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农村地区金融抑制和金融制度创新研究 　　【摘 要】 本文以陕西关中地区农村金融为研究视角,分析陕西关中地区农村金融抑制状况,一是农村金融信贷市场存在较高的壁垒;二是农民所需资金主要来源于非正规金融机构和民间借贷;三是现有的农村金融组织不适应农村经济发展的要求。提出了加强农村金融深化,促进农村金融制度创新的建议:逐步放开农村金融市场准入机制,实行金融机构多样化;适应农村特点的金融产品创新,向农户和农村企业提供多样化的金融服务;建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制,完善对担保机构的监管框架;建立农村资金回流机制,增加农村资金供给;建立和完善农村金融风险规避机制,培育良好的农村信用环境。 　　【关键词】 农村金融;金融抑制;金融深化 　　 　　一、研究背景 　　发展农村经济,缩小城乡收入差距,全面解决“三农”问题,促进城乡经济社会协调发展是推进社会主义新农村建设,构建社会主义和谐社会的重中之重。农村金融发展问题一直是农村经济发展的核心和难题。自农村实行经济体制改革以来,农村经济获得了较快发展,但农村金融仍存在诸多问题,突出表现在:农村资金非农化现象严重;正规金融部门对农户的金融服务供给严重不足;风险隐患较大的民间金融活跃;现有的农村金融制度安排与日益复杂和多层次、多元化的金融需求之间存在相当程度的错位;农村金融组织内部治理混乱、管理水平低下等。农村金融问题的根源在于二元经济结构下,农村金融抑制的存在,成为制约农村金融发展的重要瓶颈,金融抑制阻碍了经济增长,要发展农村经济必须解除金融抑制。因此,探究农村金融抑制的现象和原因,研究如何打破金融抑制局面,实行恰当的农村金融深化措施,具有十分重要的意义[1]。 　　二、关中地区农村金融抑制状况分析 　　陕西关中地区是西部经济发展条件相对较好的县域经济的典型代表。随着西部大开发的推进和陕西“一线两带”的建设,关中地区农业经济逐年平稳增长。但是,与全国平均水平相比,其发展依然较为缓慢,且金融发展对关中地区农业经济增长的推动作用并不显著,关中地区尤其是农村地区存在着较为严重的金融抑制现象。 　　1、农村金融资金的供给与需求分析 　　农村居民为了生产和生活的需要,在融资过程中通常有两种途径:一是从正规金融机构贷款借入资金,二是通过从非正规金融部门借入资金。上述两种途径获取资金具有一定的替代作用,这种替代作用取决于这两种途径的交易成本和交易限制。 　　从正规金融组织来看,以陕西关中地区农村金融业为例,其结构是以银行融资为主导的,商业银行在金融中介市场上占据着近乎垄断的地位。在陕西,为农民服务的农业政策性银行――中国农业发展银行,仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务,并未涉足农业开发等领域。而更多的农业政策性金融业务分散在农业银行、建设银行、国家开发银行等众多金融机构,资金聚集效应得不到充分发挥,从而制约了农业产业化的发展,制约了农民收入的提高和农村经济的发展。 　　实际上,陕西关中农村居民对信贷资金有着较强的需求。根据西北大学中国西部经济发展研究中心2007年的“社会主义新农村”大型农户调研数据库中陕西农户的收支情况可以看出农民有着借款融资的迫切需求,我们分别从借款金额、借款途径、借款期限和借款用途来分析陕西农户的金融需求与满足状况。 　　(1)借款金额。据调查显示,只有16%的农户在生产生活中不需要借款(即需要借款的农户达84%),但现实状况是,没有债务的农户高达45%。这就是说,有29%的农户有借款需求但却没有得到借款。在借款农户中,借款的需求数额与实际得到的借款数额的比较(见表1),可以看出,农户5000元以下的借款需求基本可以得到满足,超过5000元的借款需求就出现资金供给缺口。这说明,陕西农村中,农户的小额借款需求比较容易得到满足,而随着农户资金需求规模的扩大,借款需求的满足率越低。 　　表格1 农户家庭债务金额和意愿借款金额区间分布 　　项 目0 2000元以下2001-5000元5001-10000元 10001-20000元20001以上农户需要借款?な?额的比例(%) 161215151725农户实际债务?そ鸲畹谋壤?(%) 45111411118满足率(%) 91.793.373.364.732.0(2)借款途径。根据调查,有83%的农户向亲戚朋友借过款,而向信用社和银行这些正规金融机构借过款的分别只有37%和19%,另外还有9%的农户借过高利贷,5%的农户向小额信贷机构借过款,l%的农户向合会或钱庄借过款(见表2)。表明陕西农户对非正规金融的依赖远大于正规金融机构。另外,有76%的农户选择首先会向亲戚朋友借款,选择首先向信用社或银行借款仅有16%和5%。这表明在陕西农村地区,农户对正规金融服务的需求存在着明显的不足且正规金融机构并未提供有效的