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浅论商业银行如何应对异军突起第三方二维码移动支付 　　摘 要：本文以近两年支付宝和微信的二维码支付崛起为切入点，阐述了我国商业银行布局二维码支付的现状，对商业银行展开银行系二维码支付业务进行了SWOT分析，对于商业银行如何应对这场“扫码大战”提出了加大推广力度、加强外部合作、塑造银行支付品牌等建议，最后总结出商业银行在二维码移动支付领域奋起直追对于银行支付技术革新、发展信贷都有着重要意义。 　　关键词：二维码；移动支付；第三方支付机构；商业银行 　　一、引言 　　21世纪是我国互联网和信息技术飞速发展的新时代，科技进步围绕智能化展开，人们越来越追求更便捷的生活方式，这在移动支付领域体现得尤为明显。今天的中国可能是全球最激进的“无现金国家”，人们出门不用带钱包，不用兑零钱找零钱，不用花时间辨别真币假币，支付越来越多地依靠手机来完成。 　　在支付宝、微信的二维码支付为主的移动支付呈燎原之势快速发展的市场环境下，以支付结算为基础业务之一的商业银行面临着极大的威胁，如何将挑战转化为机遇，推陈出新，成功应对第三方支付机构部署的二维码支付战局，对我国商业银行今后的发展来说尤为重要。 　　二、商业银行二维码支付业务现状 　　2016年7月，工商银行在业内首家推出工银二维码支付产品；2016年10月，建设银行推出覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合，增加了二维码收付款，支持手机主扫、被扫等多种场景支付；2016年11月，民生银行正式上线“民生付扫码”新功能，成为首批上线银联标准二维码支付产品的银行，用户通过民生手机银行，可进行个人之间二维码收付款，实时到账且无任何手续费，2017年2月，该行推出二维码收银台，“一码多付”的强大功能可以让用户自主选择要办理的业务；2017年10月，中信银行推出全付通在线收单平台，商户只需三分钟便在线完成二维码收单合同的签署。 　　2017年5月27日，工?r中建交、招商、平安、民生等40余家商业银行联合中国银联共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。此外近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，计划年内基本实现全部开通。 　　三、商业银行布局银行系二维码的SWOT分析 　　1.优势--安全性。首先，银行二维码的操作后台是基于实体银行账户的，而第三方支付机构的二维码支付后资金直接进入第三方的虚拟账户，存在资金被不合规利用或沉淀在第三方机构的风险；其次，银行具有强大且完善的风险补偿机制，银行的资本充足率符合《巴塞尔协议》，大大增强了银行应对风险的能力。 　　2.劣势--用户基础薄弱。支付宝通过淘宝、天猫等电子商务平台，积累了大量用户，而商业银行的二维码产品没有这样的可依托平台，一些银行也尝试自建电商平台，并向移动端转移，然而银行电商平台客户活跃度远比不上主流电商。 　　3.机会--技术可靠。银行的“扫码付”基于银联标准，在技术上严格遵守符合人民银行支付标记化的相关规范，采用安全加密传输，能够实现全流程的风险控制。 　　4.威胁--竞争激烈。二维码打响了移动支付战场的第一抢，支付宝、微信的领头又带动了诸如贝宝、快钱等小型第三方支付平台的奋起直追，商业银行面临同业银行竞争的同时，还有来自悄悄活跃起来的其他第三方支付平台。 　　四、商业银行应对“扫码大战”的对策建议 　　1.加大推广力度 　　（1）线上线下相结合。线下宣传绝不能像过去那样在大厅或柜台摆放一些单页或是在LED屏上打一些字，银行要学会走出银行，走进人们生活的场景，例如容易形成人流高峰的地铁站、节假日顾客暴满的大商场等，在这些地方应进行大力宣传。线上宣传也不能局限于电视、广播等媒体，如今最大的流量入口是手机客户端，银行应该在手机APP广告投入上下功夫，争取与一些热门APP达成合作，进行有效的线上推广。 　　（2）采取多元化手段。银行可采取“上银行客户端领红包付款可抵扣”等让渡现金折扣的优惠策略，也可采取“在XX商家消费满一百元享银行二维码支付九折优惠”等让渡折扣优惠的方式。借鉴支付宝双十一、双十二等策略，商业银行也可选择一个特殊的日期，开展二维码支付五折日或抽1000人免单等活动。 　　2.加强外部合作 　　（1）与第三方支付机构合作。这与第三方支付机构的竞争并不矛盾，支付宝、财付通等平台大力推进二维码的目的是使移动支付更加便捷，从而吸引更多的流量和支付数据，盈利性是放在第二位的，但商业银行涉足移动支付的首要目的是盈利，却在互联网支付渠道的拓展、增值服务的多元化、存量客户等方面遇到难题，这正好与阿里、腾讯等互联网大咖互补，银行有良好的信誉和口碑，有安全的实体账户，正是互联网平台缺乏的。 　　（2）与各类市场主体合作 　　商业银行可围绕客户的“吃、住、行、购、娱”全方位生活场