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浅析我国移动支付领域手机APP支付发展与监管 　　摘 要：随着科技的发展，人们的支付方式发生了很大的变化，从2013年开始，手机APP支付市场发展迅速，其在迅速发展的同时也存在一定的问题，监管主体交叉监管、监管缺位，监管的法律法规不健全，信用机制和安全机制、非法洗钱等都存在很大风险，因此，必须加强对其监管，明确监管主体，完善相关法律，建立反洗钱机制和信用评级机制，促进手机APP支付市场的可持续发展。 　　关键词：移动支付；手机APP支付；监管机制 　　随着移动互联网和移动智能终端的普及，人们的支付方式也悄然发生一些变化，移动网络支付成为了继现金、银行卡、网络支付之后的一种重要的支付方式。我国的移动支付要追溯到2003年，其发展也已经从之前的缓慢探索发展到了目前的的快速上升期。与移动支付相关的基础设施不断建立，用户的消费习惯也逐渐形成，不同的移动支付商业模式也不断涌现，而其中最引人注目就是手机APP支付。手机APP支付目前情景广阔且竞争激烈集中表现的就是支付宝支付和微信支付之间的明争暗斗，如争夺短期理财产品、打的软件支付优惠等。 　　一、我国手机APP支付的发展现状 　　移动支付制度虽然由来已久，但是其发展趋势更倾向于与智能化手机终端相结合，通过对手机智能化终端和无线网络等的结合进行支付。APP，即Application的缩写，即应用，指可以在移动设备（包括平板电脑、手机、和其他移动设备）上运行的一切应用程序。 　　手机APP支付极大的简便了人们的生活，APP可以同时和金融、餐饮、商业等不同的产业合作，通过线上、线下等多个应用场景，可以进行手机或固定电话缴费、校园一卡通充值、网购支付、水电等生活缴费、信用卡还款及账单付款等涉及生活的方方面面进行便捷支付，其发展前景非常广阔。根据易观智库《2013年中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2013年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，总体交易规模突破13010亿元，同比增长率高达800.3%。2013年基于移动互联网的新型移动支付如手机钱包客户端、应用内支付、手机刷卡器、二维码支付、NFC近场支付等新型的移动支付方式发展迅速，代表未来移动支付发展的主要方向，而原有的短信支付方式占比逐渐下降。[1]由此可见手机APP支付的发展速度将越来越迅速。手机APP支付目前之所以发展潜力巨大，是因为其的有一个巨大的优势，即通过对其使用可以掌握用户特性。在当今这个数据价值作用巨大的时代，对用户即消费者的了解即意味着无限商机的开发和对商业策略的调整方向的掌握。近期以来，支付宝支付和微信支付的激烈竞争，就反应出阿里巴巴和腾讯两大巨头在抢占手机APP支付市场，以便搭乘手机APP支付这一快车，在将来的金融、电商等领域获得更多制高点。 　　尽管手机APP市场的发展潜力巨大，但是其还是其目前的发展并不均衡，法律的监管不到位，存在诸多的不正当竞争现象，手机APP支付的信息安全保障问题，信用制度的完善问题，三大监管部门三足鼎立、各自为政等，这些都是横在手机APP支付快速发展道路上的绊脚石。 　　二、我国手机APP支付领域存在的问题 　　随着手机APP支付产业的迅速发展，其存在的问题也日渐暴露出来，因此对其监管也应当相应加强，同时加强监管就必须明白问题所在，否则将不利于手机APP支付产业的发展。我国手机APP支付领域存在的问题还是比较突出，具体有： 　　1.监管主体交叉监管，监管缺位。目前我国手机APP支付的监管主体是由不同的部门检查监管的，监管职责不明确，各自为政。具体来说监管部门主要有中国人民银行、银监会和工信部三个部门。这三个部门中，中国人民银行是总负责人，负责制定支付结算的规则，负责对非金融机构开展移动支付业务市场准入和业务监管等。银监会是监管银行业务，对手机APP支付业务仅针对其APP手机银行，不对非银行类结算业务进行监管。工信部主要负责对移动电信运营商在移动APP支付领域的内容进行监督和管理。我国在手机APP支付领域的监管并没有一个统一的监管主体，三大部门各自兼顾职责不明确极容易造成监管的缺位和重复监管，不利于对这个新兴的朝阳行业的监管和发展，同时也会使监管部门在该领域的监管形同虚设。 　　2.监管的法律、法规缺位。手机APP支付属于一种新型的支付方式，虽然它已经在悄然改变着人们的支付生活方式，但是法律对其监管还是空白，立法有很大的滞后性，现存的相关法律法规仅有电子支付方面法规和非金融机构支付服务管理办法等，这些尽管对手机APP支付有一定的监管和借鉴意义，但其很多内容已经不能适应手机APP支付所带来的许多新问题，同时其仅属于部门规章和规范性文件层次，法律效力和位阶较低，因此要规范手机APP支付这个新兴支付方式，并使其发展不断步入正轨，就必须根据现实的情况出台相应的法律，明确相关执行