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浅析电子金融平台对普惠金融促进作用 　　摘 要 普惠金融强调的是使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐，那么其工作就要靠基层的金融机构进行具体落实。显然的是，为了全面建成适应社会目标的普惠金融体系，必须进一步适应惠及面广，发展迅速的电子平台。本文将以支付宝为例介绍电子平台的金融服务对普惠金融的促进作用，并对其现状进行深入分析探讨。 　　关键词 普惠金融；互联网金融；支付宝 　　近十年来，普惠金融受到国际社会的广泛关注和重视，联合国和G-20国家领导人对普惠金融的研究和推广给予了大力支持。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，要推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。 　　普惠金融体系向着多元化，多层次，多角度，网络化的发展方向进行。但是随着互联网金融，互联网借贷平台，互联网理财等多形式的创新线上金融服务快速发展。传统的存贷款业务受到新一轮的冲击，但是也意味着一种全新的贴近基层的提供金融服务的方式在迅速演变以及被完善，金融服务体系随着电子技术的发展能够和互联网科技更好的结合，并且提供更加完备的金融服务。 　　一、电子支付与普惠金融 　　（一）电子支付的发展及现状 　　在如今电子支付随处可见的情况之前，也就是?子支付发胀的初期，银行起完全主导的作用。并且通过电子支付构建大型企业之间的支付通道，担任桥梁的角色。但是随着“过桥群体”的种类多元化，数量呈放大趋势，中小型商户的需求以及电子支付的市场便日益显露出来。嗅觉灵敏者立即作为第三方成为支付媒介，而支付宝可以称得上其中翘楚。 　　2004年支付宝从淘宝网独立出来成为单独分支，2013年推出余额宝使得用户在随时支出转账的同时得到固定收益。2015年，中国网民数量为6.88亿人，而支付宝实名认证的用户群体达到惊人的3亿多。同时对比近些年互联网交易的金额数量，从2010年的17万亿，到14年已有400万亿，互联网金融的概念迅速侵入到日常生活中。支付宝作为电子支付的龙头老大，成为人人能够并愿意使用的“电子钱包”。 　　（二）电子支付对普惠金融的意义 　　作为从国外引入的概念，普惠金融在我国发展较慢。但是，近年普惠金融在国内外飞速发展，央行行长周小川在2016年3月政协会议上面着重提到的普惠金融八大方面的第五点就是电子支付。所谓普惠金融就是普遍惠及大众群体的金融服务体系。但是在中国金融区域化严重的情况下，迅速发展崛起的电子支付其实是一个很好的突破口。从贝壳、金银到纸币，电子货币，随着货币形式的发展支付形式也不断向便捷化，日常化，安全化代代更迭。电子支付特点就是发展迅猛而惠及面广泛，受众群体――货币使用者的支付体验也是显著提升的。这便是对普惠金融的很好呼应：投注更多关注到基础金融服务，任何阶级群体都可以享受到此类金融服务带来的高效便捷体验。 　　（三）普惠金融下电子支付的问题 　　但是普惠金融下的电子支付发展依旧遇见许多阻碍以及问题：1.难以保障支付安全，行业缺乏规范标准。仍有部分群体对支付宝等电子支付模式感到不适，除去对互联网知识的匮乏，以及往年生活习惯等因素影响，电子支付本身的安全性问题还有待解决。甚至在2016年部分保险公司创新性的推出了借款人购买交易资金损失险等新兴互联网金融险种。然而各种支付平台缺乏统一的完善的行业规范去遵循。2.创新增加监管难度，漏洞诱使网络犯罪。电子支付的支付模式以及互联网技术的创新构成其核心竞争力。但是随着技术的成熟，其间流程以及参与者关系越来越复杂，电子支付成为“黑匣子”，只知道两头参与者，但是理不清中间关系人以及资金动向。再加上电子凭证逐步取代纸质凭证，甚至根本不存在凭证。交易流程的监管变得尤为复杂和困难，更有甚者出现网络攻击手段阻碍电子支付的正常进行。 　　美国 1978 年《电子资金传输法》，欧盟2007年11月《境内市场支付服务指令》的颁布都对电子支付体系有所涉及。吸取国外治理经验并且不断完善，积极创新，电子支付必将为普惠金融服务体系在中国的具体落实奠定牢固基础。 　　二、线上保险与普惠金融 　　2013年11月份，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务，并分别与保险公司寻求合作。马化腾在众安保险开业仪式上的发言上，首次提出国内“互联网+”理念。众安保险的定位是护航互联网生态，成立不到一年的时间，累计服务客户超过2亿；护航了2014年双11年，一天的保单就超过了1.5亿。支付宝也借机随之推出在线保险服务，对当下倡导的“普惠金融”起到极大的促进作用。