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我国境内中外资商业银行个人理财业务比较和启示 　　摘要：随着我国经济的发展，特别是银行业逐步向外资银行的开放，个人理财业务势必成为中外资商业银行争夺的主要领域。但是在这一领域内，中资商业银行与外资银行存在着不小的差距。本文围绕中资商业银行与外资商业银行开展个人理财业务所体现的特点，通过对两者的比较，得出有益于中资银行开展此项业务的启示。 　　关键词：中外资商业银行 个人理财 比较 　　 　　▲▲ 一、我国境内中外资银行个人理财业务现状 　　从银行的角度而言，个人理财实质上是综合银行的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合,以满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期，实现人生的未来规划。从目前的现状上看，我国境内中外资银行个人理财业务存在着诸多不同。 　　1、中资银行的个人理财业务现状 　　从中资银行来看，随着人民银行不断调整利率，存贷利差不断缩小，使得银行赖以生存的“低存高贷”赚取利差的传统“法宝”受到挑战，客观上要求银行在存贷业务之外寻找新出路。同时，由于我国经济进入前所未有的高速增长期，截至2007年，我国居民本外币储蓄存款余额已经突破了17万亿大关。居民手头宽裕了，但是由于历史原因导致的我国投资渠道太少，居民对手中的钱该如何管理才能保值、增值倍感茫然，于是迫切需要具有良好国民信誉、资本实力雄厚的商业银行为其提供理财服务。这都促使中资银行的个人金融业务作出相应转变：从传统储蓄（主要时间为1997年以前）、零售业务（主要时间为1997年――2001年）到理财业务（主要时间为2001年至今）进行不同阶段的金融创新，大力发展附加值较高的金融业务。 　　近年来,我国商业银行的个人理财业务得到了飞速的发展。各地银行如雨后春笋般出现了“个人理财中心”和商业银行大厅里越来越多的“个人理财师”。我国从1995年起才有打着“个人理财”名目的产品出现，特别是2002年以来，理财品种更加多样（附表1）。从表中显示：无论是四大国有商业银行还是以招商银行为首的股份制银行都先后登陆此领域，而且发展相当迅速。不难发现，近期名目繁多的理财产品如雨后春笋般涌现：建设银行的“乐当家”、农业银行的“金钥匙”帐户、工商银行的“理财金”帐户、交通银行的“圆梦宝”、民生银行的“民生财”、招商银行的“金葵花”帐户等让人应接不暇。 　　 　　表1 中国境内中资银行的个人理财业务的现状 　　 　　资料来源：各家商业银行网站资料及其整理所得 　　 　　2007年银行业金融机构共发行理财产品3062只，其中人民币产品1302只，外币产品1760只。2008年第一季度，共发行理财产品543只，其中人民币产品293只，外币产品250只①。 　　但是，冷静地分析这些理财产品背后却隐藏不少问题：一是从实质上看，无论国有银行还是股份制银行推出的理财产品在功能、作用、效益、宣传、操作上几乎如出一辙，都是将存款业务、个人外汇业务、个人消费贷款业务、委托代理业务、个人结算业务、电子银行业务、银行卡业务、个人资信业务、统统印入宣传资料中，然后集中冠以“个人理财业务”的美名。其实，银行只是将客户的资金从此业务转到彼业务或从彼业务转到此业务，并没有完成将客户的资金向盈利空间发展。因此，现阶段中资银行的个人理财业务只是处于相互模仿、相互抄袭、相互制约、低层面的起步阶段。二是中资银行的结算业务、储蓄业务、信贷业务、国际业务等相互独立，业务联系只是通过核算接口来实现。即使是个人业务部的产品与产品也是相互独立的，产品之间的连黏度不高，产品与产品之间缺乏功能互补，甚至可以相互替代，部分产品功能重叠更造成开发产品的隐性浪费，不利于准确市场定位及采取配套的宣传手法，进而影响金融服务的竞争力。 　　2、 外资银行的个人理财业务现状 　　自从我国加入WTO，以花旗、汇丰、渣打、东亚等为代表的一批全能型的外资银行进入中国市场，他们在我国规划、布局各具特色的“个人理财中心”： 2002年3月，花旗银行在上海外滩开设浦西支行打出“开创优越理财典范，财富增值更为可观”的宣传口号；2002年8月8日，汇丰银行在上海推出其在中国内地第一个“卓越理财中心”针对黄金客户提供“一站式”理财服务；2002年8月9日，恒生银行也在上海和广州同时推出“优越理财中心”；2003年，荷兰银行在上海首先推出梵高贵宾理财，向月综合结余在10万美元以上的客户提供贵宾服务……外资银行抢滩我国个人理财市场的意图已经相当明显。 　　 值得注意的是，外资银行抢滩过程中显现出的三个特点：一是与中资银行相比，外资银行缺乏遍布大街小巷的营业网点，不过他们利用高超的产品创新能力，良好的市场营销经验和先进的资金运营能力抢占市场，通过现代化的金融技术手段如：网上银行、电话银行等无形网点来扩大客户服务面；二是个人理财品种多样化，