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保险业风险防范与化解浅论 　　【摘要】金融危机的发生增加了人们对风险的防范意识，事前的预防大过事后的补偿，不成熟的风险管理必然会造成巨大的损失。特别是在金融现代化的今天，风险无处不在，即使是很小的失误也有可能发生好几十倍的损失，因此加强人们的风险意识，化解和控制存量风险和增量风险已经成为刻不容缓的任务了。保险是重要的风险管理方法，其自身的风险管理更应该受到广泛的重视。本文首先探讨了当前我国保险业风险存在的原因，进而提出了防范和化解保险业风险的对策建议。 　　【关键词】保险风险；风险防范；公司治理；风险管理 　　近年来我国健全了以市场行为、偿付能力和公司治理为支柱的现代保险监管体系，建立了防范风险的五道防线：以公司内部控制为基础、以公司的偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以保险资金运用监管为关键环节、以保障基金为屏障。并在各大行业中最先建立保险保障基金制度，一旦发现在保险业中存在风险问题，马上制定相应的解决方法和措施，及时化解系统存在的各种风险。但是，我国的保险业起步晚，尚处于发展的初级阶段，各类风险问题不断出现，保险业面临的风险日益增多。 　　一、我国保险业风险防范面临的问题 　　目前我国保险业的风险防范和化解能力总体来说水平低下，存在诸多问题。主要表现在以下十个方面： 　　（一）保险公司的法人治理结构问题严重 　　具体表现为： 　　（1）董事会存在严重的职能和结构问题。（2）独立董事没有发挥应有的作用。（3）监事会制度不健全，制度执行不严格。（4）外部治理机制的作用发挥有限。（5）公司治理中风险控制意识较差，内控制度对治理结构层面的风险控制是肤浅的。 　　（二）保险产业链不完善，分工不精细 　　在现在及以后相当长的一段时间里，我国的保险产业链可能发展得不够成熟与完善，这就存在一些规避不了的风险，成为潜在的无法防范的风险。并且，我国保险产业链分工不精细，员工的职责不清楚，不能及时发现风险，防范风险。 　　（三）居民风险管理主动性不强 　　我国居民普遍对风险与收益的深度及两者的相互制约关系理解不够，这种思想使得普通居民基本上对风险管理没有清晰的认识，也不了解其重要性。传统的中国老年人总是重视养儿防老，很难接受新的观念，不愿意积极主动地进行风险规划。 　　（四）资金运用渠道放宽引致新的投资风险 　　保险机构可以作为持有大额、长期资金的重要机构投资者投资基础设施项目，将进一步扩宽保险资金的运用渠道和扩大保险资金的投资范围，确保保险资金的保值升值。但是，风险无处不在，收益越大，风险就越大。随着保险资金的不断积累与保值升值，这使得保险资金的资产负债匹配越来越难，增加了保险资金的投资风险，也增加了人们对资金收益的关注。 　　二、防范和化解保险业风险的对策 　　我国将继续完善和发展保险监管体系和风险防范机制，但是，随着市场进一步开放，保险业务不仅扩宽保险产品的销售范围，也进一步扩宽了保险资金的投资渠道，这就带来了更多的机遇与挑战。这需要加大力度完善风险防范机制，并且及时发现各种风险问题，有效地解决问题，促进保险业健康、稳定地向前发展。 　　（一）强化保险公司的内部控制建设 　　建立风险管理部或者组织风险管理委员会，加强对各种风险的管理；采用现代风险管理方式，通过风险优化、风险组合、风险套期以及风险转移等方式达到企业价值最大化。用SWOT分析、事故树分析（FTA）、流程图、德尔菲法等进行风险识别；在风险评估时，定量与定性结合，进行资本风险匹配。 　　（二）出台支持我国保险业发展的财税政策和金融政策 　　保险业在一定程度上具有公共产品的性质，其金融属性还涉及国家的金融安全。应营造支持保险产业发展的财税政策和金融政策环境：（1）减轻税赋。帮助保险企业提升盈利能力和产业竞争力；（2）拓宽保险公司的融资渠道。通过保险公司内部融资、上市、保险公司现有股东追加其投资资金。 　　（三）强化我国保险监管体系 　　对我国的保险监管体系而言，要更加注重对以下内容的完善与发展：（1）制定更加有效的偿付能力监管措施，不断地促进偿付能力监管体系的发展。（2）现在，我国监管保险公司的资金运用、风险防范能力有效的方法还是市场行为能力的监管，这主要是因为我国还没有建立完善地偿付能力监管体系。 　　（四）防范国际金融风险对我国保险业的传导 　　我国保险监管部门和相关保险公司一定要密切关注国际金融风险向中国保险业的传播。切实防范保险市场风险，尤其是系统性风险。成立保监会牵头的国际金融市场信息跟踪研究小组，跟踪研究国际金融市场和相关国家金融政策的最新动态，及时分析对我国保险业的影响，加强和改进风险应对预案，维护保险业健康稳定安全运行。 　　参考文献 　　[1]吴定富.防范风险调整结构促进保险业平稳健康发展[J].中国金