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金融服务需求者视角我国普惠金融发展探析 　　【摘要】发展普惠金融是国家战略。现有普惠金融发展研究中一般都是从政府和金融机构角度进行普惠金融的内涵、实现途径等进行研究，而少有从金融消费者角度进行阐述，论文在此方面做了一些探索。当前，普惠金融发展有进步但很有很多不足之处，比如目前金融服务难以满足农民多样化的生产性需求，小微企业融资难，弱势群体的金融服务与普惠金融目标相差甚远等。在解决这些问题方面，国际上的孟加拉乡村银行、美国社区银行和印度规模银行模式给我们提供了很多借鉴。为此，我们要针对性地强化对低收入人群的金融知识教育，建设可满足金融消费者金融可得性的基础设施，鼓励金融机构创新满足消费者需求的金融产品以及充分利用新技术等以改善之。 　　【关键词】金融服务需求者 普惠金融 　　“发展普惠金融”是在2013年党的十八届三中全会上首次正式提出，是中国金融改革的重要任务之一，并在2015年成为国家发展战略。所谓普惠金融，是指依照机会平等原则，同时又满足商业上可持续规则，把适当、有效的金融产品以可负担的成本向有金融服务需求的社会各阶层和群体提供的金融服务。国务院也确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 　　一、普惠金融发展研究综述 　　普惠金融服务的实现，最大的困难群体是农户，特别是贫困地区农户的基础金融服务需求都不能满足，突出表现为难存取款、难汇款、难贷款等；其次是以农民工为代表的低薪工人；再次是小微企业；最后是失业人员（焦瑾璞，2015）。作为金融服务提供的薄弱点，农村的普惠金融发展存在对小微企业、小商户和农民的普惠金融需要还不够明确，政策信息的不充分与信用体系不完整等问题（胡苗忠，2016）。工农中建等传统银行或金融机构由于成本效益考虑而与农民之间的连接很微弱，这既有前者对后者的单向排斥，也有相互的不信任所致。不过，很多国有银行已在紧跟国家战略布局，通过移动金融柜台，搭建金融供销超市，拓展第三方+电商模式，并培养农民先进金融理念和以习惯积极履行国有大行企业责任和社会责任，布局农村市场，广搭助农服务点，打通了金融服务的“最后一公里”（李丹，2016）。但其效果还有待检验。 　　就研究的不同视角，郭田勇等（2015）从银行视角实证分析了不同国家普惠金融发展的程度差异，建议中国要缩短与国际的差距，需要着重增加居民收入、推进城镇化并普及金融教育，以促进普惠金融发展，经济较发达地区则可更多地依靠金融科技化手段等。针对普惠金融消费者，胡文涛（2015）从权益角度提出金融消费者保护是发展普惠金融的核心支柱，金融参与权、公平交易权和受教育权等金融消费者的权利与普惠金融的发展紧密相关。 　　目前，国内的文献大多集中在对普惠金融的作用和发展途径方面，尤其视角都在金融服务的提供者，甚少从金融服务需求者角度分析普惠金融发展。本文希望在此方面做一些探索。 　　二、普惠金融发展现状 　　农民的生产性需求多样化，目前金融服?漳岩月?足。农业规模化生产需要规模化的资金支持，但农民由于无价值较高抵押物而很难从传统商业银行获得资金。一定意义上说，农民的土地是他们最有价值资本，但在现有法律框架下，农村土地所有权属于国家，农民仅拥有承包权。要把农村土地与金融衔接起来，即使有一些政策支持，目前也是一件很难的事。而农村要实现可持续发展，农产品必须建立基于品质的品牌。短时期内，要依靠农民自身资金循环而创立品牌，并做大做强品牌基本上不可能实现，必须要有外部资金的投入。另外，市场价值总是因农产品供求关系变动而上下波动，可农产品生产过程中的投入却是近似固定的。由此，农业的高风险高投入与收益在很多时候不匹配的现状使得金融服务机构的服务提供激励不够。 　　小微企业融资难。小微企业获得发展所需资金困难重重已是多年的难题，难在很多规模化银行在同等条件下不愿意向他们提供贷款，即使能够提供贷款，资金成本相比国有企业或大民营企业也要高得多，所谓融资难，融资贵问题。为了应对“难”和“贵”问题，政府近年来也采取了很多措施。在“难”方面，主管部门强制性要求商业银行为中小企业提供更多的贷款和定向增加为小微企业及涉农企业提供融资服务的金融机构的流动性供给。“贵”方面，监管机构不断规范金融部门收费行为和建立更多的中小金融机构如民营银行等。 　　这些政策虽然取得了一定的成效，但由于缺乏为中小企业提供金融服务必备的有效风险评估和合理风险定价体制机制，且大多数传统金融机构在这些方面有心无力，导致融资困难的问题并没有得到根本性的缓解。显然，金融典型客户的信用评估不管在理论还是在实践上本来就很困难，而在一个征信系统不发达、诚信缺失的市场更是难上加难，传统金融机构基于成本收益分析而不愿意为中小企业提供服务也就合情合理。 　　弱势群体的金融服务与普惠金