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美国社区银行的发展评述及启示 　　内容提要：从世界范围来看，美国的社区银行数量最多、规模最大，也有着最为成功的经验。本文描述了社区银行在美国商业银行体系中的地位，探讨了美国社区银行的竞争状况及资金来源，分析了美国社区银行稳健经a营的制度保证，为我国社区银行的发展提供了有益的启示和借鉴。 　　 　　关键词：社区银行　社区信用社　存款保险制度 　　中图分类号： F833 文献标识码：A 文章编号:1006-1770(2006)07-039-04 　　 　　社区银行（Community Bank）源自美国。根据美国独立社区银行协会（Independent Community Bankers of America, ICBA）的定义，社区银行是由地方1自主设立和运营、资产规模在十亿美元以下、独立2的小商业银行及其它储蓄机构。美国共有大约8000家社区银行，遍布43000个地区，其中北部（24%），中西部（20%），东南部（20%），西南部（16%），西部（10%），东北部（10%）3。与通常将各地吸引的存款投放到自己认为可能获得最高收益地区的大银行不同，社区银行是从当地住户和企业吸收存款，并向当地住户、企业（特别是中小企业）、农场主提供金融服务。 　　 　　一、社区银行在美国商业银行体系中地位的变化 　　 　　1、并购浪潮导致美国社区银行的数量、资产及存款份额显著下降 　　近二十年来，资本市场的迅速成长、投融资途径的增加和非银行金融机构的发展使传统银行业务在金融业的市场份额不断下降，银行的金融中介作用削弱。为此，许多银行通过并购重组来扩大市场份额和业务领域，以获得规模经济效应、范围经济效应和改进管理效率等。经济全球化、金融资本国际化又进一步刺激了银行并购活动的开展，持续不断的并购一直是美国商业银行发展的主旋律。美国银行业自1980年以来共发生了9418起并购，其中小并购多达8970起4，占并购总数的95%多。而小并购中，被收购银行资产规模在5000万美元以下的并购4158起，5100万到1亿美元的并购2010起，1亿美元以上到5亿美元的并购2448起，5亿美元以上到10亿美元的并购354起5。由于并购浪潮的袭击，美国社区银行的数量、资产及存款份额都出现了显著下降。 　　 　　2、美国社区银行的经营业绩一直较好 　　美国商业银行体系巨大的并购风潮给社区银行带来了激烈的竞争压力，但是在数量急剧减少、资产及存款份额显著下降的背景下，社区银行在美国商业银行体系中的地位并没有下降。这一方面是因为虽然社区银行的绝对数量下降了，但2003年底，社区银行数量仍占所有商业银行数量的94%6；另一方面是因为从总体上看，社区银行特别是大型社区银行7一直保持着较好的经营业绩。 　　1985-2003年，美国社区银行的平均资产回报率指标仅略低于中等规模银行和25强银行。社区银行中，小型社区银行的资产回报率低于大型社区银行和中型社区银行的资产回报率。同时，社区银行与借款者保持紧密的长期伙伴关系，能够在整个贷款期中谨慎地控制风险，因此在反映资产质量的不良资产率指标中，社区银行的资产质量略高于中等规模银行和25强银行。这些事实表明，经过并购浪潮后生存下来的社区银行具有较强的生命力和较高的效率。 　　 　　3、社区银行在美国商业银行体系中仍占据重要地位的关键原因 　　经过并购浪潮后，社区银行仍在美国商业银行体系占据重要地位的关键在于：虽然大银行有规模经济、范围经济等一系列比较优势，但一般而言，大银行由于机会成本较高、信息不对称可能导致道德风险过大等原因，不愿意向“硬信息不透明”的中小企业和农场主发放贷款。与大银行倾向于根据从财务报表和信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行侧重“关系银行业务”（Relationship banking），其市场定位就是依靠人际关系，根据借款人的个人品德及管理能力等“软信息”（通过与借款人及其周围知情人长期的亲身互动才能搜集到）做出贷款决策，满足当地居民、中小企业和农场主的金融服务需求。因此，虽然过去20年里社区银行向小企业贷款的份额有所下降，但仍提供小企业贷款的几乎1/3和小额商业房地产贷款的40%多。在农业贷款中其重要性更大，提供农场房地产贷款的65%，农场经营贷款的61%和小额农场贷款（低于50万美元）的75%8。总之，一个健全、高效的商业银行体系不仅要有大银行，而且要有为数众多的社区银行。在更多的情况下，大银行和社区银行不是竞争关系，而是互补关系。 　　 　　二、美国社区银行的竞争对手 　　 　　1、美国社区银行竞争对手类型 　　美国社区银行的业务领域较广，从大的方面来说涉及商业银行业务、农村金融业务以及客户金融服务。 　　大银行在社区银行涉足的商业银行业务领域和客户金