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商业车险费率市场化与个性化思考 　　摘要：随着全球经济一体化、金融自由化趋势日渐增强，许多国家和地区的保险监管部门开始认识到保险产品的费率应该由市场发挥作用来形成，政府不应过多干预，因而纷纷放松了对费率的直接控制，赋予市场和经营者在费率上一定的话语权。加入世贸组织后，我国需履行入世承诺，在各方面都面临与国际接轨的压力；另外，长期高度集中的费率管理机制的弊端与问题，已经严重制约保险业的市场化与个性化发展。本文在分析了目前国内保险业现状的基础上，探讨了推进我国商业车险费率市场化与个性化发展的对策，并提出自己的建议。 　　关键词：商业车险 车险费率 市场化 个性化 　　 　　僵化的车险费率体制不仅不能反映市场的供求关系，还影响了车险产品的创新，妨碍了商业车险的市场化与个性化发展。因此，商业车险费率市场化已成为深化保险市场改革，解决保险市场深层次问题的关键。 　　一、目前国内车险费率的现状与问题 　　车险条款和费率粗放，影响了保险公司市场竞争力的培育，同时导致了市场竞争的无序状态。我国长期以来车险被作为商业保险的主要险种一直被严格管理，保险条款和商业车险费率都有保险监管机构统一制定，保险公司和保险同业协会几乎没有定价的权利，也无法结合地域因素、不同车辆风险因素以及驾驶员的驾驶记录等合理的调整商业车险费率。总的来说，当时的车险产品主要有以下几个特征： 　　(1)机动车辆保险产