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浅析我国银行保险存在问题与法律对策 　　【摘 要】随着金融全球化、一体化的深入，全球银行保险的发展越来越迅速，我国的银行保险也呈现出快速发展的势头，但是仍处于初级发展阶段，暴露出了一些问题。本文从银行保险的概念入手，重点论述了我国目前银行保险业务存在的问题，并尝试从法律的角度提出相应的对策。来促进我国银行保险业务的健康发展。 　　【关键词】银行保险；法律监管；分业经营 　　中图分类号:F840 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)02-0119- 02 　　 　　1 银行保险和银保合作 　　 　　银行保险（Bancassurance）如众多的经济学概念一样，许多学者分别从不同的角度对其做出界定，可谓众说纷坛，见仁见智。目前，大多数学者主张银行保险有广、狭义之分，广义的银行保险具体指银行或保险公司采用的一种相互融合渗透的策略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，将银行和保险金融服务联系在一起，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。 　　银保合作是国内的“专有名词”，一般是指银行和保险公司作为两个独立的主体，他们之间所从事的所有业务合作，主要有两方面的内容：一是代理合作，主要有代理销售、代收保险费、代理支付保险金及理赔金等；二是互补合作，主要有协议存款、资金汇划结算、一般性融资和信用式融资、电子商务与银行卡业务等，主要是基于银行在资金结算和保险公司在风险保障方面的优势。 　　将银行保险的定义与银保合作的定义进行比较可以看出，银保合作不纯粹是狭义上的银行保险，两者有交叉的地方，即银保合作中的代理合作是狭义上的银行保险，是广义上银行保险发展的初级阶段。 　　 　　2 我国银行保险存在的问题 　　 　　从总体上来看，我国目前的银行保险还处在初级发展阶段，与国际上真正意义的银行保险还有很大的差距，存在许多深层次的问题与隐患，如保险公司和银行的认识偏差、产品单一、技术障碍等等。本文主要就以下三个问题展开： 　　2.1 法律环境的限制 　　我国目前的法律体系非常混乱，如法律规范性文件名目繁多、相互之间缺乏统一性、效力层次偏低等，并未形成一个有机联系的系统，这在金融法领域表现得尤其明显。我国《商业银行法》第43条、《保险法》和《保险公司暂行规定》第6条明确了我国银行、保险、证券分业经营的法律制度，但是2006年保监会发布《关于保险机构投资商业银行股权的通知》，规定经国务院批准，保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司可以投资商业银行股权，可见，我国的法律制度已经明显滞后于实践。 　　2.2 利益分配体系存在的问题 　　虽然我国保监会颁布的《银行、邮政代理保险业务自律公约》（简称《自律公约》）规定了不同保险产品手续费率的上限额度，颁布的《关于规范银行代理保险业务的通知》（简称《通知》）规定保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用，这在一定程度上阻止了手续费的恶性竞争，但是这两个法律规范性文件效力层次偏低，缺乏相应的惩罚措施，也不应该“一刀切”地设定手续费率最高标准，因为不同的地区或银行销售渠道的银行保险代理成本不同。 　　2.3 风险管理中存在的问题 　　银行保险作为一种金融创新，在带来收益的同时，必然会带来新的风险。我国的银行保险还处于银行代理保险公司销售保险产品的阶段，所以，应主要防范银行保险销售行为中存在的风险。销售行为存在的风险主要来自于操作风险，是指银行保险销售人员的操作失误给银行、保险公司以及投保人带来的风险。 　　 　　3 促进我国银行保险发展的法律对策 　　 　　3.1 放宽银行保险的法律环境 　　适度放松的法律环境是有利于银行保险市场发展的。比如法国、英国、德国等发达国家，允许银行与保险公司相互并购，不但允许银行设立保险子公司，也允许保险公司设立银行分行，同时还准许银行与保险公司之间相互参股，极大地促进了银行保险的发展。 　　3.2 完善相关法律制度 　　针对目前以兼业代理形式存在的银行保险，保监会分别颁布了《通知》和《自律公约》，使银行保险的发展和监管有章可循，填补了“制度陷阱”和“制度真空”，基本涵盖了我国银行保险业务的所有相关内容。但是，不可否认的是，这些规定还相当粗糙，只是为规范银行保险市场提供了一个大概的框架，针对上文中提出的问题，还有许多需要完善的地方： 　　(1)目前《通知》是银行保险领域唯一的专门的法律规范性文件，但是其效力层次很低。而我国的银行保险还处于低层次发展阶段，秩序还很混乱，需要一部相对权威的法律规范性文件来引导、规范和监督。所以，应适当提高《通知》的效力层次，促进银行保险市场健康、稳定发展。 　　(2)《通知》没有规定保险公司和代理