第3章保险基本原则-保险学.pptxVIP

保 险 学 主讲：刘雨露 E-mail：rain1607@163.com 第一篇　基础理论 保险利益原则 1 最大诚信原则 2 损失补偿原则 3 4 近因原则 第三章　保险基本原则 返回目录 本章学习重点及难点 可保利益原则 损失补偿原则 ★重点： ★难点： 代位追偿原则 保险基本原则 返回目录 案例3 王丽与张宇是大学同学，在读书期间两人确立了恋爱关系。 张宇的生日快到了，为了给男朋友一个惊喜，王丽悄悄为 他投保了一份5万元的人寿保险，准备作为生日礼物给他。 谁知天有不测风云，在保险期间，张宇发生不幸身亡。王 丽悲痛之余想到了自己为张宇投保的保单，于是向保险公 司请求支付死亡保险金。保险公司在核保时，得知张宇这 份人寿保单是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自购买 的。于是，保险公司便以王丽没有保险利益为由，拒绝给 付保险金。王丽因此将保险公司告上法庭。 如果你是法官，你会支持保险公司的做法吗？为什么？ 问题： 法官认为，王丽与张宇没有结婚，在法律上没有关系，所以不具备保险利益，保险合同无效，保险公司有权拒赔。 保险利益——投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。 一、保险利益原则的含义 保险的利益原则，是保险正常运行必须遵循的基本规律，违反这些规律保险就不能正常发挥作用 案例4 李某自己拥有一所房子，如果房子安全存在，他就有地方 住，还可以通过出租、变卖房屋而受益；反之，如果房屋 损毁，他便无处居住，还要另花钱买房或租房，在经济上 就会受损。因此，该人对此具有保险利益，他可以此房作 为保险标的向保险人投保。 李某对该房子拥有所有权，所以具有保险利益 保险利益立法上首见于英国《1774年人寿保险法》。该法第一条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，也即保险利益，但英美成文法上对保险利益的含义并无界定。 我国《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益” 。 二、保险利益规定的来源及我国的相关规定 三、对保险利益法律规定的原因 ★ 保险利益理论的产生源于将保险和赌博相区别的需要。 ★ 保险利益理论产生和发展是为了防止道德风险的发生。 ★ 限制保险补偿的程度，是补偿原则履行的依据。 视频2：骗保行为 必须是合法利益 有经济价值的利益 可以确定的和能够实现 三、保险利益确立的条件 盖茨先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该 批珠宝被盗。盖茨先生遂向保险公司索赔。保险公司查明， 盖茨先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并 纳税，属于走私，因此盖茨先生对该批珠宝不具备可保利 益，拒绝赔偿。盖茨先生不服，诉至法院。 请思考：法官会如何判案？ 案例5：保险利益必须是合法利益 保险利益原则的应用 财产保险适用 责任保险适用 人身保险适用 保险利益原则 四、保险利益原则的应用 1、在财产保险中的应用 在财产保险中，保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务，主要包括现有利益、期待利益和责任利益。 ◇现有利益: 所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等； ◇期待利益: 未来利益。 ◇责任利益：民事赔偿责任的不发生而享有的利益。 保险利益原则 案例6：保险利益的认定 姚某以周某的名义贷款购买了一辆轿车，该车登记车主为周某。并且，以周某的名义投保了车辆损失险、第三者责任险等五个险种，其中车辆损失险保险金额73万元、第三者责任险的赔偿限额为50万元。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。在保险期间，姚某请司机驾驶投保车辆，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具有保险利益，保险合同无效为由，拒绝赔偿。随后周某将保险公司告上法院。 保险利益原则 如果你是法官，你会如何判决？为什么？ 问题： 法官认为，该车虽然实际不属周某所有，但以周的名字进行了登记，并由其出资办理了保险，该合同有效，法院按照保单中的投保人认定受益人，周某具备获得保险利益的法律要求，保险公司应当理赔。 2、在人身保险中的应用 ★ 人身保险的保险标的是不可估价的，因此保险利益一般没有客观的评判标准。 ★ 投保人为自己投保，保险利益可以无限；投保人为他人投保，保险利益的量取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度。 保险利益原则 ★当投保人与被保险人不是同一人时，包括以下几种情况被认定为具有保险利益。 a. 配偶、子女、父母。 b. 其他家庭成员