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新金融生态环境下商业银行转型升级思考 　　摘要：金融生态环境是金融运行的基础条件。本文分别从宏观、中观、微观的视角对银行业所依赖的金融生态环境变化进行了梳理，分析了新金融生态环境对商业银行资产、负债及中间业务的影响，并就商业银行如何实现传统业务转型升级以适应形势发展需要提出了建议。 　　关键词：金融生态环境 利率市场化 业务转型 用户思维 　　金融生态环境指的是与金融业生存和发展相关的所有宏观、中观、微观因素的总和，它是金融业合理运行的基础。历经多年的发展，我国商业银行所依赖的金融生态环境已经发生了巨大变化。在新金融生态环境下，商业银行应及时分析金融生态环境对其传统业务造成的影响，并进行合理预估，全方位梳理、调整经营发展思路，通过业务转型升级来适应新金融生态环境，把握生存与竞争的主动权，保障自身经营发展战略的科学性。 　　商业银行所依赖的金融生态环境的变化 　　（一）宏观视角 　　目前，我国宏观经济发展进入新常态，经济增速正从高速增长转向中高速增长，经济结构正从增量扩能为主转向兼顾调整存量、优化增量，并不断升级优化，经济发展动力正从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。 　　经济发展的新常态直接影响着商业银行生存发展所依赖的外部经济环境。在经济新常态下，经济风险向金融传导的渠道也更趋错综复杂。同时，在经济结构调整过程中，商业银行可以充分发挥其在资金资源配置方面的优势，从而进一步促进金融结构的优化。随着国家深化体制机制改革和创新驱动发展战略的实施，全社会的创新活力和创造潜能将不断被激发，商业银行在此环境下如何加大金融创新力度，以契合实体经济发展的需要，成为其稳健发展的关键一环。 　　（二）中观视角 　　近年来，中国金融市场化改革持续推进，以移动支付、搜索引擎、大数据、云计算为代表的互联网信息技术在金融领域得到了广泛应用，在此环境下，商业银行所面临的机遇与挑战并存。 　　1.利率市场化改革加快推进 　　近年来，我国利率市场化改革加快推进。2015年5月，我国开始正式实施《存款保险条例》。6月2日，人民银行推出《大额存单管理暂行办法》，这为全面放开存款利率上限奠定了更为坚实的基础。利率市场化改革一方面有助于发挥市场机制在利率形成中的决定性作用，提高资金要素的优化配置；另一方面将倒逼商业银行不断增强自主定价能力，改变过度依赖息差收入的格局，加快粗放型盈利模式转型。有效抓住这一机遇，提升资金定价能力是商业银行核心竞争力的体现。 　　2.互联网金融衍生出新的金融竞争逻辑 　　随着“互联网+”时代的到来，近两年如火如荼的互联网金融已催生出P2P、众筹、第三方支付等多种互联网金融业态，衍生出新的金融竞争逻辑，给银行业带来了巨大的“鲶鱼效应”。iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿元，同比增长50.3%；2014年我国P2P交易规模已高达5000亿元，是2013年的5倍。根据私募通的相关统计，2014年国内典型的13家众筹平台共发生融资事件9088起，募集总金额为13.81亿元。互联网金融对于商业银行传统存、贷、汇业务的分流，尽管目前从规模上看还不足以撼动商业银行的地位，但商业银行的竞争对手已不再局限于银行业内部，更来自于跨界竞争的互联网金融企业。商业银行面对新的竞争逻辑，必须具备忧患意识，积极融入互联网思维，借助互联网技术和平台创新传统业务。 　　3.金融脱媒不断弱化银行的中介功能 　　金融脱媒是经济市场化发展的必然趋势。随着金融创新的加快，商业银行作为金融中介的重要性在不断降低，商业银行金融中介功能不断弱化。一方面，随着资本市场的快速扩容，实体经济融资渠道逐渐多样化，商业银行间接融资渠道将不再是优质客户的唯一选择；另一方面，互联网、第三方支付平台的迅猛发展，冲击商业银行的支付中介功能。金融脱媒对于商业银行的影响不容小觑，它不仅加大了商业银行吸收存款的难度和成本，而且降低了银行优质客户的粘性，弱化了商业银行的间接融资功能和信息功能。 　　（三）微观视角 　　目前，中国银行业已基本形成了多类型、多层次的银行组织体系。近年来，不同类型的商业银行在经营发展过程中，根据自身发展禀赋，对于战略布局、盈利方式、风险管理等方面逐步进行了差异化调整，呈现出新的发展特征。 　　1.战略布局综合化 　　在“大资管”时代背景下，随着相关监管部门分业监管体制改革的深化，为积极应对传统业务转型，银行业金融机构纷纷布局金融全产业链，其谋求混业经营的步伐不断加快，从而实现自身战略布局的综合化。2014年以来，北京银行、江苏银行等十余家城市商业银行密集布局金融租赁产业，寻求业务领域和经营范围的延伸和拓展。2015年6月10日，国务院提出发展消费金融，鼓励银行业金融机构发起设立消费金融公司，与