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黑龙江省农民资金互助社风险分析 　　[摘 要]农民资金互助社的健康发展对于解决我国“三农”问题具有重要的现实意义。在对黑龙江省9家农民资金互助社的调研基础上，总结现阶段黑龙江省农民资金互助社面临的主要风险：信用风险、资金来源枯竭风险、管理不规范带来的操作风险以及激烈竞争带来的市场风险。风险产生的原因主要是农业弱质性特征、法律地位不明、内部治理不完善、缺少优秀人才，并提出相应的对策建议：完善内部治理强化组织职能，增强信用观念，完善信用体系，利用新技术降低操作风险，加强人员培训，提升人员素质。 　　[关键词]农民资金互助社；风险管理；普惠金融 　　[中图分类号]F83 　　[文献标识码]A 　　[文章编号]2095-3283（2018）04-0039-02 　　Abstract： Farmer mutual funds are playing more and more important roles in active rural finance and agricultural financing. Based on the analysis of the status of Heilongjiang farmers ’cooperative funds， this article summarizes the risks faced by farmers’ mutual funds in Heilongjiang Province at present. Summarizes the reason for takethe risk include weakness of agriculture characteristics， unclear legal status， imperfect internal governance， lack of talents，And put forward the corresponding countermeasures and suggestions. 　　Keywords： Farmer Mutualfund；Risk Management；Inclusive Finance 　　2016年中央1号文件提出“要加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村地区金融服务体系，加快发展农村普惠金融，降低农民融资成本，全面激活农村金融服务链条。”农民资金互助社作为新型农村金融机构，在满足农民务农资金需求和促进农村金融健康发展等方面发挥着重要作用。曲泽（2011）对我国农村资金互助社的发展历史进行了概括；张太冬（2012）对黑龙江资金合作社的风险及影响因素进行了剖析，并借鉴国外的先进经验提出风险控制的对策；于凌霄（2016）对专业合作社内部的资金互助行为的模式、风险及成因进行了分析。 　　一、黑龙江省农民资金互助社发展现状 　　（一）贷款基本状况 　　调研的9家农民资金互助社的贷款利率普遍低于其他金融机构的贷款利率，利率均值约为9厘，其中贷款利率最高的为绥棱县四海镇海鑫农村资金互助社，利率为1.296分；最低的为林甸县宏伟乡誉兴资金合作，利率为8.2厘。9家农民资金互助社中，肇州县二井镇兴隆资金互助社的的贷款期限为10―11个月，其余资金互助社的贷款期限均为12个月。 　　（二）贷款用途 　　农民资金互助社社员中有55%的成员在取得贷款后将资金投入到农业生产中，主要用于购买种子、化肥和农机具；有40%的社员将取得的贷款用于非农业的投资生产中；5%的社员将贷款用于日常生活开支中，如学费、婚丧嫁娶和医疗等。 　　（三）注册资本和出资主体 　　黑龙江省农民资金互助社经过十余年时间的发展，势头良好。在调研的9家互助社中，注册资本超过100万的互助社有8家，其中讷河市新农合农村资金互助社的注册资本超1000万元。调研的互助合作社中，资金主要来自于社员，政府提供较少，其中讷河市新农合农村资金互助社成员的出资额最高为50万元。 　　（四）担保方式与抵押物 　　资金互助社的担保抵押物主要包括农地使用权、土地使用证、土地流转合同和土地承包合同。9家资金互助社中有6家互助社要求在贷款时提供抵押物。目前资金互助社的担保方式主要为两或三户联保，其中4家实行了担保制度，3家为农户联保，1家为互联合作社担保。 　　二、黑龙江省资金互助社面临的主要风险 　　（一）信用风险是主要风险 　　农民资金互助社面对的最主要风险为信用风险，主要是由于互助社的社员基本为农民，信用意识薄弱、缺乏契约意识且信用记录缺失。互助社的信用风险监控机制较为薄弱，信贷员主要进行贷前审查，对之后贷款的去向、借款人的经济状况并不跟踪，易出现借款人无力偿还贷款、离开本地无处追讨的现象。 　　（二）资金来源枯竭风险