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三农信贷担保方式的研究 　　摘 要： 　　农村金融体系一直受到国家及地方的重视，但是由于受到城乡金融差异、农村缺乏实质性的担保物、农村信贷担保法律制度与农村环境不对称以及农村经济主体信用匮乏等因素的影响，信贷担保在农村地区发展极为滞后，甚至出现停滞不前的状况。传统的三农信贷担保方式及担保方式缺乏创新使农村经济主体的信贷陷入了迷途，并引发了一系列亟待解决的问题，制约了农村经济的发展。因此，提出合理适用的农村信用担保方式具有重要的现实意义。 　　关键词： 　　“三农”信贷；担保方式；传统；创新 　　中图分类号： 　　F83 　　文献标识码：A 　　文章编号：1672-3198（2013）19-0118-02 　　1 传统“三农”信贷担保方式现状及存在问题 　　有效的抵押担保方式是“三农”信贷得到支持最主要的保障。创新担保方式、开发新的信贷产品是打破“三农”得不到信贷支持这一发展瓶颈的重要措施。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。传统的“三农”信贷中，银行类金融机构贷款担保比例（见图1）。现如今，传统的“三农”信贷担保方式主要包括以下几个方面，它们能加深广大农户对“三农”信贷担保方式的认识，并对其获取银行信贷资金有所帮助，但也不可避免地存在一些问题。 　　1.1 “公司+农户”保证担保 　　“公司+用户”的信贷担保方式时间性较固定，资金回笼周期性较长，申请贷款时，应当考虑农户生产经营周期合理确定借款期限。由于其贷款期限短，资金尚未回笼，易造成拖欠，形成不良信用记录影响今后的信贷行为，而贷款期限过长又会导致贷款利息增加。 　　1.2 担保公司保证担保 　　担保公司虽然能够对外提供担保，但部分业务偏离了正常的经营轨道，所以担保申请人应谨慎地在申请贷款前到相关银行咨询与该银行合作的担保公司，以免因担保公司的业务涉及对外投资、炒股、非法发放“过桥贷款”和非法集资等非法行为而对自己造成损失。 　　1.3 森林权抵押 　　根据《森林资源资产抵押登记办法（试行）》规定：（1）用材林、经济林、薪炭林；（2）用材林、经济林、薪炭林的林地使用权；（3）用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权；（4）国务院规定的其他森林、林木和林地使用权可以作为森林资源资产抵押物。但是在将森林或林木资产进行抵押时需要注意，其林地使用权须同时抵押，但不得改变林地的属性和用途。 　　1.4 农村集体建设用地使用权抵押 　　农村集体建设用地使用权抵押的形式已经逐步被社会认可，并开始步入规范化、制度化的轨道，在一定程度上缓解了农村信贷难的困境。但是农村集体建设用地在土地流转性上受到诸多市场因素的限制，从而抵押权变现相对困难，在使用权抵押问题上也存在较多法律和政策方面的不确定性因素。 　　1.5 存货质押 　　存货质押作为上个世纪90年代的主流信贷担保方式，在我国开展得如火如荼，但从2009年开始存货质押业务的声势逐渐减缓。存货质押业务具有极大的不稳定性，企业要根据经营需要适当变更货物，从而执行有较大的局限性。 　　1.6 多户联保 　　多户联保即多个贷款申请者自愿形成连带责任制的贷款互动小组，小组成员间履行互相监督的责任，彼此承担担保义务，互相提供担保。小组中有任何成员出现违约或发生损失不能按约清偿债务时，其它成员需要承担连带责任，代其履行还款责任，否则全体小组成员均将无法继续从银行取得贷款。 　　2 “三农”信贷担保创新方式 　　为破解农户有效抵质押物少与银行信贷条件严格的矛盾，缓解“三农”、“寻保难”、银行“难贷款”的压力，积极探索新型“三农”信贷担保抵押方式显得尤为重要。 　　2.1 商铺经营权质押 　　商铺经营权质押是一种以商铺经营权作为质押的担保方式，它充分发挥了经营者的经济实力、担保能力，在实现银行、客户与市场三方共赢方面发挥着巨大的作用。商铺经营权质押担保方式能够缓解商户经营者资金短缺矛盾、促进市场经营的扩张。个别银行出台了小企业商铺经营权质押贷款管理办法，都取得了不错的效果。 　　2.2 创新抵押担保品 　　针对农村存在的抵押登记混乱、担保抵押物范围过窄、抵押权行使受到诸多限制等问题，农村中小金融机构要大力创新抵押担保品，在法律允许的框架内寻求新的农村抵押担保物。努力将法律法规允许、产权归属明确的各类资产作为贷款抵质押物，从而扩大有效抵押担保范围。 　　2.3 施行农村专业合作社担保模式 　　农村专业合作社、信贷联保协会等农村信用担保社团组织可以为农户提供担保，从而帮助农户取得金融机构贷款。如果贷款逾期未还，协会按一定比例承担赔偿责任。此模式有效克服单个或几个农户实力弱、贷款风险大的问题，有利于金融机构及时向农户发放贷款。这种模式的关键是农村中农业专业合作社、信贷贷联保协会等部门的