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中小城市商业银行风险控制措施和必要性探析 　　摘要：商业银行是现代金融体系的重要“中介”，承??着执行国家货币政策、发放贷款实现企业扩大再生产、吸收居民储蓄以及销售金融理财产品等诸多职能，中小城市商业银行更是当地经济发展必不可少的“金融纽带”，其运营关系到地方财政的稳定和企业健康发展、人民群众切身利益。同时，随着我国社会经济发展和金融体系的不断健全，依托商业银行产生了诸多金融衍生品和新业务，因此商业银行自身面临的风险也有所增加。因此，加强对中小城市商业银行风险的控制是十分必要的。本文将从梳理现阶段中小城市商业银行面临的风险入手，分析风控工作开展的整体现状，给出适当的建议。 　　关键词：商业银行风险控制措施必要性健康稳定发展 　　1.现阶段中小城市商业银行面临的主要风险 　　1.1流动性风险 　　现代金融体系建立的基础是“流动性”，货币从人民银行发行后，在流动过程中实现“乘数效应”，商业银行在这个过程中发放贷款、收取利息、吸收存款，可以说，流动性是银行赖以生存和发展的基石。流动性风险是指存量资产的不可流动，例如存量信贷资产不可流动，只能按照借款合同的约定，等待借款人偿还本金和利息，等待期内资金是“死”的，是“躺在账上睡大觉”的。再如居民存款资金不流动，银行存量资产高，一方面银行付息压力大，另一方面居民储蓄率高也说明经济下行压力大，居民投资意愿不足，资产保值动力强，这一点在中小城市特别突出。雪上加霜的是，与大型国有银行或股份制银行，业务范围可以覆盖全国，实现“区域间流动性风险转移”不同，中小城市商业银行的业务范围主要集中在本地，流动性风险高，受本地经济发展影响直接且重大。因此，中小城市商业银行的流动性风险是其面临的风险之一。 　　1.2政策风险 　　近年来，国家颁布有关商业银行破产的规定，商业银行面临经营不善而破产的压力。当前我国中小城市商业银行的业务很大一部分是当地政府通过行政手段“指令化”实现的，例如一些地区城市公交卡业务、居民水电网费业务等，地方政府直接规定必须通过当地商业银行收取，这种行政化业务具有明显的地方保护主义色彩，随着市场经济体系的不断完善和地方政府行政权力的不断规范而逐渐规避，中小城市商业银行的业务收入面临一定的压力，政策变动对其可持续经营能力的影响亦不容小觑。 　　1.3汇率风险 　　汇率风险，简而言之就是人民币对外币的汇率变动，导致同值外币能够即期兑换人民币金额的变动，外币贬值往往会带来汇兑损益，带来商业银行经营的汇率风险。汇率风险是商业银行对外业务常常要面临的，具体包括四个方面：一是交易风险，即外汇敞口头寸在汇率变动时可能出现损失的风险可能；二是交易结算风险，在一些已经交易完成但尚未办理外汇结算的情形中比较常见；三是评价风险，即年底商业银行编制年报，进行年度会计结算外汇时，产生的汇兑损益，这个风险主要会影响商业银行的年度经营情况；四是外币存货风险，即库存外币现金因汇率变动发生汇兑损失的风险。汇率风险是系统性、宏观性的风险，同时具有一定的不可预测性。当前中小城市商业银行外汇交易尚不活跃，中西部地区中小城市商业银行也不很有机会接触这方面客户，但作为实实在在的风险，还是需要商业银行在经营中关注、规避。 　　2.中小城市商业银行风险控制现状 　　2.1取得的成绩 　　当前我国中小城市商业银行高度重视，并已经采取措施加强风险控制，并取得了不俗的成就。一是风险控制意识提高，同业风险管理工作开展顺利。当前银监会已经对国内所有商业银行进行年度监管评级，中小城市商业银行评级水平逐年提高。以陕西长安银行为例，长安银行立足陕西，坚持稳健经营，多种措施加强近年来新出现的“消费贷”“金融贷”等小额贷款的风险控制，严格落实银监会和陕西省政府对企业融资放贷、信用授予方面必须履行的风控程序，取得良好的风控成绩。2015年长安银行在全国同等规模银行风控能力排名第4，2016年获得银监会监管评级为2C，各项衡量商业银行审慎经营的监管指标（资本充足率等）持续优良。二是进一步优化组织结构，各商业银行均落实了岗位责任制和审贷分离制，确立了不相容职位分离制度，提高风控部门的独立性。三是风险技术提高，例如招聘专业人才，积极引进国外风险评估模型等。四是提高抗风险能力，各个银行有不同的“法宝”，以长安银行为例，长安银行建立了专门的风险准备金（坏账准备金），用于弥补呆坏账给银行带来的损失成本，将财务风险尽可能降低。此外，还有完善存款准备金制度、加强行业指导等。 　　2.2存在的不足 　　一是从业人员风险控制意识不强。特别是与客户接触的一线人员，有的出于业绩达标要求，有的为了职位晋升，在撮合交易方面可谓是“无所不用其极”。只要能拉到客户“就是好猫”，“业绩为王”的观念根深蒂固，对风控的重要性和必要性认识不足，风控人员面临对外风控审