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第三方支付对商业银行中间业务影响分析 　　摘 要：随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富，与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠，由此也产生了利益冲突，并且随着时间的推移愈演愈烈。基于2011―2015年第三方支付和上市银行中间业务数据，分析我国第三方支付对商业银行中间业务的影响，并提出树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，提升电子银行业务的服务质量，发展金融衍生品业务等对策建议。 　　关键词：第三方支付；商业银行；中间业务 　　中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2095-3283（2016）12-0091-03 　　一、第三方支付发展现状 　　（一）第三方支付发展迅速 　　我国非金融机构作为第三方支付发展的历程十分短暂，但发展速度很快，截至2015年，第三方支付交易规模达31.2万亿元。从1998年我国第一家支付公司――首信易成立，现如今各类第三方支付企业层出不穷，如支付宝、易信、Paypal等，共有 250 家企业获得市场准入资格。移动数据的普及和人们消费意识的转变使得第三方支付拥有良好的客户基础。在网购方面，第三方支付拥有较大的话语权，尤其在手机移动端更是占有巨大的份额。在互联网支付方面，艾瑞咨询的数据显示，在互联网支付逐渐下降且趋于平缓的态势下，移动端支付金额仍呈现快速增长，可见在移动业务端仍有巨大的上升空间，未来战场将由以前的互联网端转移到移动业务端（见图1）。 　　（二）市场集中度高，竞争激烈 　　第三方支付交易金额在逐渐增长的同时拥有更加人性化的服务，使得这个新兴市场得到了人们的肯定。第三方支付企业众多，但仍属于寡头垄断，市场高度集中在支付宝（见图2）。在此领域占据较大市场份额的企业主要包括支付宝、财付通等，都是我国有名的第三方支付龙头企业。 　　在使用支付方式占比上，第三方移动支付和第三方互联网支付仍占较大比重。在此项目上商业银行的网上银行和手机银行也占有一定比重，但在交易金额上第三方支付已经对商业银行造成了巨大的冲击。 　　（三）法律监管不完善 　　尽管第三方支付作为一个随着互联网行业发展而发展的行业逐渐成熟和健全，但是我国尚缺乏相关相关法律法规。从2004年开始，我国陆续出台了一些法律文件，但是没有具体规定一些细节。2004年出台《电子签名法》是我国第一部有关网络电子商务的法律；2005年出台《支付清算组织管理办法》，但目前还未有实质性的发展；2014年出台《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》。 　　二、商业银行中间业务收入分析 　　（一）我国商业银行中间业务收入业绩情况 　　近年来，随着我国市场经济的快速发展和传统商业银行服务转型升级，我国商业银行对传统的中间业务进行升级换代，其收入规模和增长率不断上升，在营业收入中的占比也在不断提升。图4显示了我国14家上市商业银行2010―2014年各年中间业务收入和增长率。其中，2011年增长速度最快，随后增长速度开始下降。与之相对应，2013―2014年间第三方支付迅猛发展，对商业银行的中间业务影响十分明显，大幅降低了其增长率。如今商业银行中间业务已成为银行间竞争的重点领域。 　　（二）我国商业银行中间业务收入结构分析 　　我国上市银行中间业务发展十分迅猛，但各类业务发展不均衡，个体差异开始逐步明显，其中银行卡业务、财务顾问业务和清算结算业务发展较快。图5显示，上市银行内银行卡业务、财务顾问业务和清算结算业务成为了中间业务的主要收入来源，占比分别达到24%、21%和20%；代理业务和担保业务居中，分别为16%和11%；最少的则是托管及受托业务，只占8%。 　　三、第三方支付对商业银行中间业务的挑战 　　随着第三方支付的不断发展和对不同领域的渗透，服务的不断创新升级，客户对第三方支付的粘性将不断增加，同时对商业银行而言，市场竞争将会变得十分严峻。在越来越多的领域中，第三方支付服务和商业银行提供的服务形成重叠，第三方支付对银行的替代作用已经日益明显。对于商业银行而言，留住粘性较大的客户和开拓市场发展新客户的难度将会日益增加。 　　（一）第三方支付与商业银行代收付业务形成竞争 　　互联网买家购物后向第三方支付货款，再到最后收到货物确认汇款，已成为一种基础的代收付业务形式。第三方支付通过网络或者手机APP客户端还可以实现各账户之间转账、信用卡还贷等业务。相对而言，银行代理业务的增长率徘徊在15%左右（见图6），而近年来第三方支付的年增长率都在40%以上。第三方支付将会发挥出更加便利生活的作用，持续对商业银行的代收付业务形成替代。 　　（二）第三方支付与商业银行支付结算业务冲突 　　支付结算业务是银行的一项普通中间业务，我国传统商业银行利用其自身原本建立的信用优势和网点覆盖面广的优势，