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云金融视域下互联网金融商业风险分析与预警机制构建 　　内容摘要：当前互联网金融环境可以说是瞬息万变的，金融机构内储存了庞大的数据，客户数据也呈现出爆发式的增长。为了提升系统的处理和运算能力、更好地服务客户，云金融概念被提出。互联网金融企业面对的风险内包含了政策法律风险、技术风险和商业风险等三方面。本文对互联网金融企业的商业风险开展了深入分析，详细探讨互联网金融商业风险的语境模式、建立预警指标系统、分析预警模型和结果，并且引导行业制定互联网金融领域的风险预警管理机制，指导互联网金融在云金融环境下的风险管理。 　　关键词：云金融 商业风险 互联网金融 预警管理 　　解析互联网金融的商业风险 　　整体分析互联网金融风险。按照《巴塞尔协议》内有关全面风险管理的要求，借鉴国际上的有益经验，本文将互联网风险划分为上文所提到的三种类型风险。其中政策法律风险细分成了国家、行业和机构等层面，商业风险主要有市场、信誉和操作等风险，技术分为安全和技术选择风险，如图1所示。 　　解析基于业务平台的互联网金融商业风险。从上述分析得知，互联网金融主要被分成了三大平台，分别是业务、管理和协作三大平台。互联网金融资金需求的双方在业务平台上撮合成交；通过国家管理者、行业管理者以及互联网企业各分支机构对其实行各层监管，上述各监管组成了互联网金融管理平台；软硬件开发维护者及网络服务商主要担任协作业务及管理平台的运营，他构成了互联网金融融资类的业务协作平台。在业务层，资金融通双方都面对了商业风险。一是市场风险。互联网金融市场风险主要是由利率和流动风险组成。互联网风险一方面会受到行业监管、行业分化和行业竞争等的影响，另外还会遭受央行货币政策刺激，两者同时加剧了利率风险。 　　互联网金融机构一般会发挥资金周转的作用，沉淀资金有可能会在第三方中介滞留两天至两周的时间，不具备有效的担保及监管，很容易会出现资金挪用的情况，若是缺少流动性监管或出现资金链的断裂，必然会导致支付危机的出现。另外不断出现的互联网金融业务平台也会上限，不具备用户优势的平台将会借助提升利率和缩短投资期限的形式来吸引投资者加盟，这就必然会引起平台流动性风险，并且很多用户在平台跑路消息报道的基础上，针对平台的投资仅仅限于打新投资，这显然会提升互联网金融的流动性风险。二是信誉风险。信誉风险就主体划分，主要分为自然人信贷风险及企业信贷风险两种。自然人信贷风险主要是指自然人违约，其出现违约主要是由于其抗风险的能力较弱进而出现了道德问题。自然人信贷风险主要是由于借款人的经济情况具有不确定性，尤其是该种借贷用在了生产经营商。互联网金融业务内会牵涉到大量的自然人信贷范畴，由自然人承担对应的偿还义务，但是自然人的经营状况、身体健康情况和消费习惯等都会引起还款风险。另外自然人借款人的个人观念及道德问题都会造成违约风险。企业信贷风险和自然人借款人的动机以及偿债能力的影响因素存在较大的差异。通常企业借款人主观上恶意不按时清偿债务可能性较低，对比之下，由于经济实力、行业发展和经营状况等因素导致的资金短缺更加容易使其违约。因此在对信誉风险实施评价时，自然人信用风险要更侧重对其偿还意愿的评估，但是企业借款人信用风险的评估则更加侧重对其偿还能力的评估。三是操作风险。互联网金融操作风险主要指的是互联网金融的活动内，由于人员匮乏、内部流程制定不当或是实施失败以及系统不足所造成的直接性或间接性损失的可能性。目前用户数据、用户操作行为数据、交易数据、文本数据等大数据系统出现交织，由于没有通过授权方位、系统退化、雇员欺诈、服务提供商风险和客户安全保护意识较低等交易内，操作风险正是来自这些繁琐和复杂的数据系统行为的结合内。依据操作风险的不同来源，可以划分为内部操作风险及外部操作风险两种。内部操作风险主要因为绩效考评、审计监管及内部控制等多方面的互联网金融企业内部因素所引发；外部操作风险主要是因为私人泄露、钓鱼网站的盛行等外部因素引起的。追究其根本原因就是在于大数据，互联网金融企业对用户注册无法实现有效管理，并且不能很好地分析和管理交易中出现的大数据，另外是否可以合理地对各种数据进行保存也是当前互联网金融企业迫切需要解决的问题。 　　互联网金融商业风险特点。一是扩散速度快，破坏力强大。传统银行业务通常是通过纸质或是银行内部系统来操作，一旦出现了错误，是有充分的时间查找、连接并且追回损失的。但是包含了交易数据、用户操作行为数据和用户数据及文本数据等大量数据的云金融为载体的互联网金融，一旦出现了问题或是差错，将会难以立刻纠正，并且互联网金融业务运作速度飞快，等到发现问题后再拦截和追讨损失基本无望。二是风险会交叉传染。一方面互联网金融业务平台内包含了融资类、支付类和理财类业务，业务相互之间存在交叉性；此外互联网金融商业风险内的市场风险、信