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新乡市商业银行授信和信贷管理信息化研究 　　摘 要：新乡市商业银行信贷资产风险高是新乡市金融领域面临的突出问题。银行业经营风险的增大，会为金融危机的发生留下隐患，从而影响新乡市经济的稳定运行。商业银行在操作实务中采用授信业务来进行信贷管理并控制信贷风险，而信息化是提高授信流程各环节技术含量的基础，是提升新乡市商业银行信贷风险管理水平的必由之路。因此，研究的主要目的是经由对新乡市商业银行授信与信贷管理业务的了解，分析新乡市商业银行授信与信贷管理业务的现状及其信息化程度，并与国际银行业先进水平对比，找出差距；再进一步探讨在实务中新乡市商业银行应该如何进行授信与信贷管理系统信息化建设。 　　关键词：银行授信；信贷管理信息化；管理信息系统 　　中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）35-0193-02 　　引言 　　信贷风险是商业银行的主要风险，是指银行信用支持的债务人不能遵照合约按时足额偿还本金与利息的可能性。信贷风险的形成主要源自于信息的非对称性，从信息不对称的角度看，商业银行在运营过程中主要存在的信用风险有：贷款对象选择中的风险、政策性贷款风险、中小企业贷款风险和对债务负担过重的国有企业及重组企业贷款的风险。 　　银行业经营风险因此增大，会为金融危机的发生留下隐患，从而影响该市经济的长期稳定。化解新乡市商业银行的存量不良信贷资产，特别是进一步预防增量不良信贷资产的产生，已成为减少和降低金融风险，形成良好金融秩序，确保经济安全的一个重大问题。因此，认真研究信贷风险的潜在规律，分析和审视新乡市银行信贷风险的成因，对于健全该市商业银行信贷风险监控体系，提高信贷风险的监控效率，保证该市金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续性发展，具有十分重要的理论和现实意义。 　　一、新乡市银行业信息化现状分析 　　（一）新乡市银行业信息化现状分析 　　20世纪90年代以后，随着以电子技术、计算机技术和网络通信技术为主要内容的信息技术的广泛应用，昭示着信息时代到来的社会经济信息化和信息社会经济化趋势更加明显，新乡市各大商业银行的电子化建设得到了迅猛的发展。从全市来看，各大商业银行的前、后台业务的网络化建设己全面铺开，逐渐进入网络化整体推进阶段，其显著特点是：已形成从分布模式走向集中模式、从专有系统走向开放系统以及从使用开发技术和设计思想的相对保守到积极采用新技术，新思想的发展趋势。商业银行的金融电子化建设将在更高水平上面临新的挑战。 　　商业银行发放贷款的基本原则有：安全性原则、流动性原则、盈利性原则和公共性原则。银行以本身的信用来吸收存款，而以评估客户的信用程度来办理放款等授信业务；为确保授信业务能符合安全性、流动性、公共性、盈利性等要求，银行对客户的申贷项目，不论借款人申贷金额的多寡、期限的长短，均由银行接信人员按操作流程的规定，办理信用调查分析及担保品鉴定估价工作，然后撰写报告，以供各级授信部门审核参考。 　　银行监管组织分为外部监管和内部监管。由于历史的原因，中国国有四大商业银行产权不明晰、责任不明确，还没有建立起现代企业制度。商业银行无权决定其产品的价格，只能被动接受中央银行规定利率，不管借款者信用质量好与坏，都按照同一利率贷款。因此，致使商业银行缺乏信用风险管理的内在动力。另一方面，我国金融业还没有建立一个统一的外部监管机构。中央银行成为国有四大商业银行事实上的保险银行。存款者大多不关心国有四大商业银行的信用质量。由于上述两个方面的原因，致使国有大商业银行缺乏信用风险管理的压力。 　　面对这一形势，新乡市各大国有商业银行纷纷加大了科技兴行的力度，采取了以统一领导、统一规划、统一标准、统一开发、统一机型、统一推广应用等为基本内容的大统一措施，以克服前些年电子化建设中的粗放性一面，走软件开发与推广应用的质量规模模式。并加大了实施这一统一战略的力度，纷纷成立了自己的软件基地，集中人、财、物等方面的资源优势，大力促进本行电子化建设，使之得以持续、稳定和健康地发展。新乡市银行业的金融电子化建设经过10年的不懈努力，尤其是经过20世纪90年代以后的网络化建设与发展，使该市各大国有商业银行主要前台业务实现了网络化、自动化处理和业务数据的集中管理。然而，与前台业务系统相反，各商业银行后台管理系统也就是管理信息系统的建设却相对滞后，直到90年代末期，各大商业银行才开始从总行层面统一规划建设管理信息系统，而且目前主要应用于操作流程和数据收集电子化这两个方面，与国际先进水平尚有较大的差距。 　　（二）发达国家银行业信息化现状 　　西方发达国家商业银行于20世纪80年代中期陆续建立商业银行管理信息系统（MIS）。20世纪80年代以后，国际银行业出现了注重零售业务的发展趋势，零售业务的比重越