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完善中小企业信用担保制度的几点建议 2008年金融危机余波未过，2011年浙江省中小企业又再度面临融资瓶颈，银根紧缩，融资通道变得更窄甚至关闭，2011年4月开始，温州、台州等中小企业集聚地的企业主“跑路”事件逐渐显现，9月开始，诸如此类事件密集见诸报端，导致一批担保企业（互保的中小企业或担保机构）出现危机，甚至于歇业。浙江省中小企业整个信用机制面临强大的挑战，政府、协会等也予以高度重视。2011年10月4日，国务院总理温家宝赴温州考察中小企业生存状况，2011年10月13日，为期两天的第十二届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议暨2011年担保业发展高峰论坛在温州隆重召开，这些关注都为中小企业发展 一、浙江中小企业融资难的原因分析 （一） 内部自身原因分析 1 、 中小企业自身的素质是其融资困难的深层原因 中小企业因为其本身的经营规模小，管理能力低，融资能力弱，偿还能力差，风险高，所以有很多时候不能按时归还贷款，信用大大降低，导致金融机构不愿意贷款。浙江省的大部分中小企业都是家族制企业，家族制企业的主要缺点是它的封闭性和经营机制的不规范性，以及人力资源的排他性，家族人员亲戚的关系使管理难度增大，不利于家族企业的融资和核算，因而也严重制约了自身的融资能力。 2、 中小企业财务制度不健全，运作不规范，造成银行与企业之间信息不对称，使银行难以控制信贷风险 目前浙江有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩，银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。 3、 中小企业通常不能按照银行规定提供担保或其他抵押资产 一是信用担保公司由于实力不足，银行难认可：二是信用担保费用高，一般是同期贷款利率的50%以上，且要求抵（质）押、风险抵押金等其他附加条件，绝大部分企业承受不起；三是目前银行一般偏好于房地产等不动产的抵（质）押，而中小企业大多受经营规模所限，土地、房屋抵（质）押物不足。一般很难提供合乎银行标准的抵（质）押物； 四是因为抵（质）押担保程序繁琐，费用较高，部分中小企业难以承受；五是银行对贷款方式控制较严，抵（质）押物价值评估方法缺乏灵活性。使企业难以从银行中筹措足够的生产资金，达到满足生产发展的需求。在被调查的70家企业中，有32家企业在申请银行贷款时因无抵（质）押物难以获得银行贷款。 4、企业缺乏合法股权融资渠道。原有地方性股权交易市场己被全部取消，企业股权不能合法流通这使股权所有者承担了很大风险因而减小了企业以此方式再进一步融资的能力。 5 、中小企业管理人员的素质相对较低 相对于大型企业而言，中小企业的经营管理者素质显得更为重要，直接关系着企业的生存与发展。浙江中小企业中除近年来发展起来的高科技型中小企业，经营者素质较高外，其余综合素质相对较差。 （二） 外部环境制约因素 1、 缺乏相对有力的政策支持 观念和认识仍然滞后，对中小企业和民营经济的歧视性政策仍然存在，长期以来 “姓资姓社”的传统观念和计划经济体制的影响还根深蒂固，不少人对中小企业和民营经济发展的战略意义认识还不足。同时受计划经济体制的影响，现行的中小企业和民营经济政策缺乏系统性和整体性。如国家对私有财产权的法律保护力度不够；行业准入方面还存在诸多限制；非公有制企业在土地征用、人才引进、信息的获取、户籍管理等仍存在不公平待遇等等。 2、 银行金融机构经营思想导致中小企业筹资难 浙江大部分国有商业银行仍然存在着对中小企业的信贷“歧视”现象。银行信贷是中小企业寻求信贷支持的主要来源之一，但由于国有商业银行一直处在行政过分干预的准财政运作体制的约束下导致其对中小企业的“岐视”现象。因为中小企业单笔金额小，工作量大，手续繁琐。相对于大型企业，银行工作人员更喜欢与其合作。当中小企业在无可奈何的情况下不得不去贷款时，光各种程序的审核就需要花费很长的时间，经常错过宝贵的商机。这种政策性差异在很大程度上影响了中小企业融资渠道的拓展。 3、 银行的商业化改革致使银行信贷投入量不足 虽然国家采取了积极的财政政策，各商业银行贷款额有所增加，但总量仍不足。在“清理不良资产，化解金融风险”的情况下，金融机构内部清理整顿，迫使银行收缩信贷规模，尤其是减少了对中小企业的信贷规模。而其他地方性商业银行在存贷挂钩的信贷模式下，中小企业未贷款先存款或贷款后要常存款，存款积数难以满足贷款要求，从而面临贷款到期被抽回，资金缺口突增的窘境。 4、 政府对中小企业融资渠道的开启不足，政策支持力度也不够 为了缓解中小企业发展中出现的问题，浙江省政府也出台了一系列的政策来解决，但是这些政策到目前为止并没有起到很明显的作用，有的还不完善。就贷款