区农民自主养鸡，待农民养鸡户达到一定规模后，由“森林鸡场”和农民养鸡户成立养鸡专业合作社，再由养鸡专业合作社为农民养鸡户提供银行担保，进而实现可持续发展的模式。 　　“户瓦”模式有效缓解了山区“贷款难”和“难贷款”的问题，帮助山区农民走上了脱贫致富之路。“户瓦”模式通过村官的带头作用解决了山区农民发展生产的思想问题和山区农民饲养家禽的技术问题；地方法人金融机构借力人民银行支农再贷款实现了精准扶贫，解决了山区农民缺乏启动资金的问题。通过该模式近5年的实践，截至2015年4月，户瓦村养鸡专业合作社社员已达110户，实现年毛收入1300余万元，年纯利润200余万元。通过合作社提供担保取得银行贷款17户，每户农户增加年纯收入1万余元，年家庭纯收入增长近4倍。由于脱贫致富效果明显，2015年瑞丽市委、市政府一次性拨付合作社20万元党费，专门用于农户支付银行贷款利息，并责成财政、农业局、科技局等部门按照国家政策帮助农户实现产业升级。目前，该模式已在全州进行推广，并得到了中央电视台、云南电视台以及全国各大网站的竞相报道，该大学生村官还当选云南省最美村官、全国农村科普带头人。 　　“户瓦”模式发展中遇到的问题 　　“户瓦”模式切实有效缓解了山区“三农”“贷款难”和“难贷款”的问题，非常适宜同质化山区的推广和借鉴。但就广大的山区“三农”发展而言，我们在推广应用“户瓦”模式的过程中，无论是政府层面，或是金融范畴，仍然存在诸多亟待思考和完善的地方。 　　支农再贷款作用可以更好发挥。支农再贷款是央行对各类农村金融机构发放的再贷款。旨在支持农村金融机构改进支农信贷服务，壮大支农资金实力，促进“三农”经济持续快速发展。作为贷款的一种形式，支农再贷款同样存在风险防控的问题。因此，管理者制定了一整套严格的考核指标和管理流程，农村金融机构能否获得支农再贷款与其流动性、存贷比、投向等经营指标息息相关。但在实际操作过程中却遇到了预想不到的尴尬，即经营指标完全符合考核要求的农村金融机构不需要支农再贷款，而需要支农再贷款的农村金融机构经营指标又不完全符合考核要求。如此一来，或多或少地影响了支农再贷款作用的发挥，有的地方甚至出现了指标闲置的情况。 　　农村金融服务应更加主动。山区与“坝子”农村地区既有共性更有个性。一方面，山区地理位置偏远、居住分散、交通不便、文化程度低、沟通交流成本高等，金融服务成本先天性较高。另一方面，山区较“坝子”农村更为贫穷落后，抵押和担保普遍不足，以及农业本身具有的弱质性、低利性和外部性，使得涉农金融机构的信贷资金运作存在高风险性。加之，支农再贷款的小额零星加利率上限使贷款行经营成本进一步增大，导致涉农成本与收益不对等，在严格的信贷责任追究机制下，农村金融机构普遍存在“惧上山”和“惜放贷”心理。 　　政策合力有待加强。近年来，国家虽然给予“三农”史无前例的重视，