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小贷中心助推小微企业腾飞发展三 小贷中心助推小微企业腾飞发展 2013年01月18日 13:14 《当代金融家》 字体：大 中 小 　　小贷中心助推小微企业腾飞发展 　　——解析锦州银行小企业信贷服务中心运作模式 　　文/石 伟 　　机构合理、流程扁平是组织结构层面的基础营销上必须解决客户的问题。产品和服务的不断细分使得每个小微客户在锦州银行都能找到专门为自己设计的产品都能得到专属客户的专门服务。 　　锦州银行自1998年成立开始一直以“立足中小服务家乡支持中小回报社会”为基本定位和服务理念小企业信贷业务在当地的市场份额一度达到63%。2007年9月全行开展了扶持“百家小企业、千家小门店、万名下岗失业人员的‘百千万’”工程活动。 　　2008年12月锦州银行成立了小企业信贷服务中心（以下简称中心）专注从事小企业信贷业务。截至目前该中心每月平均发放贷款50笔以上金额达2000多万充分发挥了锦州银行“小微战略的先行者、创新产品的领头羊、业务量的排头兵”的引领作用。 　　成熟的小微信贷理念为业务发展奠定坚实基础 　　理念是发展的基础和前提没有正确的发展理念实际操将是一纸空谈。中心对小微信贷的专注使得推动全体干部职工全情投入并随着市场变化和监管部门的要求不断调整和更新观念使得不断成熟的小微信贷技术深深植根于科学的发展理念之中。 　　一是“育”与“赛”紧密切合的人本理念。小微信贷业务是劳动密集型业务 人力资源是小微信贷业务最宝贵的资源是可持续发展的本源。“要让每名‘三小’（小企业、小门点、小摊床）信贷人员都成为千里马”这是小企业信贷服务中心人力资源发展的基本目标。从“识马”、“育马”到“赛马”的过程都是建立在差别化考核的基础上。“识马”就是人员的任用强调的是沟通能力、分析能力和执行能力的综合素质使人员准入条件与人力资源需要紧密切合。在“育马”过程中特别强调“传、帮、接、带” 强调“老马、幼马都要领跑”开始时由老员工带新员工（师傅带徒弟）之后定期安排新员工讲课通过“幼马”与“老马”在观念、方法等方面的不断碰撞更有效地促进了小微业务的科学发展有效激励新员工更鞭策老员工。 　　小微业务的考核指标独立于其他业务条线单独设计了考核的指标体系将工作的质、量与个人利益紧密关联将业务发展与合规操作、风险防范恰当结合有效激励员工积极开拓市场同时在考核中强调了创新产品、创新做法等特殊贡献的奖励 比例使得创新氛围浓郁。这些“赛马”机制激发三小队伍活力有效促进了小微业务的健康快速发展。 　　二是“破”与“立”辩证发展的创新理念。小微信贷业务具有与其他信贷业务不同的特点只有与时俱进不断创新才是推动小微信贷业务健康发展的源泉。理念创新能够调整战略制度创新能够适应市场流程创新能够提高效率产品创新能够吸引客户服务创新能够产生优势管理创新能够创造效益技术创新能够降低风险。中心在小微信贷业务上特别强调创新在小微业务中的重要性将创新成果与个人成长、个人所得紧密结合起来在理念上向员工灌输“自己的短板一定要补齐大家都有的短板是我们的创新机会”、“因为破所以立立则迟早被破”的创新理念和积累理念并经常由专家讲授创新理论、方法；特别是专门设立了《破·立备忘录》要求员工将遇到的问题、取得的经验记录下来然后运用系统的分析方法总结、归纳出具有实际操作性的创新成果。一年来该备忘录已经记载了27个问题和59个经验该中心能屡有创新成果也得益于此备忘录。 　　2011年12月中心信贷人员发现动产浮动抵押在工商局登记困难第三方监管费用高昂在这种情况下设计了“基于远程实时监控”的贷款风险管控模式并以该模式向客户刘一葆发放信用贷款40万。这种模式通过视频设备和IT技术将客户经营情况直接传输到信贷人员的电脑不仅降低了我们的管理成本和风险。而且也降低了客户的融资成本信贷人员可随时进行抓图归档式的贷后检查又使得动产浮动抵押实现了随用随借、随有随还的高效便捷使银企关系更加密切开创了风控模式变革的先河。 　　三是“质”与“量”齐头并进的效率理念。做小微业务信贷生产能力就是核心竞争力效率天生就是小微信贷的代名词没有效率小微业务就没有生存土壤。2010年中心经过探索所总结出的“6”管理模式即产品（roducts）、流程（rocess）、定价（rice）、激励（romotion）、标杆（ole）、灵敏（romt）。2011年10月中心又在该管理模式的基础上发展了小微信贷标准化流程树及十八棵“苹果”树这些操作层面的规范做法都是以提高效率为核心、以“客户等待时间最少、行程最短、成本最小”为准绳建立了严格清晰的流程线条