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论和谐银企关系构建障碍及对策 　　摘 要:在我国,中小企业在国民经济中一直占据着十分重要的位置,但其面临的外部环境却不利于其发展。而近年来,由于银行与中小企业的冲突愈演愈烈,银企关系紧张逐渐成为我国经济发展路途上的一块“绊脚石”。 　　关键词:和谐银企关系;障碍;对策 　　中图分类号:F270 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)04-11-03 　　 　　一、和谐银企关系的特点 　　1、银企关系是一种信用合作关系 　　银企关系实质上是一种信用合作关系,协调银企关系无论是对银行或是企业都是至关重要的。而信用则代表诚信,只有双方都以诚待人,才能使沟通更加顺畅、交易更加便捷,由此才更有利于经济发展。 　　2、银企关系是一种共生互利关系 　　在银行与企业的关系里,银行与企业是共生互利的。即银行与企业的利益是一致的,银行与企业都以追求利益最大化作为自己的经营目标。企业与银行的经营状况都直接影响到对方的利益。所以,银行需要将中小企业视为自己的合作伙伴,而企业也要加强自身建设以谋求更好的发展。 　　3、银企关系是一种平等、风险共担关系 　　银行与企业的关系是平等的。银行与企业都是独立自主、自负盈亏的市场主体,他们可以做出自认为有利的选择。而事实上,银行常因为中小企业的信用等级不高或抵押不足而拒绝贷款。这就要求银行要强化全方位服务意识,满足中小企业多样化的需求;同时也促使中小企业选择更优质的项目用以避免自身会因亏损而无法按时还款付息。而这场交易里的风险是由银行与企业共同承担的。当银行决定贷款的同时,银行就已经决定承担企业所面临的风险和分享企业所带来的收益。而企业也应努力经营,进而建立良好的信用。 　　4、银企关系是一种可持续关系 　　银行与企业的关系又是一种持续的关系。银行与企业只有持续的参与互动;市场才会活跃。而只有拥有活跃的市场才能保证我国的经济持续、稳定发展。相对于国外,我国大部分的资金融通都由银行主导,这样使得银企关系变得更为重要。因为我们只有让企业获得可持续发展的资金,才能加快它们前进的步伐,从而促进经济社会又好又快发展。经济环境变得越好,银行才能进一步发展壮大。在这一问题上,银行与企业的目标是一致的。正所谓“与人方便,自己方便”,这不单解了企业的燃眉之急,也为银行创造了效益。 　　为应对国际金融危机的影响,国家实施适度宽松的货币政策,放贷成为银行工作的重中之重。与此同时,很多企业受大环境影响,现金流出现问题,流动性不足,生产面临困境,他们迫不及待的想融资。然而,如果让银企自发走到一起,促成双方互利合作,进而促进经济平稳、可持续的发展。 　　二、构建和谐银企关系的障碍分析 　　1、信息不对称及缺乏信任 　　众所周知,由于我国社会主义市场经济还不健全,存在着许多漏洞和缺陷,在信用交易规模不断扩大的情况下,社会信用秩序混乱已成为制约我国经济发展的突出问题。中小企业信用度也不例外,频繁地出现大量银行贷款逾期,进而沦为呆账、坏账,使商业银行不良贷款不断增加,金融的系统风险加剧;其次,企业之间三角债务链久拖难解,甚至拖垮、拖死了部分企业;再加上商业交易中大量的欺诈行骗、假冒伪劣、侵犯知识产权等行为屡禁不止;而资本市场中欺骗瞒报,虚假信息披露和恶意炒作不乏其例。 　　介于上述原因,银行为了控制自身风险不得不限制中小企业的贷款。再加上,为了公司利益,中小企业在申请贷款时,通常倾向于披露有利于贷款的信息,而隐瞒对自己获得贷款不利的信息。对银行而言,这期间存在一个决策风险,为了平衡这一风险可能给银行带来的损失,其所要求的利率就高。而过往经历又使得银行在主观上形成一种认识:中小型企业的不偿还风险大于大型企业。另外,银行针对中小企业缺乏专门的信息渠道和专业人才,对一些提出信贷申请的专业性较强的高科技企业发展趋势看不准,如果放贷,就会大大增加银行搜集信息的成本。 　　2、逆向选择和道德风险 　　由于信息的不对称,资金的提供者不能区分贷款人质量的高低,所有的贷款人都支付了相同的均衡利率,这就意味质量较好的公司向质量较低的公司支付了补贴。这种信贷市场中的供需双方信息不对称,使得外部融资与内部融资具有了不完全替代性,外部融资成本高于内部融资,这就产生了“融资约束”问题。 　　并且,金融市场的逆向选择,使得中小企业的融资约束扩大化。在信贷市场上,资金提供者的收益取决于利率和资金需求者还款的可能性,但是,对于资金供方而言,由于中小企业没有较完善的财务和信息披露制度,使其不能够掌握充分的信息,因而为了降低损失而愿意提高利率水平。这样,就产生了信贷市场上的逆向选择行为。一方面,低风险的借款者对于相对较高的利率越来越不愿借款,而高风险借款者则选择高利率借款;另一方面,即使低风险的借款者获得借款,为了承担高利率