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第五讲 保险利益保险利益概述财产保险与保险利益原则人寿保险与保险利益原则保险利益的时间要求保险利益的起源起源于18世纪英国海上保险实务，1746年英国立法美国的保险利益原则是由法官在司法实践中发展出来的 任何人、人们、法人或者政治团体如果只具备可有可无的利益，或除保单本身之外不具备任何利益证据，或只为赌博或博彩之目的，或无权向保险人进行委付的话，均不能为国王陛下或其臣民所拥有的船只投保，亦不能为此等船只所承载或将要承载的货物、商品、物品投保；如有违反，则此等保险应自始无效，不管保险的意图或目的为何。——1746年英国立法保险利益最初是为了避免保险沦为赌博，并减少因此而产生的道德风险；这是由保险的风险和责任的不对称性造成的。 我国《保险法》第12条第6款规定：保险利益是投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。价值说：保险利益就是保险标的物上之价值关系说：保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有之利害关系。此种利害关系有经济上之利害关系及精神上之利害关系两种。保险利益的立法目的防止道德危险，保障被保险人的生命安全与被保险财产的安全；消除赌博行为，避免不当得利；限制损害填补程度。 1.保险利益原则其实并不十分重要，因为保险人不大可能向不具备这种利益的人签发保单，不会故意这样做。 2.事实上，就保险利益存在争议的案件中，被保险人与承保财产或生命都有些关系，问题在于这种关系是否足以构成保险利益。 3.这一原则所起的作用是限制当事人的合同自由，以实现公共政策。保险利益的要件必须是法律承认的利益一般必须为经济上的利益必须是确定的利益保险利益原则与补偿原则 保险的目的之一就是把被保险人的损失风险转移给保险人。也就是说，被保险人的损失可从保险人处得到补偿。 如果被保险人对于损毁的财产不拥有利益，那么损毁的财产也就不会给他造成任何损失。财产保险与保险利益原则 法定利益标准：一般包括财产权利、合同权利和法律责任。 实质性期待标准：被保险人对被保险财产存续所能带来的经济利益的期待。即使没有法定利益，这类期待也会存在。（1）所有权人对其所有的财产；（2）沒有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益、处分权中的一项或几项权利的人；（3）他物权人对依法享有他物权的财产；（4）公民法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任；（5）保险人对保险标的的保险责任；（6）债权人对现有或期待的债权等。人身保险与保险利益原则血缘或家庭关系经济利益 人身保险的保险利益原则主要考虑的是被保险人的生命对受益人的价值。除了感情上的因素，这种价值主要是经济上的影响。本人配偶（离婚后是否存在保险利益？）父母子女（成年子女对父母是否有保险利益？）亲属关系劳动关系或债权债务关系其他（被保险人同意）第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益：　（一）本人；　（二）配偶、子女、父母；　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。根据保险法的规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？A.与投保人关系密切的邻居B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻C.与投保人有劳动关系的劳动者D.与投保人合伙经营的合伙人答案：C保险利益的时间要求人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 思考：为什么人身保险和财产保险的保险利益的时间要求不同？关于保险利益，下列哪些表述是错误的？A. 保险利益本质上是一种经济上的利益，即可以用金钱衡量的利益B. 人身保险的投保人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益C. 财产保险的被保险人在保险合同订立时，对保险标的应当具有保险利益D. 责任保险的投保人在保险合同订立时，对保险标的应当具有保险利益答案：BCD 2006年11月15日，某省技术进出口公司向某财产保险公司为其在加拿大购买的一套数字数据网络设备办理运输保险。《国际运输预约保险起运通知书》载明：被保险人是技术进出口公司；保险货物是一套数据网络设备，货价为851108美元，保险金额为978774.2美元，投保险种为一切险；运输方式为陆空联运，开航日期是2006年11月16日。渥太华时间2006年11月14日，该货物已被加拿大TSC运输公司从生产厂家阿尔卡特公司提走，并储存于TSC公司的仓库。16日8时，被保险货物在加拿大渥太华市被盗。技术进出口公司向保险公司提出理赔要求，遭到拒绝，引发诉讼。 分析：在本案中，卖方尚未向进口方交货，货物的损失风险并没有转移给买方即技术进出口公司。因此，技术进出口公司对