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金融机构在三位一体信用合作模式创新中探索 　　摘 要：该文以瑞安试点“三位一体”合作的“信用合作”作为突破口和重点研究方向，从授信模式、业务模式、服务模式和合作模式4个层面，着重讨论了瑞安农商行为代表的金融机构在“三位一体”信用合作中的各类模式创新。对当前合作模式中存在的问题进行深入剖析，并从完善农村信用体系建设，发展壮大内部信用合作组织，搭建基于农合联的合作平台3个方面提出对策建议。 　　关键词：“三位一体”；信用合作；模式创新； 　　中图分类号 F321.4 文献标识码 A 文章编号 1007-7731（2017）22-0001-04 　　1 “三位一体”合作的内涵与来历 　　“三位一体”合作是指集“生产合作、供销合作、信用合作”于一体。旨在通过生产合作解决农业生产过程中的产业发展问题，通过供销合作解决农产品销售中的市场问题，通过信用合作解决农业生产经营中的资金问题。其中，生产合作是基础，供销合作是核心，信用合作是支撑。在“三位一体”合作过程中，农户和农民专业合作社、供销合作社、农业互助组织、农村金融机构之间形成了紧密合作关系，从农业供给侧发力，通过横向联合和纵向整合，形成农业全产业链，农户成为合作主体和受益主体。 　　2006年1月8日，时任浙江省委书记的习近平同志在浙江省农村工作会议上，第一次提出了“积极探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’的农村新型合作体系，努力服务于社会主义新农村建设”的宏伟构想。瑞安成为这一探索的发源地。同年年底，习近平同志在温州瑞安市主持召开新型农村合作经济工作现场会，亲自总结瑞安市率先实践的做法，部署推动生产合作、供销合作、信用合作“三位一体”农村新型合作体系建设。 　　2 “三位一体”信用合作的价值 　　大力推进生产、供销、信用“三位一体”农村新型合作体系是中央关于新时期“三农”工作的战略要求，更是当前系统上下全面深化综合改革的迫切任务。2017年，《中共中央国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》（下简称2017中央“一号文件”）明确指出“加强农民合作社规范化建设，积极发展生产、供销、信用‘三位一体’综合合作”。 　　信用合作是支撑“三位一体”合作的关键，离开了信用合作，生产合作和供销合作只能是无源之水。资金短缺是农民在生产和供销中遇到的最大难题，农民缺少担保和抵押物，农村信用评级工作落后，农户信用评级难度大、效率低，贷款审批手续复杂，贷款周期长、额度低，因此常常遭遇正规金融机构信贷歧视，难以获得有效的金融支持。开展“三位一体”信用合作的目的，便是通过在农民合作组织层面的内部信用合作创新，金融机构自身层面的信用合作模式创新，内部信用合作组织与外部金融机构之间的合作创新，以及金融机构与金融机构之间的合作创新，来最终解决农民的资金问题。作为“三位一体”首发地和浙江省首批“三位一体”试点的瑞安，在这方面进行了长达11a的探索与实践。 　　3 瑞安农商行在“三位一体”信用合作模式创新中的探索 　　信用合作是“三位一体”发展中的重要一环，创新农村金融信用合作工作走在全省前列的瑞安农商银行11a来一直实践这一合作，推行“三位一体”后，瑞安农商银行（当时为瑞安农村合作银行）直接对合作社进行授信贷款，再由合作社根据农民对资金的实际需求，进行按需分配。在瑞安农商银行贷款的支持下，成长的合作社举不胜举。11a来，该行累计支持专业合作社210家，支持社员1.56万户，贷款金额达20余亿元。 　　作者2017年8月对瑞安马屿、高楼、曹村等地农户、合作组织（包括农民合作社、资金互助社、保?U互助社）、瑞商行为代表的金融机构、保险公司、农信担保公司等各方参与“三位一体”合作情况进行调研。从授信模式、业务模式、服务模式、合作模式4个层面总结了瑞安农商行在参与“三位一体”信用合作模式中的创新和探索。 　　3.1 授信模式创新：“整村授信” 为了推进普惠金融惠民工程，加强三位一体中银行机构的作用。解决农户贷款难，贷款渠道少的问题。自2014年以来，瑞安市以农商行为主深入推进“整村授信”模式，开辟新的融资渠道。以往农商行农户贷款业务难以推广存在两方面的问题。银行方面：银行对于农户了解少，对农户的信用、农户的生产经营状况了解不足，担心贷款的坏账问题，需要对农户摸底调查，往往不能第一时间将资金贷给农户。而在农户方面：银行贷款要求高，需要抵押、需要担保、贷款流程繁琐，在需要资金的时候难以及时贷到资金，很大程度上抑制了农户的贷款需求。在这样双方信息不对称的现实情况下，农村信贷业务难以快速发展。 　　新的授信模式“整村授信”就解决了双方信息不对称这一难题。“整村授信”采用先摸底，再授信，后用信的流程。在前期摸底农商行方面，派出客户经理走进授信目标村进行了