第6章-人身保险.ppt

* * 　 　第三，刘某的罪行在当地引起公愤，此案若赔付，将不利于伸张正义，有损保险公司的社会形象。　　以上理由均是基于合同有效的前提得出的。此外，在主张拒付的意见中，还有一种理由，这就是根本否认合同的效力。这种理由认为，根据《民法通则》第58条和《合同法》第52条，本案中韩某与保险公司签订的保险合同因违反社会公共利益而无效。既然合同自始无效，当然就不存在给付保险金一说了。 * * 案例分析三 【案情介绍】??? 1995年10月8日，某夜总会与财产保险公司签订财险合同，期限为一年。一年后，该夜总会没有续保。保险公司多次找到经理曾某洽谈续保事宜，仍无结果。直至1996年11月15日晚，保险业务员杨某再次拜访曾某，终于说服曾某填了投保单，但因夜总会手头无现金暂不能交纳10万保费。在未实际收到保费的情况下，杨某当场开了10万元的收据并盖章签字，以表示信任。 * *  　16号清晨，夜总会因电路走火引发火灾，但保险公司没有人员前来勘查。曾某闻悉后，迅速到银行将10万元划拨到保险公司账上，然后向保险公司索赔，但保险公司拒绝承担赔偿责任。 * * ??? 此案实际上是因合同是否成立有效而引发的纠纷。我们可以从以下几个方面加以分析： 1、《保险法》第12条规定：“投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成一致，保险合同成立。”显然，一方要约，一方承诺，两者意见表达一致，保险合同就可以成立，而并没有附加其他条件。在合同成立的前提下，《保险法》才规定保险人承担的责任和投保人应尽的义务。 * * 　本案中，曾某与代理人杨某双方在自愿基础上，填写了投保单，依照国际惯例，从要约承诺到开出正式保险单的一段特殊时期，如此期间内发生保险事故，则保险人不应拒赔。 　　保险公司以曾某未交纳保费为由否定合同成立是不正确的。保险公司既然指责曾某未尽缴费义务，自然表明其已首肯了保险合同的成立。否则合同都不成立，又何谈要求投保人履行义务呢?所以说，曾某是否按时交纳保费与合同成立与否没有必然联系。换句话说，此保险合同是成立的。 * * 　2、《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任。”在财产保险中，若没有特别约定，保险人承担责任时就应是合同生效时。投保人是否按时交纳保费不是合同生效的必要条件，不能因此来否认合同效力。况且，代理人在未收到保费情况下开了收据，这表明保险人已有承担保险责任的意愿，收据可以作为双方承诺的凭证，它具有暂保单的作用，而暂保单与正式保险单有相同的法律效力。所以，此合同不仅成立而且有效。 * * ??? 3、杨某作为保险公司代理人，其行为应视为保险公司的行为，代理人在保险人授权范围内的代理保险业务行为，由保险人承担责任。在未收到保费情况下，却开了收据，本身就不符合投保程序，所造成的损失应由保险公司承担，而不应推给投保人。??? 综上三点分析可得，保险公司理由不充分，应当承担赔偿责任。 * * 案例分析四 一、案情 　　　牛D向某保险公司投保了人身意外伤害险，保险金额30万元，保险期限2年，并指定自己10岁的儿子牛杲为受益人。一年后，牛D带儿子旅游，不幸途中发生交通事故，父子双双遇难身亡。事故发生后，牛D的妻子吴某持保险单向保险公司索赔。保险公司经调查核实后，给付吴某保险金30万元。牛D的父亲得知这一情况后， * * 牛父认为，虽然儿子在投保指定自己的孙子为受益人，但在事故无法确定他们死亡的先后顺序的情况下，可以认定儿子和孙子同时死亡。因此，孙子的受益行为并未发生，这30万元的保险金是儿子的个人遗产。应由其自己和儿媳共同继承。 你认为该案保险金应如何给付？ * * 案例分析五 　赵国生前系被告上海霞光针织公司的汽车驾驶员。1996年8月5日，被告在友邦保险有限公司上海分公司(以下简称保险公司)为赵国投保“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保障计划”各一份。投保书受益人为空白。1996年10月26日，赵强因车祸死亡，10月31日，赵强之妻李英与被告签署了“关于赵国同志车祸善后工作处理协商意见书”， * * 一、健康保险的概念和特征 医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金的保险 收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金的保险 健康保险中的疾病一般指机体的内在原因所造成人的机体功能失调而给人带来精神上的或肉体上的痛苦。 1、非外来的原因所造成的 2、非先天的疾病，非投保前的病患 3、必须是非长存的原因所造成的 * * 二、健康保险的特点 （一）保险期限 除了重大疾病保险外，一般的健康保险合同均为短期性的保险合同 （二）精算技术 健康保险产品的定价基础与准备金计算与其它人身保险业务不同。健康保险的费率主要影响因素是