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农业保险与农村信贷互动机制研究 　　摘要：目前对于中国农业保险与农村信贷互动机制的研究还比较少见。本文通过农业保险与农村信贷互动的基础与机理分析，对实现农村信贷与农业保险的“帕累托改进”进行探索，以期加速社会主义新农村建设，实现农业增产、农民增收、农村发展的目标。 　　关键词：农业保险；农村信贷；帕累托改进 　　中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428(2010)03-0087-04 　　 　　一、我国农业保险发展现状 　　 　　(一)我国农业保险发展现状 　　我国农业保险恢复于1982年，在经历20世纪90年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状态。正是在这样的背景下，农业保险体系的重新构造进入了实质性的探讨和运作阶段。 　　2004年，按照“总体规划、阶段部署、抓好试点、逐步推进”的工作方针，农业保险试点正式启动。而当2007年中央一号文件颁布后，政策性农业保险有了实质性突破，由中央财政和地方财政共同提供保费补贴的政策性农险试点正式在吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南6省区展开，标志着我国的农业保险运作进入一个新的阶段。 　　 　　(二)我国政策性农业保险的主要内容 　　1、核算方式与补贴标准。国家对种植业和养殖业建立政策性农业保险保费补贴预决算制度，保费补贴资金纳入国库集中支付管理，按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的工作原则建立政府支持的政策性农业保险制度。原则是“广覆盖、低保障”，目标是“花小钱、保大安”。种植业保险采用“保险公司与地方政府联办”模式，经营风险由地方政府和保险机构共担，保险费政府补贴80％，种植户承担20％，保险资金实行“专户储存、单独核算、封闭运作、财政监督”的管理办法，保险经办机构按照当年种植业保险保费收入的25％比例，提取种植业保险巨灾风险准备金。养殖业保险采用“保险公司自营”模式，保险经办机构在政府保费补贴政策框架下，自主经营，自负盈亏；养殖业中的能繁母猪、奶牛保险费中央财政补贴50％，其余补贴各省自行确定。 　　2、理赔方式及标准。种植业保险由地方政府和保险经办机构根据双方协议??定赔偿责任、赔付金额和赔付方式。种植业保险的理赔标准：一是实行比例赔付。即以投保农作物损失比例作为成本损失比例计算赔偿金额。二是设置起赔点和绝对免赔率。理赔起点为30％，即承保的农作物因自然灾害造成损失率达到30％(含30％)以上至80％时，按该作物生长阶段保险金额和损失率计算赔款，并实行15％的绝对免赔率。损失率达到80％以上(含80％)时。按该作物生长期保险金额全额赔付。养殖业保险由保险经办机构在政府政策支持框架下，自行确定赔付额和赔付方式。 　　 　　二、农业保险与农村信贷互动的机理分析 　　 　　(一)农业保险与农村信贷互动的基础 　　1、政策性农业保险这一制度安排是两者互动的前提条件。中国农业保险处于“供需双冷”状态(冯文丽，2004)，即商业性农业保险市场表现为供给和需求都不旺盛。从而导致农业保险市场失灵。农业保险需求“不足”是困扰中国农业保险发展的重要问题。由于政策性农业保险具有广覆盖的特性。与农业信贷在服务对象、服务目的、标的风险等方面具有相同点，这就使得他们在农业项目产品的设计上有许多合作的基础。一方面，保险机构依托农村信贷机构进入农村后在很大程度上可以降低由信息不对称引发的道德风险和逆向选择；另一方面，保险机构日趋专业化的发展，也会降低信息加工成本。农村信贷机构通过保险机构可以直接获得此类信息，使得资金投放较为安全。两者在业务经营上相互弥补、互相合作，可以将各自的交易成本尽量降到最小。 　　2、农业保险能够实现农业信贷资源配置的“帕累托改进”。农村信贷市场主要由两大主体构成：贷款者和借款者。贷款者主要是农村信贷机构(如农信社、农行、农发行、邮政储蓄银行等)，借款者主要是农业生产经营者。由于种植业和养殖业受自然因素的影响大，导致农村地区因灾减收、因灾返贫现象突出。在这种情况下，容易给金融机构带来呆坏账。尽管国家规定农村金融机构可以进行信贷利率上浮，以弥补风险损失，但是农民属于弱势群体，利率提高可能引起农村地区信贷需求减少，导致农村正规金融机构贷款难与农业生产者难贷款的矛盾。由于政策性农业保险具有政策补贴、农户缴费低等特点。可以充分发挥其分散风险、补偿损失的功能，改变了长期以来广大农户“多年盈利、一灾亏损，多年致富、一灾致贫”的状况。另外，通过发展农业保险，可以发挥保险的抵押品替代功能。既提高农业生产者的禀赋，又能增强农村信贷机构对农业信贷的偏好，实现一方或双方主体效用不受损害的前提下提高效用水平，从而实现农业信贷资源配置的“帕累托改进”。 　　3、农业保险、农村信贷对农村经营主体均具有通过风险支持获得收益的共性特征