我国保险业包容性增长和保险消费者权益保护关系研究.docVIP

我国保险业包容性增长和保险消费者权益保护关系研究 　　[摘要]保险业包容性增长是均衡、和谐、可持续性和与社会经济发展相统一的增长。而保险消费者权益保护与包容性增长相辅相成、密不可分，其是否得到有效保护是保险业能否实现包容性增长的关键，因而，在包容性增长的每个环节中必须努力保护保险消费者的权益。以我国保险业发展历程与现状为分析背景，梳理出侵害保险消费者权益的种种行为，并深入探讨了我国保险业包容性增长与消费者权益保护的相关关系，得出产生这些行为的深层次原因是监管缺位；通过借鉴金融危机前后欧美金融消费者保护体系建设的经验，从我国保险业实际，提出了促进我国保险业包容性增长的保险消费者权益保护的政策建议。 　　[关键词]保险业；包容性增长；权益保护 　　一、保险包容性增长和保险消费者权益保护关系的研究背景 　　2007年，亚洲开发银行基于经济发展成果未能有效普惠所有地区和所有人群的现实首先提出“包容性增长”这一概念。包容性增长是指社会和经济二者之间的协调发展和可持续发展。包容性增长最基本的含义是公平合理地分享经济增长，倡导一种机会平等的增长，可以表现为绿色增长、均衡增长、正义增长和全面增长等多方面的增长。对我国保险业来讲，包容性增长就是要实现均衡、和谐、可持续和与社会经济发展相统一的增长。而保险消费者的权益是否得到有效保护直接是保险业能否实现包容性增长的关键。 　　从包容性增长的角度审视我国改革开放30年来保险业发展现状，我国保险业虽然发展迅速，但在保险业高速发展的过程中也存在着诸多问题。其中，最为突出的问题就是保险消费者权益保护没有得到足够重视，主要表现在两个方面。一是保险宣传中存在虚假宣传，片面介绍，回避风险及免责条款，误导消费者，为了促使消费者购买保险产品，对风险和免责条款缺少明确提示，甚至予以回避。造成消费者误解，一旦发生保险事故，纠纷在所难免。二是保险理赔慢、理赔难。保险消费者出于规避风险的需要购买保险产品，在保险事故发生后如果不能得到及时理赔，其权益将受到极大损害。这极大地影响了我国保险业增长的质量和速度，违背了包容性增长的内在要求。因而探讨我国保险业包容性增长与保险消费者权益保护的关联性就变得极为必要。 　　目前，保险学界对于保险业的包容性增长的概念进行了初步探讨。邵增兵界定了什么是保险业的包容性增长以及如何实现保险业的包容性增长的问题，认为保险业包容性增长是可持续增长、均衡增长、与经济社会相协调的和谐增长。在此基础上，陈浩等认为保险业包容性增长的核心要素为“公平”、“均衡”、“和谐”和“可持续”，探讨了我国保险业包容性增长的必要性和重要性，并针对我国保险业现阶段存在的诸如区域发展不平衡等问题提出了相应的政策建议。在保险消费者权益保护方面，学界的讨论和研究已经较为深入，对于权益保护方面存在的问题和改进方法都有着较为系统的阐释。就国外研究而言，虽然保险的历史很长，但对于保险消费者权益保护制度和法规的研究则相对较晚。相关文献可以追溯到20世纪80年代，如Meier在The Political Economy of Regulation：The Case of Insurance一书中，运用经济学的观点，将保险的监管看做是其他行业监管的一种推广，认为相关的监管实际是相关利益方，尤其是政策制定方的相互博弈，因而监管目标也是多方面的，而非仅仅是修正市场失灵。Klein强调了保险监管的重要性，回顾了20世纪80年代末保险纠纷高发以来保险业所做的一系列举措，包括提高财务标准、提高透明度、增加监管工具以及严格监管措施等，并分析了这一系列举措背后的经济及政治原因以及随之产生的各种争议。Harrington针对自2007年危机之后美国AIG公司等保险机构的表现以及原有的保险监管措施在危机中的不足，在回顾危机产生的原因的基础上，有针对性地提出了在新的经济形势和金融发展趋势下对保险监管措施应注意的问题，并给出了自己的政策建议。 　　就国内研究而言，在对我国保险消费者权益受到侵害的分析基础上，郑伟探讨了消费者权益受侵害的原因以及相应的制度保障，并提出了全面的政策建议。耶基盛分析了目前国内保险市场上保险消费者权益主要在保险消费者被误导、被欺诈以及被陷理赔难方面受到侵害，并在分析根源的基础上，从实务和理念两方面提供了解决问题的思路。聂勇以100个诉讼案例为样本，从车险理赔难这一现实问题着手，对损害保险消费者权益的诉讼案例的表现形式和原因进行了相关分类和分析，指出条款设计、承保核保、理赔核保和知识普及等原因是造成消费者权益损害的直接原因，并针对实务中存在的种种问题提出了对应的解决方法。张领伟在比较分析了英国、美国和澳大利亚等国家的金融消费者保护体系的优缺点之后，从借鉴国外实践经验与我国现实情况的角度，指出我国建立一个低成本高效率的消费者保