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试论互联网金融对商业银行的影响与启示 　　摘要：随着信息时代的到来，互联网金融凭借其自身优势在近几年间得到了迅猛的发展。在这种新型经营模式的冲击下，沿袭传统经营模式的商业银行受到了巨大的影响，一方面其经营模式受到了极大的冲击和挑战，另一方面也为其转型带来了难得的机遇。在这种机遇与挑战并存的现状下，商业银行如何加快转型步伐，本文就此问题从机遇、挑战与启示等几个方面进行了探析。 　　关键词：互联网金融；商业银行；影响；启示随着网络电子商务与第三方支付端的成熟，互联网金融得到迅猛的发展。互联网金融凭借着社交网络、搜索引擎及云计算三大主要工具，成为了集合信息中介、资产融通、货币支付等业务为一体的新型金融形态，并对沿袭传统经营模式的商业银行发起了挑战。可互联网金融对于商业银行而言其实是一把“双刃剑”，它的兴起虽然给商业银行带来了不小的挑战，但也带来了转型的机遇。这就要求商业银行在这种产业转型的大背景下抓住机遇迎接挑战，加快自身的转型步伐，努力实现自身服务与互联网信息技术的融合，适应时代发展的需要。 　　一、互联网金融给商业银行带来的挑战 　　（一）互联网金融分流了商业银行的负债业务 　　商业银行商业模式运行的基础就是负债业务，在互联网金融兴起之前，传统模式的商业银行通过吸纳资金价值链上游客户的存款，使银行的负债业务一直保持在良性的年增长比。可是在互联网金融的持续影响下，传统商业银行的负债业务逐渐被互联网金融分流，资金链上游供给者开始绕过传统经营模式的商业银行，寻找更为有力的中间商互联网金融进行合作。基于这种情况，商业银行为了维系负债业务的利润与发展，开始主动提升利息水平防止存款流失，使得商业银行负债业务资金成本大幅上升。 　　（二）商业银行中介领域的垄断地位被打破 　　随着互联网金融的迅猛发展，不仅打破了传统商业银行在支付中介领域的垄断地位，也使商业银行的中介者角色面临边缘化的困境。其主要表现在以支付宝为代表的第三方支付平台逐步取代了传统的银行柜台办理的结算业务，资金供需双方通过互联网金融中介进行直接交易，由支付宝、微信、二维码支付的第三方支付平台形成了一个系统的产业链条，抢占了大量的市场份额，威胁着传统经营模式商业银行的支付中介地位。 　　（三）传统商业银行的优质客户流失 　　互联网金融交叉式的营销方式拥有灵活性、多样性的特点，可以让客户的需求得到及时满足，这是传统经营模式的商业银行难以提供给客户的。互联网金融的兴起，导致了传统商业银行大量优质客户的流失，严重影响着商业银行的资产收入，并导致宏观经济环境逐渐由卖方市场向买方市场倾斜，传统商业银行占领的市场份额逐步减小，传统银行资产业务被互联网金融逐渐抢占。随着关键性的优质客户逐渐流失，传统商业银行的收入来源受到威胁，中国传统金融业不得不直面竞争、应对挑战。 　　二、互联网金融给商业银行带来的机遇 　　（一）为网络银行与手机银行的发展指明了道路 　　互联网金融的不断创新在某种程度上为沿袭传统经营模式的商业银行带来了危机感，造成了传统经营模式商业银行客户的流失，但也给商业银行未来的发展方向指明了道路。诸多的商业银行顺应时代发展的趋势纷纷开办了网络银行和手机银行，将开办的手机银行与网络银行与大数据平台进行融合，巧妙地结合了网上业务与物理网点业务，从而打造出综合性的在线网络销售平台。众多商业银行成功地把握住了这一转型机遇，陆续打造出属于自己的交易渠道，凭借这些信息交易渠道推出了更多的创新功能与特色服务，完成了互联网银行业务的新一轮发展，使商业银行呈现出新的发展局面。 　　（二）构建大数据平台，打造网络信贷平台 　　传统经营模式的商业银行的收入主要来源于信贷业务，互联网金融虽然对传统商业银行造成了极大的冲击，使商业银行的发展受到阻碍，但并没有对银行的信贷业务造成根本性的冲击。不过互联网金融从大数据平台出发加以运行、有高透明度、低交易成本等优势在很大程度上引起了商业银行的兴趣，互联网金融的经营模式也为商业银行变革传统信贷业务提供了思路，使商业银行的发展逐渐趋于网络化、信息化和规范化。 　　近年来我国出台了一系列政策大力扶持中小额贷款，也放宽了对银行贷款利率的管制，这一系列的政策势必使银行部分资金逐步向中小型企业靠拢，规划全新的信贷资金分配比重。根据这一发展趋势，传统商业银行应该加强与电商企业合作，共同构建如电商平台、小型贷款融资平台等大数据平台，运用先进的互联网技术及金融分析工具，加强对申请贷款的小型、微型企业的调研，降低信贷风险。总之这种以大数据平台为服务平台的网络信贷平台，不仅可以拓宽传统贷款业务的发展方向，也有助于降低小微型企业的贷款风险，为传统商业银行的发展提供了新一轮的发展机遇，促进商业银行发展的革新。 　　三、互联网金融竞争带给商业银行的启示 　　虽