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农村金融制度创新与新农村建设关系研究 　　摘 要:农村金融制度是指农村金融具体的组织体系分工#65380;产权和治理模式#65380;行业监管方式等#65377;国家“十一五”规划建议和推进社会主义新农村建设的若干意见在政策和操作层面,对农村金融制度安排已经明确了方向#65377;但新农村建设中金融制度构架在当前我国农村经济发展进入新阶段的形势下,继续采取供给主导型的制度安排无疑是次优的选择#65377;农村金融制度创新需要从我国农村的政治#65380;经济#65380;社会现状出发,充分考虑目前农村金融制度安排的环境条件进行改进和探索#65377; 　　 关键词:农村金融;新农村建设;制度创新 　　 中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0045-02 　　 　　一#65380;西部农村地区金融制度安排的缺陷 　　 　　(一)金融资源分布不均,农村金融服务缺位 　　一是机构网点呈明显的收缩态势#65377;二是现有农村金融机构在空间分布上多集中于县城,除了农村信用社外其它机构几乎都是只吸存而不放款#65377;其它商业性保险#65380;证券#65380;担保等业务在县以下地区基本上处于空白#65377;三是服务内容不足#65377;面向农村的信用社只有最基本的存款贷款业务,很少开办代销国债#65380;基金#65380;银行卡等科技含量稍高的中间业务#65377;存贷款业务中,以传统业务居多,且贷款的额度偏小,期限偏短,利率最大化上调,“一浮到顶”,不能依据已经变化了的农村金融需求而创新金融产品#65377; 　　 　　(二)金融机构的定位不能发挥应有的功能 　　农业发展银行基层机构仅承担粮#65380;棉#65380;油收储贷款业务,根本不与农民和其他涉农企业发生信贷业务关系#65377;国有商业银行经营战略性调整,无意在农村金融领域拓展业务,其农村地区分支机构的信贷功能严重削弱#65377;农村信用社在改革中市场定位 “半遮面”,出于自身利益的考虑,一些农信社向盈利水平较高的领域发展,大量的信贷资金流向了城镇非农领域,出现了去农化的现象#65377;邮政储蓄吸存的刚性定位,抽走了大量农村资金#65377;曾经开办过的商业性农业保险业务,因赔付率高而与农村市场渐去渐远,西部农村地区的农业灾害损失主要依靠民政部门实施的政府农业灾害救济#65377; 　　 　　(三)民间融资缺乏法律制度规范 　　在西部广大的农村牧区,民间借贷占有相当的比重#65377;民间借贷活动在现阶段满足农村金融需求中的作用是十分重要的,但国家目前没有明确的法律#65380;法规来约束和规范,而放款人又无法像银行一样调查借款人的条件,其潜在的风险也较大#65377;高利贷#65380;非法集资等现象时有出现,引发民间纠纷和违法犯罪,不利于经济发展和金融稳定#65377; 　　 　　(四)农业担保体系#65380;农业保险制度和农贷风险补偿机制尚未建立健全 　　金融支农的安全性与农业生产风险性矛盾越来越突出#65377;由于缺乏相应的保障等制度安排,金融部门对那些投入大#65380;周期长#65380;见效慢的农业综合开发项目和农业产业化企业贷款持谨慎态度,这就在客观上形成了农民“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的矛盾#65377; 　　 　　二#65380;西部农村金融制度重建的基础 　　 　　(一)稳定的政治#65380;经济基础 　　一定程度的政治#65380;经济透明度#65380;法律秩序#65380;自主意识和公共事务的参与意识,是建立农村金融机构的治理和约束机制不可缺少的基础#65377;近年来,我国农村政治文明建设和公共管理改革取得了可喜的进步,除了已经建立的村级行政选举和村级财务公开制度外,还逐步建立农村地区的各种协会和政务公开制度,农村民主气氛和农民参与意识不断增强,为推动建立农村金融制度奠定了政治基础#65377; 　　金融制度建设和适应性更多地取决于经济基础#65377;现阶段我国西部农村经济发展的规模#65380;效率不断提高,经营方式正在转变#65377;农村投入的持续增加#65380;农民收入的不断增长刺激了农村市场,创造了多层次的农村金融需求,为农村金融制度建设奠定了现实经济基础#65377;随着新农村建设的稳步推进,农村的公共投入将不断增加,义务教育#65380;养老#65380;医疗保障水平进一步改善,以供给推动需求的农村金融制度建设和创新将会不断深化#65377; 　　 　　(二)有利的的财政#65380;金融支持环境 　　2004年国家财政对亏损农村信用社因执行国家宏观政策开办保值储蓄而多支付保值贴补息给予补贴并从2