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我国商业银行中间业务发展和创新路径研究 　　 摘要：文章把国内银行分为五家大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行三大类来进行考察，对各类所有上市的商业银行的2009年～2013年年报数据进行收集整理，通过对比分析的方法研究我国商业银行中间业务发展的现状，找出中间业务发展的特点和存在的问题，探析中间业务创新的路径，为我国商业银行更好的拓展中间业务提供政策建议。 　　关键词：商业银行;中间业务;业务创新 　　一、 我国商业银行中间业务发展现状 　　 近年来，随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动，我国商业银行中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，在营业收入中所占比重也不断提高。下面将我国商业银行分为五家大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行三大类来考查我国商业银行的中间业务现状。 　　 1. 五家大型商业银行中间业务现状及特点。我国银行业监督管理委员会从2008年开始把商业银行按五家大型商业银行的标准进行划分。五家大型商业银行无论是经营规模还是客户基础，无论是网店布局还是资本总量，与其他类银行相比，都有着绝对的优势。所以，我们首先单独考虑五大行的中间业务情况。 　　 从表1中，我们可以看出，我国五家大型商业银行2009年～2013年非利息收入占营业收入比例平均达到20%左右，且中国银行非利息收入占比最高，五年平均达30.45%，反之，农业银行非利息收入占比最低，五年平均为18.25%。从非利息收入增长率上看，这五家银行在2009年～2011年增长较快，并且增长率各不相同，其中农业银行在2011年增长率达到了一个飞跃，为46.13%。形成这一状态与近三年内金融市场总体运行平稳，货币市场交易活跃，市场利率前后升降总体均高于上年以及近三年内股票市场指数震荡下行，市场交易量有所减少，造成大量股民投资于银行中间产品等原因密不可分。 　　 2. 股份制商业银行中间业务现状及特点。在我国的金融体系中，股份制商业银行正在成长为一支重要的金融机构力量。 　　 我们选取了国内上市的股份制商业银行作为调研对象，上市的股份制商业银行一共有八家，其中包括浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行、兴业银行和平安银行，来研究股份制商业银行的中间业务发展的现状。 　　 股份制商业银行的非利息收入金额与五家大型商业银行不可同日而语。五大行中发展最好的工商银行的非利息收入在2013年达到了1 463.02亿元人民币，而发展最好的股份制银行中的招商银行在2013年最高仅仅为336.91亿元，这与五大商业银行雄厚的资产规模、较高的信誉和遍布全国各地的营业网点有很大的关系。但从非利息收入占营业收入的比重看，两大类银行的比例相差不多。而且我们看到，各行都致力于中间业务的发展，比如中信、光大、民生、兴业，某些年份的中间业务增长率均达到100%以上，甚至有的接近200%。但从八家股份制商业银行2013年非利息收入占比情况看，各家股份制商业银行占比情况不同，民生银行最高，达25.13%，其次是招商银行22.04%。 　　 从各家股份制商业银行2012年手续费及佣金收入各项目占比情况看，结算与清算业务收入占比最高的是中信银行;代理业务收入占比最高的招商银行;除平安银行外，各家银行都很重视银行卡业务，且比例均达10%以上，超过30%的有平安银行和光大银行;顾问及咨询费占比最高的是兴业银行，达38.56%;托管业务占比最高的是民生银行，且远远高于其他行;理财业务收入占比最高的是华夏银行，达28.67%。 　　 我们豁然发现，八家股份制商业银行在中间业务发展方面，各具优势。这也是我们想看到的结果。因为如果各行都向着某一类业务发展，如银行卡业务，则银行卡业务的竞争必将日益激烈，且各行的此类业务收入必将放缓或萎缩，所以我们希望各行都有自己的优势领域，且不断的开拓创新，这样才有利于中间业务收入的不断提高，利润不断增加。 　　 3. 城市商业银行中间业务现状及特点。城市商业银行是我国金融体系中的重要组成部分和特殊群体。截止2013年4月，有中国人民银行管理、中国银监会监管的在册城市商业银行共147家。说它是“特殊群体”是因为各省市城商行发展良莠不齐，无论是成立背景、经营管理水平还是地区经济发展状况都各有不同。所以我们选取仅在国内上市的三家城市商业银行作为调研对象。 　　 从表3中我们可以看出，城商行的中间业务收入占比并不是很均衡，占比较高的是南京银行和宁波银行;而北京银行最低。从中间业务增长率看，各行各年增长率都非常不稳定，忽高忽低，有时是负数，有时却翻好几倍。这也足以说明城市商业银行的中间业务发展极不稳定，使得中间业务收入极不稳定。 　　 从年报里我们可以看到，北京银行的手续费及佣金收入分类较细，且各类业务发