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长期护理保险风险分析与防范 　　美国健康保险学会对长期护理保险的定义是：长期护理保险是为消费者设计的，为其在需要长期护理时发生的潜在巨额护理费用支出提供保障的一种保险。我国的长期护理保险还处于萌芽状态，目前市场上推出的该种产品大多附加在主险上，而且其保险责任只限于在被保险人达到规定的年龄后定期给付一定数额的保险金作为护理费。此种产品给付保险金的标准简单，不是真正意义上的长期护理保险，与国际上通用的产品仍有较大的差距。因此，为了加快和谐社会建设，尽快开发长期护理保险势在必行。但有健康保险中的风险问题的前车之鉴，我们有必要对长期护理保险中的风险进行分析，借以促进长期护理保险快速、健康、稳定地发展。 　　 　　一、长期护理保险中逆向选择及道德风险的表现 　　 　　（一）长期护理保险中的逆向选择 　　长期护理保险中的逆向选择，是指在建立保险关系之前，投保人试图利用自己掌握私有健康信息，以低于精算得出的合理保费价格取得长期护理保险的倾向。在长期护理保险的核保过程中，被保险人享有较大的主动性，如一些被保险人在投保时隐瞒病状等。 　　（二）长期护理保险中的道德风险 　　1.来自被保险人的道德风险 　　来自被保险人的道德风险的具体表现形式为：一是被保险人投保后的某些潜在意识或不当行为。在长期护理保险存在的情况下，护理费用的部分或全部由保险公司承担，这使得被保险人倾向于消费更多的医疗服务，从而造成了医疗资源的浪费。此外，被保险人也许不再注意身体保健。二是被保险人的保险欺诈行为。 　　2.来自医护方的道德风险 　　医护方为了追求自身利益的最大化而发生道德风险的现象也较为普遍。如医护方利用其专业知识优势，进行不必要的医疗设备检查，做不必要的护理，不当地延长被保险人在护理机构的时间等，“诱导”被保险人进行不必要的护理消费。这样就加剧了医护服务市场的信息与价格扭曲，进而影响了保险人对长期护理保险市场中投保人的可能损失概率估算。 　　 　　二、逆向选择及道德风险对长期护理保险造成的影响 　　 　　（一）逆向选择对长期护理保险的影响 　　1.可能导致“劣币逐良币”的现象 　　被保险人的逆向选择使得实际护理发生的概率高于保险公司的预期概率，这将导致保险公司的实际赔付率增大；而高额的赔付又迫使保险公司提高保费，这将致使部分身体素质好的投保人因不愿或无力购买该产品而退出此市场，如此以来真正留下来的是一些身体欠佳者。这时保险公司面临的平均风险水平就会提高，为了维持经营，其不得不再次提高保费或退出该市场，这样就进入了一个恶性循环的怪圈，即所谓的“劣币逐良币”现象。 　　2.增加保险公司的核保、理赔费用 　　保险公司为了有效防范被保险人的逆向选择，势必对被保险人进行更加详细、周密的调查，以确保投保人所提供信息的真实性，这样会增加保险公司的核保费用。同时，逆向选择必然提高保险公司的理赔率，而每一次理赔都需要对案件进行调查、确认，这样必然增加保险公司的理赔费用。 　　3.增加合理厘定保费的难度 　　影响长期护理保险定价的因素，既包括死亡率、利息率等保费计算中常见的因素，又包括疾病发生率和疾病发生后的平均给付额度，以及健康价格、保险因子、地区差异等保险精算中不常涉及的因素。其中，疾病发生率和疾病发生后的平均给付额度对长期护理保险费率的厘定更为重要。逆向选择会使这两项的实际值与理论预测值发生偏差，这将使准确厘定长期护理保险的纯费率产生困难。同时，逆向选择导致的较高赔付率增加了保险公司在保单保存、理赔等方面的费用，这也将使准确厘定长期护理保险的附加费率产生困难。 　　（二）道德风险对长期护理保险的影响 　　1.导致护理费用的过度膨胀 　　被保险人的道德风险导致了其对护理服务的过度消费，而这部分额外的费用最终还是由保险公司来支付，这样就导致了护理费用的过度膨胀，进而可能导致保险公司入不敷出。如此，就会打消保险公司开发长期护理保险的积极性，这将不利于发挥长期护理保险经济补偿、社会管理的功能。 　　2.妨碍市场资源的有效配置 　　在长期护理保险市场中，医护方的道德风险会导致被保险人过度利用医护资源。这种“诱导需求”严重侵犯了保险公司的利益，占用了其本可以用于其他方面的稀缺资源；这样，就造成了保险资源的严重浪费，妨碍了保险市场资源的有效配置，影响了保险公司业务的开展，最终将抑制长期护理保险的发展，进而损害医护方的长远利益。 　　 　　三、建立长期护理保险的风险防范机制 　　 　　（一）严格防范承保和理赔风险 　　承保是防范风险的很重要的一关。承保前强调核保工作，核保人员可从以下几方面来评价被保险人是否可保：1.既往病史和医疗记录；2.健康状况自述；3.由医院出示的健康状况证明。对于长期护理，保险公司承保时需要很多的健康信息