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智能银行模式下农信社风险管理研究 　　摘 要：农村信用社作为专门为农村地区金融需求提供服务的金融机构，为农村的融资需求、惠农政策的实施等都提供了极大的便利。并且随着近年来各种智能系统在银行类金融机构的应用，农村信用社也逐步跟随时代的潮流在农信社的实际业务办理中引进了智能银行、智能柜员机。不得不承认职能银行提高了各种业务的办理效率，但是，职能银行的引进也增加了农村信用社的业务风险。因此，有必要对智能银行为农村信用社带来的风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。 　　关键词：智能银行 农信社 风险管理 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2017）10-139-02 　　一、前言 　　近年来，我国农村地区土地粮食补贴、养老补助、低保等补助基金的发放基本上都是通过农村信用社来协助发放的；并且我国少数民族地区、山区等贫困地区的道路、防洪、防灾等基础设施建设以及对精准扶贫家庭的扶贫项目等所需的资金一部分也是向农村信用社借贷的；同时，为拉动农村、?l镇地区经济发展而建立的中小企业也需要农村信用社为其提供运转资金。相关的统计数据显示：到2015年年末，我国农村合作金融机构面向小微企业的贷款余额达5.69万亿元，总资产有25.81万亿元，在多个省市中农村合作金融机构的单位贷款余额占当地市场份额的15%以上，而且其排名据当地银行业首位。农信社智能银行的采用虽然为其业务带来了较大的便利性，但是也为其带来了很多风险，因此分析其存在的风险，并提出相应的防范措施具有一定的实际意义。 　　二、智能银行模式下农村信用社存在的风险分析 　　（一）智能银行模式下农信社存在的运营风险分析 　　农信社引入的智能银行，能向各项业务需求者提供方便快捷的自助服务，相对于柜台人员的服务来说，在客户身份的识别方面具有一定的风险。一方面，客户身份信息确认存在风险。智能银行主要通过智能系统扫描办理人员的身份证，然后通过智能银行配备的摄像头现场对办理人员进行摄像等措施，并根据公安系统入网的身份信息对办理人员的身份进行确认。在农村地区，老百姓对自我信息的保护意识较弱，存在多数人员的身份信息没有入网的现象。并且大多数农民身份证丢失了，如果不是在急用的情况下，不会立即对其身份证报失或补办。而在农村信用社办理业务的大多数都是农村地区的居民，公安系统的入网信息存在不全面的现象，仅凭网上的身份信息对办理人员的身份进行确认，这在一定程度上会使信息确认错误。这无法避免由盗窃他人身份而进行业务办理等恶性行为的发生。另一方面，业务办理人员签字的识别存在风险。虽然智能银行在操作过程中有银行工作人员的确认环节，但是，在一般情况下，农村信用社的大堂工作人员每个人会同时负责几台智能银行的操作。故农村信用社的工作人员根本无法保证客户签字的真实性。 　　（二）智能银行模式下农信社存在的操作风险分析 　　随着农村信用社智能银行的出现，其对账系统也采用了智能的电子核算模式、操作系统也应用了相应的程序对其进行控制。虽然智能的对账系统能极大地提高农村信用社的对账速度，但是由于其智能对账系统还处在起步阶段，缺少相应的监管系统，因此导致农村信用社的对账系统存在一定风险。而其操作系统由于其内部人员配置的不科学、控制程序的不完善等因素会导致农信社的利润、名誉等遭受一定的损失。 　　（三）智能银行模式下农信社存在的践行社会责任的风险分析 　　对农信社来说，其社会责任所涉及的对象主要包括：股东、员工、政府、客户、公众等几个方面。当农信社向这几个对象履行责任的过程中，会面临各种各样的风险，比如，战略制定方面的风险、市场风险等。其中战略风险是指，农信社在制定其战略、经营目标时，没有充分考虑其社会责任从而在公众面前留下了不好的印象，给农信社的长远发展带来不好的影响。而市场风险指的是在智能银行模式下其业务办理效率得到提高，各种业务的价格变化也就更快，由于农信社持有的资产类、负债类项目相关市场价格的变化，从而使农信社遭遇损失的一种可能性。 　　（四）智能银行模式下农信社存在的信贷风险分析 　　在智能银行模式下，由于其信贷的审核存在一定的缺陷使得其面临着信贷风险。农信社相对于其他银行来说，由于农信社的主要服务对象是乡镇群众，因乡镇地区的房产价格远远低于城镇地区的房产价格，并且在农村地区大多数的农民的房产都是自己在宅基地的基础上建立起来的房产，其市场价值远低于城镇居民的房产价值。农信社贷款所索取的抵押物市场价值较低，因此其拥有的其信贷风险具有规模大、对自然环境变化较为敏感的特点。 　　三、智能银行模式下农信社的风险管理建议分析 　　（一）运营风险管理建议分析 　　在智能银行模式下农信社的运用风险主要由客户身份的审核、客户签名的识别等方面存在的问题所引发的。因此农信社应