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网上清算跨行支付系统发展和未来探讨 　　摘要：网上银行是金融与互联网结合的最好案例，同时也为网上支付跨行清算系统的推广及发展提供了非常有利的条件。随着互联网技术日新月异的发展，互联网对金融业的发展将持续发挥助推作用。据了解，目前国有大型商业银行的电子银行业务交易量替代了超过50%的柜面业务量，而这也许仅仅只是金融互联网化的一个开始。 　　关键词：网上银行；跨行清算支付系统；发展；探讨 　　中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号2013 　　为了迎合电子银行交易的发展，中国银行业系统需要进行一种精炼，各家银行支付业务的进行依赖于人民银行网上支付跨行清算系统及各参与商业银行的网上银行系统，从而进行跨行清算业务。网上支付跨行清算系统是人行支付清算系统的重要组成部分，是中国人民银行继大额实时支付系统和小额批量支付系统后，组织建设的又一人民币跨行支付系统。通过将各商业银行系统连接起来实现逐笔发送、实时轧差的跨行清算业务，主要包括跨行借记、跨行贷记、授权协议签约及跨行账户信息查询等功能。客户可以注册商业银行网上银行并通过网银系统提交业务指令，实时获得业务处理结果，真正实现足不出户即可办理多项跨行业务。 　　2010年8月30日，网上支付跨行清算系统正式投入运行，共有14家商业银行通过验收，对客户开放。上线之初，由于人们担心系统不够稳定中国人民银行《2012年全年支付体系运行总体情况》中数据显示，目前网上支付跨行清算系统业务发展态势良好。截至2012年末，全国共有120家机构接入网上支付跨行清算系统。2012全年网上支付跨行清算系统共处理支付业务2.66亿笔，金额3.56万亿元；日均处理业务79.11万笔，金额106.04亿元。《2013年第一季度支付体系运行总体情况》中数据显示，2013年第一季度，网上支付跨行清算系统处理业务1.17亿笔，金额1.61万亿元，同比分别增长201.17%和200.05%，分别占支付系统业务笔数和金额的2.24%和0.22%；日均处理支付业务134.46万笔，金额184.66亿元，日均量较12年均有明显增长。 　　这个系统的建成是我国金融领域电子化、信息化进程的又一重要里程碑。该系统是跨行支付业务的一项创新成果，代表了我国跨行清算业务的又一发展，对客户而言主要存在如下优势： 　　第一，高效。网上支付跨行清算系统7*24小时运行，为客户提供了一个高效的支付平台，在这一方面相较于之前早已投入运行的大小额支付系统有明显进步优势。大额支付系统可实时处理业务但只在工作日运行，双休日及国家法定假日等时间需要停运；小额支付系统需要批量处理，交易有延时，无法实时处理业务。而对于网上支付跨行清算系统，个人客户可以在有支付需求时随时通过所使用的商业银行网上银行提交交易指令，并实时获得指令处理结果，不必苦恼去网点不方便、交易处理延时大、交易流程繁杂等问题，交易效率高，交易成本低，同时也对提高客户交易活跃度、稳定及提高客户资源保有率有一定作用。 　　第二，便利。网上支付跨行清算系统提供了一种新型的账户管理及支付方式，使客户可以实现集中管理名下多个账户，拓展了传统网上银行的功能。传统方式下，一个拥有多家银行账户的客户，在管理名下账户时需要分别登录各家银行的网上银行系统，也就是需要在电脑上安装各家银行的客户端、控件等，并管理不同银行的登录、支付密码及安全认证介质，实行起来相当烦琐和不便。而在这种创新方式下，只要所使用的银行已加入网上支付跨行清算系统，客户即可选择一家习惯使用的“管家”银行，并通过与其他各银行签订授权支付及管理协议，即刻实现在“管家”银行上管理所有银行账户，一般包括账户余额查询、账户明细查询、跨行转账等常用交易，能够满足客户账户管理的日常需求。 　　第三，创新功能。部分银行提供通过网上支付跨行清算系统提供的跨行清算功能，推出了资金归集业务，并进行大范围推广和营销。签订了授权协议的客户，可设定一定的条件，将其他银行卡或账户中的资金自动转入“管家”银行账户中，为客户实现资金自动归集功能，省去一一管理的麻烦。这同时也为银行揽储提供了新的渠道。 　　在网上支付跨行清算系统改变客户传统的账户管理及交易方式的同时，它也存在很多不容忽视的问题，不能正确解决可能会影响该功能的进一步推广及普及： 　　第一，对客户而言，办理该业务的流程相对较为复杂，手续烦琐，也有一定门槛。由于是新功能新产品，加之推广力度不够，很多人并不知道都有哪些功能、哪些功能适合自己，即使知道功能也不知如何申请、如何使用等等问题，没有一个规范的渠道获取这些问题的答案。除此之外，虽然后台要实现的本质功能一样，但各商业银行网上银行系统对申请交易的条件、步骤要求、功能设置、菜单名称等不尽相同，给客户的操作带来了