农户借贷需求调查和分析以陕西省为例.docVIP

农户借贷需求调查和分析以陕西省为例 　　内容提要：基于2011年8月实地调研数据，对农户借贷需求现状、特点和借贷意愿进行分析。结果显示农户借贷途径呈现多元化，但仍以非正规途径借贷为主，尤其偏好亲戚朋友间的友情借贷，正规金融市场农村信用社一家独大，农户从正规金融结构借贷存在无社会关系、无人担保和抵押物等困难。一半以上的借贷农户为了平滑生活消费，主要是子女上学、住房、婚嫁丧娶和看病就医。农户资金需求巨大且分层现象明显，农户间借贷额度差异较大。非正规金融市场融资规模巨大，是正规金融市场的2倍左右，目前无高利贷现象，但其间蕴含风险巨大。 　　关键词：融资次序；圈层结构；需求分层；金融监管；金融风险 　　中图分类号：F832.479 文献标识码：A 文章编号：1003-4161(2012)01-0077-05 　　 　　一、引言 　　 以往农村金融改革绩效不显著，关键一点就是撇开了农户［2］（李锐，2004）。目前金融体制改革的关键性问题是在保持现有体制稳定的前提下，引入新的博弈主体，改变现有农村金融市场的博弈格局，构建一个充分考虑金融需求者需求的农村内生金融体制［1］。新一轮的金融体制的构建必须要全方位围绕资金需求者――农户，由资金需求的起点来设计农村金融体制，才能构成合理高效的农村内生金融体制。 　　 为深入了解西部地区农户资金需求特点，2011年8月课题调研组在陕西省咸阳市随机抽取农户进行问卷调查。咸阳市地处关中腹地，是陕西重要的粮、棉生产基地，农业经营日益多样化，是果蔬、养殖、棉花和粮食等多种农产品的商品基地。选择咸阳市农户为调查样本具有一定的代表性。 　　二、数据来源及说明 　　 按照优、中、差的原则，最终确定渭城区的正阳镇、周陵镇和秦都区的双照镇3个乡镇，每个乡镇内选取2～3个村庄。此次共调查8个村庄，每个村庄平均完成问卷30份，调查农户样本258户，其中有效问卷256份，问卷有效率为99.2%。调查内容涉及2008―2011年上半年农户借贷来源、用途、规模、期限和利率情况。 　　三、农户借贷需求现状及特征分析 　　（一）借贷渠道日趋多样，仍以非正规渠道借贷为主 　　 此次调查的256个农户，2008-2011年上半年期间发生借贷的农户共计118户，其中从非正规途径融资的农户64户，从正规途径贷款的农户36户，组合贷款（从正规途径和非正规途径均进行借款）的农户18户。按照每年发生借贷行为农户进行统计如表1，结果显示三年半内全部依靠非正规途径融资的农户为98户，占到61.88%，仅从正规金融渠道贷款的农户数量为41户，占比25.63%，从两种途径同时获得贷款的农户数量为20户，占比为12.5%。显而易见，农户从正规金融、非正规金融等多途径筹措资金的态势已经显现，农村金融体制改革后正规金融对农户贷款增加显著，已占近1/3，但非正规借贷仍是农户融资的主要渠道。 　　（二）非正规借贷更多倚重亲戚朋友借款 　　 为进一步了解农户详细的非正规金融融资渠道，调查问卷将非正规融资渠道分为亲戚、邻居、朋友、合作社或资金互助社等几种。结果显示，表2。亲戚借贷为59.86%，向朋友借款占26.76%，向邻居借款占3.52%，其他的有息贷款比重占9.15%，专业合作社或资金互助社占0.7%。 　　 显然，农户非正规金融融资选择的次序分别是亲戚、朋友、有利息的民间借贷、邻居和合作社或者资金互助社，这是与中国乡村社会所特有的“圈层结构”是一致的，以家庭为核心，以血缘关系为纽带向外延伸，由小家到村邻―由村到镇及县，再依次扩展到地市、省、国家等，每个农户都可以在某个圈层找到自己的位置，家庭内保障的要求也因此赋予每个人为其亲戚朋友提供必要帮助的义务，由此便形成了农村当中普遍的熟人借贷和友情借贷［1］。 　　（三）正规金融渠道融资中农村信用社一枝独秀 　　 从农村信用社获得贷款的农户比重为72.31%，从国有商业银行贷款的农户比重为12.31%，国家开发银行等金融机构获贷款比重为10.77%，获得邮政储蓄和村镇银行贷款的农户只有1家。目前虽然个别农户从国有商业银行获得贷款，但贷款用于城市购房，属于商业性贷款的范畴，如果不考虑这部分农户，仅涉农类的贷款，农村信用社承担比重达82.46%，邮政储蓄银行、村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构支农力量仍旧有限。 　　（四）生活性借贷占一半以上，生产性借贷有增加趋势 　　 把农户贷款用途分为9个项目: 1种植业、2养殖业、3购买农机具、4非农产业、5子女上学、6买房/造房、7婚嫁丧娶、8看病就医、9其他，按照生产性用途和生活消费性划分，前四类归为生产性借贷支出，1、2、3项是涉农贷款， 4项为非农贷款，5、6、7、8是生活消费性借贷支出。将调查农户以此标准进行归类，结果如表4所