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浅谈中国商业银行金融对策和创新 　　摘要:对策与创新都需要在产品的创新和迎合外部政策环境来完善监管制度。商业银行的金融创新并不例外。本文从其金融产品创新规划、制度环境、创新主体、市场分级、品牌管理等方面入手分析,论述在其手段的引导和推动下,如何进一步完善创新与对策。 　　关键词:银行 金融 对策 创新 　　 　　■一、金融创新含义与动因 　　金融创新含义的理解:“金融机构为适应经济发展的要求,通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织,在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动,最终体现为银行风险管理能力的不断提高以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。” 　　对于仿似不变的定义,金融创新的动因何在?简单地理解无非是以扩大收入与降低交易成本为原则,追求更大的利润为目的。在技术推动论,货币促进论,约束诱导论,制度改革论、财富增长论,规避管制论等对金融创新的探讨,在技术,经济,制度,监管等角度对金融创新分析,动因无离于此,就是把这一切理论推动创新以追求更大的利润为目的。然而在金融创新的现状来看,其动因也是出于商业银业面对市场环境的竞争而自身发展的需要。 　　■二、金融创新在产品创新上遇到的问题 　　产品创新作为金融创新谋取更大利润的重要手段,在金融市场领域的产品创新面临着许许多多的问题。比如金融产品的规划、制度环境、创新主体、产品创新后的管理问题等等。 　　1、金融产品规划 　　金融产品规划有一个特点,即是金融市场的发展不取决于管理者的政府决定,金融市场不属于管理者的市场,其如何发展情况在于市场人士的行为选择。至于现货产品、期货产品在本地外地怎样发展,应该由金融监管部门有统一方向性的规划。在规划过程中需要明确目标分阶段地施行每一个阶段的方案,以环节性地实现每一个阶段的规划。 　　2、金融产品创新中的制度环境 　　产品创新在运作到一定程度开始不稳定,这是产品创新过程中往往会出现的问题。原因出于在此运作过程中没有分清楚规则的情况下进行。所谓的规则问题比如法律、政策等制度环境问题。出现一种情况即是产品创新不少,只是经过实践的不多,造成这种情况与管理政策不协调相关系。在产品创新的制度环境中,应该考虑到政策是否协调,如果迎合达到这政策,同时,这也是产品创新能否走得长远的一种因素。 　　3、金融产品创新主体问题 　　每一个项目的产生,不单纯于企业的发展需要,更主要是出于个人和企业追求更大的利益,有了这种刺激因素,迫使项目的经营者千方百计地去进行创新,这也是金融产品创新的主体问题所在。这种创新不管出于何种因素和目的,同时也是金融市场的需求,为了在新经济环境下生存,金融机构还要求在服务的创新,用产品和服务的研究与开发来满足客户的需要,并且尽可能地提高利润状况。创新总是来自个人或企业对利润的追求,产品和服务创新的提出,也是为了能提高利润的动力。 　　4、金融产品创新应该注意品牌化 　　模仿成风,只是因为赶一时的短命产品效益,这是金融产品所谓创新的一个重要误区。针对在金融产品创新有一个较于其它产品创新的缺点即是往往没有专利的保障,因为银行与银行之间的产品模仿,成了为“短命鬼”的现象。从一个新产品的出现,到客户需求的饱和,不用半个月或是几天时间,迫使银行内部不断地推出新的创新,这种现象以速度来决定效益,很难稳定性地持续下去。为此,品牌意识难以提高,加强品牌意识来保证效益和持续性。 　　■三、如何建设金融市场和监管环境 　　在目前中国的金融业发展水平中,微观主体自身能力的提高和外部市场环境建设完善,对中国商业银行金融对策与创新取到重要的影响作用。并且,能否创建有序、公平、效率的市场环境,政策与监管也取到重要的作用。 　　1、如何用推动制度创新来引导金融创新发展 　　目前中国较多金融产品出自银行业,为了提高金融监管效率和一个又能管控创新风险又能支持创新的外部环境,面对金融市场还没有发展到一定的专业化、市场化深度的情况下,金融创新还是需要政府的引导,从而对于微观主体自身行为得到监管。再者,为了金融业的良性发展,银监的体系建立应该得到更好的认识和务实的行动。银监会成立以来,对于创新监管发布了相关制度,比如《金融衍生交易业务管理暂行办法》、《市场风险管理指引》、《商业银行个人理财业务管理办法》等。在这些相关的章程制度中,银监对推动制度创新引导金融创新发展取到一定的良性作用。 　　2、如何加强金融监管沟通协调,从而提升金融创新效率 　　金融监管体系的形成,无疑对管理金融市场良性发展是取到相应的作用,但是监管达到了一定监管模式,而且出现分业监管模式的时候,此时,迫使金融监管机构之间的协作才能更好地体现其效率和意义。而且目前商业银行的金融创新已从金融产品的创