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银行与学生在国家助学贷款中博弈及对策研究 　　摘 要：在国家助学贷款的实施过程中出现了各种各样的问题。本文从博弈论的角度探讨了银行和学生在助学贷款中各自的收益和选择。通过求解他们的占优战略，对银行不发放贷款与学生不还款的选择，提出了对策。 　　关键词：国家助学贷款；博弈；占优战略 　　 　　引言： 　　 　　1999年9月，国家颁布了《关于国家助学贷款的管理规定》，国家助学贷款正式开始试行。自2000年9月在全国全面展开，尽管国家、商业银行、学校和学生都作了多方努力，但进展仍然不够理想。这一政策在帮助许许多多贫困大学生完成学业的同时，却出现了借贷学生拖欠贷款的现象。全国借贷学生平均违约率接近20％，伴随着违约高峰而来的是放贷低谷。在如此高违约率下，四大国有商业银行的助学贷款业务明显下降。针对这种现象，我国学者从各个方面进行了研究，也有很多学者从博弈论的角度进行研究，设计博弈模型，但是并没有求解博弈模型。所以，针对这些问题，有必要从数量上进行进一步的探讨。 　　 　　一、我国国家助学贷款的现状 　　 　　助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类。其中，国家助学贷款是由国有独资商业银行开办的、国家财政贴息的，适用于中华人民共和国(不含香港和澳门特别行政区、台湾地区)高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学位学生的、用于支付学费、住宿费和生活费的助学贷款。 　　自1999年国务院办公厅转发中国人民银行等部门《关于国家助学贷管理规定(试行)的通知》至今，我国实施国家助学贷款已8年有余。在此期间，为完善助学贷款制度，解决助学贷款中出现的问题，国家先后颁布了多部相关规定，这些规定有力地促进了家助学贷款的发展。截至2007年3月银行累计审批贷款学生30万人，金额266亿元，使数以百万计的贫困生通过助学贷款顺利走进高校的大门。但国家助学贷款在实施过程中仍存在着各种各样的问题。 　　(1)贷款规模增长与贷款质量不平衡 　　在贷款规模增长的同时，不良贷款比率却呈现增长态势。2006年7月与2005年年底相比，银行审批贷款的人数增加了33.9万人，贷款审批金额增加了29.1亿元。然而据工商银行和全国贷款管理中心对最早开办国家助学贷款的8个城市234所高校的调查，按照金融机构现行不良贷款的考核标准，国家助学贷款的不良贷款比率高达12.8％，并且不良贷款率在近年中呈现出增长的趋势。据统计，仅有不到40％的学生能够做到按时还本付息。而贷款质量的下降使得商业银行在不能获得足额风险补偿情况下经营助学贷款的积极性下降，严重制约助学贷款的发展。 　　(2)贷款供给不足 　　自2004年6月国家助学贷款新机制实施至2006年6月底，全国平均在校生数有1544.7万人，申请贷款人数211.1万人，银行审批人数只有154.3万人；申请贷款金额171.8亿元，但银行审批金额仅为131.7亿元。也就是说，新机制实施两年，平均每年实际发放助学贷款65.55亿元。然而近几年来，随着各高校大规模的扩招，贫困学生的数量也相应有了很大幅度的增长，至2005年8月，全国高校约有405万贫困学生，若按照人均6000元计算，年贷款需求达到240亿元。从中我们可以看出，贷款供给与需求之间的确存在不小的差距。 　　 　　二、大学生与银行间的博弈 　　 　　大学生与银行间的博弈为动态博弈，我们将其分为四个阶段：(1)银行发放贷款或不发放贷款；(2)当银行发放贷款时，学生还贷或不还贷；(3)当学生不还贷时，银行追讨或不追讨；(4)当银行追讨时，学生还贷或不还贷。如图1所示圆圈表示参与人的选择节点，终端黑点处的数组表示参与人到达这些终端路径所实现的收益，其中第一个数字为先行者银行的收益，第二个数字为后行者学生的收益。 　　第一个阶段，银行在此有两个选择：不发放贷款和发放贷款。在此假设：C为银行发放贷款的本金；a为银行不发放贷款时遭受政府部门的负面评价和巨大的舆论压力而蒙受的损失；R为银行获得的贷款社会收益(学生和提供助学贷款的银行之间全面金融合作给银行带来的利益一管理成本，不包括利息)；d为学生在助学贷款的帮助下顺利完成学业所收获的效用；I为学生还款所支付的利息。当银行选择不发放贷款时，博弈结束，它能保住本金C，但同时需要支付不发放贷款所带来的损失a，因此银行收益为一a；而学生则不能顺利完成学业，收益为0。当银行选择发放贷款时，则到达学生的选择节点，进入第二阶段。 第二阶段，轮到学生进行选择，还贷与不还贷，当学生还贷时，银行可收回本金C，并获得贷款利息I＋贷款社会收益R，总收益为I+R；学生可以顺利完成学业，收益为d，博弈结束。当学生选择不还贷时，进入第三阶段。 　　第三阶段，针对学生的不还贷行为，银行有两个选择，追讨还