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农村金融发展和城乡收入差距关系探究 　　摘 要 农村金融的发展在提高农民的收入水平和生活质量中扮演着重要角色，加之政府对“三农”问题的高度关切，农村金融发展被提上政府工作日程，同时城乡收入差距越来越明显，并由此引发了一系列社会问题，不利于社会的稳定，许多学者通过分析二者的关系得出了相关结论，并根据结论提出了一些政策建议来缩减城乡收入差距和提高农村居民的收入水平。基于此，提出如下建议：加快农村金融体制改革，建立成熟的农村金融体系；转变旧的思想观念，重视农村金融的发展；提高农村金融资源的利用率；改善农村金融环境，为农村金融发展保驾护航等。 　　关键词 农村金融发展；影响机制；城乡收入差距 　　中图分类号：F832.35；F124.7 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.09.035 　　1 农村金融发展概述及现状 　　农村金融发展，就是农村金融领域内相关金融对象的由低级阶段向高级阶段的量变和质变的过程。农村金融发展可以从两个角度来分析，一个是农村金融量的发展，这是从农村金融机构的数量的增减来分析农村金融量的发展，第二个是农村金融质的变化，可以通过农村金融机构和设施的健全，为农民提供高水准的金融服务，农村金融机构为农民提供的金融工具的增减来表示[1]。 　　目前情况下，我国的农村金融机构可以分为正规金融机构和非正规金融机构，农村正规金融机构一般以农信社和邮储最为常见，有极少农村地区会有一些城商行。农村信用社占据了农村金融机构网点的半壁江山，农村商业银行也占据了40%的比例，二者基本上垄断了我国农村的大部分金融业务，虽然还有其他的一些农村金融机构，如村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等，但一共占比不到10%，所以还有很多大的非正规金融机构还有很大的增长潜力，而非正规金融机构的发展更需要国家的合理引导[2]。虽然我国农村金融机构的数量和营业网点的数量得到了显著增加，在量上获得了较快的发展，但由于金融创新不足，使得农村金融发展的质量受到影响，此外，当前还有一个不容忽视的现象，那就是农村信用社向城市的扩张，也想从城市这片肥沃的土地里分得一块良田，农村信用社向城市的扩张会在一定程度上影响它在农村提供服务的数量和质量。 　　2 金融发展对城乡收入差距影响机制 　　2.1 门槛效应 　　门槛效应，就是居民或者企业要想获得金融服务，就需符合金融机构规定的最低条件，即必须支付一定的费用才能获得相应的金融服务，因为城镇居民与农村居民的初始财富水平存在着很大的差距，所以他们获得的金融支持的种类、数量和质量也存在着较大的差距，因此他们的投资水平、投资收益的差距越来越大，形成穷人越穷、富人愈富的社会现象。在实际生活中也可以看到这样的例子，资金力量不足的农户和乡村企业在银行贷款时都必须有抵押物，没有抵押物的一般银行不会给他们放款，但在城市里的那些有固定较高收入水平的人或企业可以不用抵押物贷款，通过信用就可以从银行贷款，获得信贷支持，然后通过信贷资金扩大生产规模、改善企业经营状况、改进生产技术、更新生产设备等获得巨大的利润，而财富初始水平低的农户却无法获得金融服务和资金支持，使得后天财富积累差距扩大，经过这样的恶性循环，门槛效应使得城乡收入差距越来越大。 　　2.2 非均衡效应 　　金融发展的非均衡效应主要由两个因素决定，金融资源的有限性和金融资源投资回报率存在差异。这种差异受众多因素的影响：一是地区因素，众所周知，我国的东部经济发达，金融资源投资回报率东部明显高于中西部，这就使得金融机构在利益的驱使下，在东部地区的金融机构明显的多于中西部的金融机构，并且金融机构提供的金融服务的质量在东部地区更为优质；二是城乡因素，城市经济发展较快，经济总量和经济都很可观，且人口聚集，金融机构提供金融服务的成本较低，收益较高，相比之下农村就处于略势，市场的作用就使得金融机构为农村提供的金融产品和服务远远地少于城市，金融发展的深度和广度都大幅落后于城市，金融?l展必然会影响经济发展，这就使城乡之间的差距越来越大[3]。在金融发展非均衡效应的作用下，使城乡收入差距呈现出扩大趋势。 　　2.3 贫困弱化效应 　　金融发展的贫困弱化效应主要是通过在农村发展微型金融来增加对农村金融的支持来减少农村贫困程度，进而对缩小城乡收入差距产生的影响。金融发展的减困效应可以通过两种方式来缩小城乡收入差距：其一，为乡村低收入人群提供特殊的小额贷款、保险等金融服务，从而满足农户对资金的需求，有利于提高农户的收入和财富积累，降低贫困水平，进而有助于城乡收入差距的缩小；其二，通过农村金融发展来促进农村经济的发展，金融对于经济发展的巨大促进作用，而农村经济的发展，将会优化收入分配结果，相对提高农村居民收入水平，进而降低这些地区的贫困