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试论保险理赔难的成因分析和对策 　　【摘 要】 本文就目前我国普遍存在的保险理赔难的成因进行分析，并对其对策进行探讨和论述。 　　【关键词】 保险理赔 成因分析 对策 　　Abstract ： The paper mainly discusses the cause of the difficulty in insurance claims and countermeasures. 　　一直存在于保险行业的“理赔难”的问题已逐渐演变成我国的保险行业继续前行和发展的阻碍，让人们对购买保险有些望而却步，同时，也给很多的投保人带来了极大的忧虑。在此，我们就我国保险理赔难的相关问题进行浅略探讨和论述。 　　1.目前我国保险理赔难的成因分析 　　任何问题的存在都可以包含主观和客观两方面的原因。目前我国所存在的保险理赔难也存在这两方面的原因。从投保人主观上来讲，大部分保险客户就投保的具体环节不够谨慎，签约的时候比较草率，而且对各项条款理解得都不够透彻，这些都为日后的理赔埋下了诸多的隐患。除此以外，对保险的理赔事项和程序不够明确或存在着误解，也很容易在出现理赔的时候发生争议，从而引起赔偿的纠纷。同时，还存在保险客户对投保的保险公司期望值偏高。比如有部分消费者就会认为既然购买了保险，当遇到需要保险的事故的时候就可以进行全赔，而在进行理赔的时候，又会认为是保险公司太过于强势，故意让消费者不能够得到全额赔偿，因此与保险公司之间发生误解。除此以外，由于保险市场具有信息不对称的特性，因此，投保人可能故意或无意的没有履行必须如实告知的义务。因此，当保险事故真正发生后，当保险公司不进行赔偿的时候，投保人就很有可能会产生极大的不满。 　　而作为保险公司这一方面，同样也存在这诸多的原因。我国的保险公司目前还存在对其人员和分支机构缺乏有效的管理，导致其核保不严、销售误导的现象发生。由于这些不良业务在前期就已经埋下了诸多的隐患，从而也就为后期的理赔带来困难。同时，我国还存在保险业与理赔工作的快速发展并不配套的现象。公司在理赔方面缺乏专业的人才，目前大多数的理赔人员都并不具备足够专业的理赔能力和知识，普遍的办事效率不高，且当有复杂赔案的时候，就完全不能够做出准确的判断。除此以外，市场方面所存在的恶性竞争也必然导致保费的漏损，而为了确保利润，保险公司也只能惜赔拖赔，尽力减压被保险人的赔偿款，从而造成理赔难的现象发生。 　　在外部环境这一方面，也同样存在问题。目前，我国的相关法律和制度都并不健全。由于制度的不健全，也造成了理赔将会涉及到众多的部门和机构，比如公安部门、医院等均不具备法律规定的责任和义务来为保险理赔提供相应的证明，这也在某种程度上加大了理赔和调查、取证的难度，从而延迟了理赔的时间。同时，保险行业“理赔难”已经是言论泛滥。目前，社会上就保险“投保容易，理赔难”的相关舆论已经四处泛滥，造成大部分群众每当遇到保险理赔的相关纠纷的时候，就单方面的认定必然是保险公司的相关责任，没有一个客观公正的态度来面对保险理赔。除此以外，社会的监督还仍然有待加强。 　　众所周知，社会监督已经对生活的各方面起着不可忽视的影响，这样的影响力有着逐步加强的趋势，在解决处理保险理赔难这一问题时，若是能够有效的利用这样的力量，则将会产生十分有益的效果。目前，我国在运用新闻媒体、保险评级机构、独立审计等相关机构，发挥其舆论监督的作用方面仍然做得还不是很够，这些都对保险公司没有产生足够的影响，完全没有发挥其应有的监督作用。 　　2.解决好保险理赔难的相关对策研究 　　这些年来，伴随着监控力度的加大，保险市场的正常秩序得到不断的规范，但理赔难这一问题依然未能得到良好的解决，已经影响了人们对保险的购买热情。因此，如何更好的处理理赔难这一问题，将会影响我国保险业的发展。目前，随着新的保险法的颁布和实施，就已经进一步的完善和明确了保险合同的相关具体规定，也着重增强了对被保险人的利益进行保护，在某种程度上能够减少和降低理赔难这一问题。在监管层方面，则完全可以从以下五个方面来进一步的解决好理赔难目前所存在的问题。 　　2.1加大对信息的披露力度 　　2.1.1是要提高保险行业的透明度，对保险公司具体的处罚情况和经营情况一一对外进行公布。同时，要确定完全中立的渠道来进行信息的披露，从而让社会公众能够完整、及时的掌握公司、市场和产品的具体情况，以次来改变保户以前只能听取业务人员和保险公司的一面之词的旧有现象。 　　2.1.2是对寿、产险分别制定出操作性强、资料详尽的理赔标准，并用规范性的文件形式予以发布；对各个保险公司就手续完全齐全的赔案的及时赔付时间给予限制；对各个公司的索赔须知、服务承诺、赔款计算方法等相关内容的公开公示情况进行监督检查，并向社会做出定期的公布。 　　2.