大数定律和小微企业授信模式研究.docVIP

大数定律与小微企业授信模式研究 　　摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路亟需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于大数定律，从商业银行角度出发，分析了小微企业授信模式。授信模式的选择和贷款利率确定是本文研究的两个重要方面，风险管控贯穿整个授信过程。 　　关键词：大数定律；小微企业；授信模式 　　JEL分类号：G21　中图分类号：F832.2　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2011)12－0114－03 　　2011年6月18日，工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部联合发布了《中小企业划型标准规定》(下称《规定》)，首次把中小企业细分为中型、小型和微型三类。数据显示，小微企业从业人员和个体工商户占我国全部法人企业从业人员的38.7％，是解决就业的重要渠道。占全国企业总数95％以上的小微企业创造着非常可观的社会财富，承担着不逊于大中型企业的社会税赋，并且在对外出口、活跃市场、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济增长和社会健康发展的重要力量。此次《规定》的出台使得针对小微企业的扶持政策和贷款政策更有针对性。 　　一、小微企业贷款难现状 　　小微企业通常通过互相赊欠缓解小部分的资金需求，或通过民间借贷获得企业发展所需要的资金。商业银行不愿意给小微企业贷款，主要的原因有三：一是小微企业的决策与经营具有较大的随意性和个人性，往往存在经营不规范或经营过程不透明等问题，缺乏可信度高的财务报表，商业银行无法判定企业的风险状况；二是与大中型企业相比，小微企业缺乏合适的抵押品和担保人，存在较高的贷款违约风险；三是小微企业的贷款需求具有“短期”、“小额”、“急迫”的特征，如果商业银行继续像服务大企业一样一单一单地服务小微企业，无疑会迅速增加银行的人工成本，商业银行的成本控制会遭遇到巨大压力。 　　二、基于大数定律的小微企业授信模式 　　大数定律要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进行系统性的规划。在先行规划的前提下有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。基于大数定律，小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之，即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。 　　因此，在小微企业授信模式的选择方面，应立足于集群项目进行批量开发的模式，并将集群项目定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群进行批量、系统性的开发和授信，这样更容易把小微企业金融做大做强。 　　(一)家居行业集群项下商户租金授信模式 　　模式背景及设计初衷：在家居建材行业中，如果经营商户租赁所在商城中市场管理方的商铺进行经营，单次租赁期限较短，且租金逐年／次上涨较多，假如市场管理方(出租人)计划一次性提前收取未来1－3年的商铺租金。并根据预交的限期给予经营商户不同程度的折扣回报，而银行又认可该家居商城集群，同意对商城中的经营商户进行小微企业融资授信，在市场管理方愿意对商户租金贷款承担全程连带责任保证担保，而且愿意为其保证行为另行提供其他“再担保”的条件下，银行可以进行两个不同性质的额度授信，即首先核定并给予家居商城内全部经营商户一个最高额授信额度(由市场管理方推荐其认可的经营排名靠前的商户，且单户租金贷款的额度不超过其新签订租赁合同约定的总租金的80％)，另外向市场管理方给予一个相应的最高额保证担保额度，并通过银行与市场管理方签订相关法律协议的形式完成保证担保的法律程序。 　　该模式会达到以下目的：1、对市场管理方：通过租金贷款，可以一次性收取未来1－3年的租金，可以增加现金流，有助于其更好地发展；2、对商户：商户拿到租金折扣，避免了以后每年度或每次签约时的租金上涨压力，经营成本降低，更为重要的是解决了经营或租金交纳方面的资金短缺问题；3、对银行：优质经营商户的分散经营本身即是对整体项目授信风险的分散。而保证人即市场管理方愿意以不动产进行“再担保”，即对保证行为形成的最高额保证债务进行担保。客观上增加了市场管理方的违约成本，可以促使其在推荐商户及进行保证担保行为时审慎谨慎，而且由于商城经营大多采取先由市场管理方统一代收经营货款、再向商户定期划转的结算模式，能够实际控制商户的经营资金流，通过对此部分现金流