市场经济要求建立个人信用体系--毕业论文设计.docVIP

PAGE w 市场经济要求建立个人信用体系 在我国进入“十五”计划和加入WT0的背景下社会信用体系发育程度低下和普遍的失信现象成为制约国民经济健康发展的突出问题个人信用体系作为社会信用体系的基础其重要性已凸显出来加快社会信用体系建设重筑市场经济的制度基础已成为当务之急一信用的含义信用的含义有很多种传统文化中主要是从道德方面来强调信用的这个意义上的信用是指能履行承诺而取得社会公众的信任是一种诚信的品德从商鞅“立木为信”开始讲求信用就成为普遍的道德规范而深人人心至今已逾数千年现代意义上的信用则有广狭两义广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力狭义的信用则是指受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力它是在经济、金融领域里发挥作用的一种能力或资源授信人（债权人）以自身的财产为依据授予对方信用受信人（债务人）则以自身财产承担偿债责任为保证取得信用因此信用作为一种可以利用的资源可以用来融资、理财、配置资源等二信用制度与市场经济的关系人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段信用经济是市场经济发展的高级形态发达国家的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的这一过程是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程也是信用产生的过程最初的商品交换盛行的是实物交易但实物交易往往受到交易双方价值不等货不对路的限制使交易难以达成于是货币便应运而生作为一般等价物解决了物物交换的困难促进了商品经济的发展但是一手交钱、一手交货的交易方式又出现了当资金周转困难时交易难以达成的新问题为了解决这一问题卖主往往同意买主先行提货到约定的时间再行付款即进行赊账赊帐意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任这样货币的支付手段开始出现形成了最早的信用关系物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代后来信用超出了商品买卖的范围作为支付手段的货币（信用货币）本身也加入了交易的过程出现了借贷活动贷款意味着债权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任现在通行的纸币（信用货币）本身也是在这种信用关系的基础上产生的在市场经济发展的历史中信用交易大大降低了交易成本扩大了市场规模现代市场经济乃是一种建立在千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济或者说现代市场经济就是信用经济由此可见从货币支付手段的出现开始赊购、赊销逐渐成为人们的一种普遍行为信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件在这一过程中首先成长起来的是个人信用制度许诺、承诺、保证等等都以个人信用为基础以后又逐渐培育出企业信用、社会信用、国家信用等各种信用制度即发达国家信用制度与市场经济发展是一个相辅相成的过程或者说是信用制度建立在先市场经济发展在后整个市场经济都是建立在信用这一基石之上可以说没有信用就没有市场经济的产生与发展而中国与之不同中国目前所建立的社会主义市场经济与别国相比建立的背景完全不同中国是市场经济建立在先信用制度建立在后中国政府宣布到2000年末已初步建立了社会主义市场经济但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开这是因为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的过去通过行政命令衔接企业间和个人间的经济联系是不需要多少信用来发挥作用的然而当市场取向的改革被启动的时候社会并未同步确立起讲求信用的市场规则于是竞争便在没有信用约束的环境下层开由于各经济主体趋利动机日益强烈在社会没有完善法规和执法的情况下追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则社会失信现象比比皆是在经济信用上欺诈盛行假贷横流几乎已经到了“无人可信”“无事敢信”的程度这不是危言耸听而是百姓的现实感受整个市场出现了整体经济信用的失常状态由于信用缺失使个人之间、企业之间、个人、企业和政府之间缺乏正常沟通交往的平台据有关专家测算分析和保守的判断中国市场交易中由于缺乏信用体系使得无效成本占GDP的比重至少为10％—20％中国人民银行公布的数据显示中国每年因逃废债务造成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有产品低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元另外还有逃骗税款损失以及发现的腐败损失等有调查显示失信仅次于腐败已经成为阻碍经济发展的第二大因素在这种存在信用危机的市场环境中守信成本相当高而短期内失信收益并不低这种信用氛围恶化了市场环境以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良局面三加入WT0要求加快个人信用制度的建设由于信用是在各种具有民事行为能力的微观经济主体（自然人和法人）之间互相提供的因此风险是不可避免的当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时风险就发生了为了控制这种风险任