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非银行支付机构监管模式国际比较及对我国启示 　　【摘要】随着我国电子商务及网络经济的快速发展，非银行支付机构业务发展迅速，而对非银行支付机构的监管刚刚建立，监管法规、制度和模式都处于摸索阶段。因此，为增强对非银行支付机构的监管效力，防范非银行支付业务风险，借鉴国际经验和监管模式，研究建立符合我国国情的非银行支付业务监管体系，是尽快完善我国对非银行支付机构监管的有效途径。 　　【关键词】非银行支付 监管 模式 　　我国非银行支付业务发展迅速，而对非银行支付机构的监管却刚刚建立，监管法规、制度仍在不断完善，监管模式也处于摸索阶段。通过学习借鉴国际经验和监管模式，结合我国非银行支付机构业务发展情况和趋势，研究建立符合我国国情的非银行支付机构监管框架，以增强对非银行支付机构的监管效力，防范非银行支付风险。 　　一、非银行支付的内涵及监管现状 　　（一）非银行支付的内涵 　　非银行支付机构业务是指一些通过与商业银行合作，以银行的支付结算功能为基础，向用户提供中立的、公正的个性化支付结算与增值服务，具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，是网络经济和电子商务、金融创新与信息技术相结合的产物。非银行支付机构业务具有一定金融属性，经过多年的发展，基本实现了信用中介、支付中介、金融服务等职能，正在向信用创造这一职能转型。 　　（二）非银行支付机构发展情况 　　截至2015年6月，我国获准从事支付服务的非银行支付机构数为368家，另有两家预付卡支付机构因业务违规被吊销了支付业务许可证。非银行支付机构纳入监管，有效的促进了国内非银行支付业务的发展。依托于互联网经济逐渐成熟以及移动互联网的普及，非银行支付平台简单、快捷、安全的支付特点使其越来越受到用户的欢迎。 　　2015年第三季度，非银行支付业务交易规模已达9万亿，从2015年第三季度支付交易结构来看，线下银行卡收单业务占比最高，为47.1%，但其呈下降趋势，线下收单的传统支付方式正逐步被网络支付所替代；互联网支付的占比进一步扩大至33.6%，增幅较小；移动支付则增长迅猛，占比已接近20%，移动支付越来越受到用户的广泛接受。 　　（三）非银行支付机构业务监管规范 　　现阶段，我国已颁布的涉及到非银行支付机构业务的法律规范主要有：《电子签名法》、《电子支付指引（第一号）》、《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》；还有《支付机构预付卡业务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》和《支付机构客户备付金存管办法》。这些法律规范初步构成了我国对非银行支付机构监管制度框架。 　　二、非银行支付监管模式的国际比较 　　（一）欧盟监管模式 　　欧盟对新兴的非银行支付机构业务持开放的态度，对其监管，主要是通过对电子货币统一立法来实现。欧盟对非银行支付的法律规范主要包括《电子签名共同框架指引》等三个指引，这三个指引为电子货币发行及应用建立了一个全面、有效的监管制度框架。 　　欧盟对非银行支付机构监管：（1）市场准入的要求。规定支付机构必须取得银行业执照或电子货币公司执照才能开展业务，欧洲中央银行是其监管的主体；（2）最低资本金要求。明确要求电子货币机构必须具备不低于35万欧元的初始资本金，而且必须持续拥有自有资金，并规定了最低限额；（3）投资活动限制。规定支付机构提供服务过程中沉淀的资金属于其负债，其投资活动受到严格的限制，包括投资项目及投资额度方面的限制；（4）滞留资金的监管。滞留资金要开立专门账户管理，与自身资金严格区分，建立风险准备金制度，支付机构需在中央银行开设专门账户并留存大量资金，以防范金融风险；（5）消费者权益保护。规定要向当事人披露有关信息，包括电子货币是否有保障制度，争端解决机制等；（6）记录和报告制度。支付机构应定期提交财务报告、审计报告等。 　　（二）美国的监管模式 　　美国将非银行支付机构界定为货币服务机构，对支付服务的监管与约束来自联邦与州两个层面，监管的重点放在交易的过程。监管的法律规范主要是从现有法规中寻找监管依据，没有制订专门的法律法规，主要有《统一货币服务法案》、《银行安全法案》、《电子资金转移法》、E条例和各州颁布的《真实信贷法》及Z条例等。 　　美国对非银行支付机构监管：（1）市场准入的要求。实行有针对性的业务许可，从事货币服务的非银行机构需要由监管机构发放牌照进行管理和规范，所有从事货币汇兑业务的机构都必须登记注册；（2）消费者权益保护。针对货币服务机构提出了担保和净资产的要求，以保护公众的安全和产业健康发展；（3）滞留资金的监管。客户资金账户和公司账户分别开立，非银行支付平台无权使用客户资金。联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的