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论商业银行信贷业务风险管理存在问题及对策 　　摘要：风险是指一个事件产生我们所不希望的后果的可能性。商业银行信贷业务风险是指商业银行贷出去的款项，由于借款人的原因还不上本金、利息，商业银行就此蒙受的损失。本文将从对商业银行信贷业务风险的概述入手，分析银行信贷业务风险产生的原因，阐述信贷业务风险管理存在的问题以及提出解决问题的相应对策。 　　关键词：商业银行；信贷业务风险；问题；对策 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）008-000-02 　　目前，世界经济正处于深度调整之中，复苏动力不足，地缘政治影响加重，不确定因素增多，推动增长、增加就业、调整结构成为国际社会共识目前在世界经济萎靡的背景下，处于全球一体化经济体系中的中国也存在经济增长下行的压力。增长动力转换、产业结构新旧交替的“新常态”下，旧式经济（传统制造业、4万亿投资等）给银行带来的冲击或将在未来爆发。最新披露的银行2014年财报，银行净利润增速已经从过去动辄20%下降到了5%-8%，不良资产率连续13个季度攀升，大银行近年来首次突破1%。值得注意的是，我国存款保险制度将于2015年5月1日起开始正式实施，而这也将会对商业银行的业绩造成一定冲击，使得更一步的加大了商业银行信贷业务风险发生的可能性。因此，我们应该提高对银行信贷风险的重视程度，把控制信贷风险作为商业银行运营过程中一项很重要的工作来进行。 　　一、商业银行信贷业务风险产生的原因 　　分析商业银行信贷业务风险管理中存在的问题，应该先分析一下信贷业务风险产生的原因，即银行信贷业务风险的源头在哪里商业银行信贷风险产生的原因错踪复杂，从其来源看，有商业银行自身的原因及借款人的等两方面原因。 　　（一）商业银行自身的原因 　　近年来，我国商业银行在人民银行的指导和要求下，在加强并改进风险管理和内部控制方面做出了卓有成效的工作，经营效益实现了逐步提高。然而，出于我国的商业银行的特殊性使得国有商业银行在体制和机制上的问题依然很多，改革任务还仍然是任重道远。目前来看所体现了主要问题大致有以下几方面： 　　1.产权制度不明晰及真正法人治理结构尚未建立。目前，我国的商业银行产权管理制度存在着一些缺陷。现今，我国的大部分商业银行在产权上虽为国有，但是却没有一个明确的所有者主体，且没有明确的所有者权益要求。导致的问题是，国家虽然是国有商业银行的所有者，但是并没有直接参与商业银行的运营，对商业银行的运营风险的控制也是有限的。然而，国有商业银行的经营者不是产权的所有者，使得在商业银行的经营者对运营过程中对风险的把控上与产权所有者有着一定的差异。另一方面产权所有者对经营者形考核如：业绩评价、激励约束机制等均亦未有明确的界定。因此，也就增加了国有商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管我国的国有银行经过多年改革探索并且也取得了一定的成效，但由于产权制度与法人治理结构方面的不健全，使得目前仍然没有形成真正意义上的现代商业银行经营机制。 　　2.商业银行自身发展能力的下降。主要体现为两个方面。首先，银行盈利能力有所下降。银行资本的主要来源是利润留存。据2014年年报数据显示，在已公布2014年年报的11家上市银行中，净利润增速达到“两位数”的银行只有平安银行及浦发银行两家。除了上述两家银行业绩尚可圈可点外，其余9家上市银行业绩表现则集体低迷，盈利增速均处于“个位数”。而目前11家上市银行2014年的净利润平均增速仅为9.4%，弱于行业平均水平。其次，在复杂的经济环境下，商业银行一方面出现了盈利增速放缓的迹象，另一方面则普遍出现了不良贷款率提升所带来的资产质量压力问题。已披露的11家上市银行2014年年报显示，大部分银行2014年出现不良贷款余额和不良贷款率“双升”，不良贷款率增长幅度最高已达43.24%。数据显示，截至2014年年末，11家上市银行不良贷款率数值均已突破“1%”。 　　3.商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。 　　（二）借款企业的原因 　　企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。我国目前融资的方式很