中国微金融问题的研究.docVIP

中国微金融问题的研究 　　摘 要：微金融是近几年新兴的一种金融模式，虽然其发展时间不如其他金融模式久远，但微金融对于中国国民经济的重要程度不断加大，成为中国社会主义市场经济的重要组成部分。微金融服务通常是为小微企业、创业者、小额投资者等提供的金融服务。而在微金融中，小微企业的微金融服务需求已占据半壁江山，因此小微企业融资问题是微金融研究的焦点问题。 　　关键词：微金融；小微企业；小微金融服务 　　随着金融的不断发展，微金融的定义正在不断变化，现今定义可以概括为是向小微型企业以及中低收入阶层供给的、可持续、小额度的的金融产品和服务的活动。小微企业对资金的需要剧增，和社会资本广泛而迫切参与投资的愿望，使得微金融可以不断的发展，而小微企业融资难的问题是限制微金融发展的主要因素，因此小微企业融资是微金融的重要问题。近年来，浙江省的企业不断飞速地发展，从最初以国有大型企业为主的发展模式，到如今各种不同类型的企业共同发展，小微企业作为浙江企业的一部分，随着浙江省经济的高速发展，作为金融模式之一的小微金融也在不断地发展。但是由于浙江小微企业自身存在的问题以及市场环境，使得小微企业在融资市场上难以获得资金支持，在其发展过程中受到投资资金不足的限制。鉴于浙江省目前的情况，需要系统分析其所存在的问题，提出切实可行的发展策略来解决问题。 　　一、浙江微金融发展走向 　　1.以金融机构为主导，同时民间融资为补充：温州作为浙江省经济较为发达的城市，其经济实质是一种以市场经济为基础上的民营经济模式，民营经济通过民间资本投入和个人积累财富的分配方式影响并决定着经济增长方式，温州的融资方式主要以民间融资为主，高利贷引发了温州老板的跑路风潮、小微企业扎堆倒闭的现象。随着国家金融改革政策的出台和实施，针对温州等民间融资活跃的地区的改革使得民间融资规模已开始不断下降，形成了以金融机构为主导，同时民间融资为补充的融资格局。 　　2.银行是小微金融发展主力，市场起到辅助作用：直接融资方式缺乏小微企业信息收集渠道与方式，与其融资需求很难匹配，而银行作为我国主要的金融机构能高效和专业的收集企业信息，能够根据企业的实际规模来确定企业融资要求，并据此提供金融服务，满足其资金需求。 　　二、浙江省微金融发展现状 　　浙江作为中国的经济大省，同时也是全国民营经济最活跃的省份，小微企业数量众多，小微经济在浙江经济发展中有巨大的促进作用，浙江小微金融服务水平位于全国前列，并形成了极具特色的浙江模式小微金融服务。近几年，随着金融模式的不断创新，浙江省金融政策的不断出台，微金融正以前所未有的速度发展。但由于小微企业自身问题和经济环境等原因，以浙江温州为代表的小微企业出现了经营困难的问题。因此浙江统计局抽查四百家小微企业进行资金情况调查，得到了许多关于浙江微金融发展现状的数据。 　　1.微金融资金使用方的小微企业现状 　　（1）浙江小微企业基本情况：浙江小微企业数量众多，占全省企业的97%，小微企业的发展关系到浙江省经济发展的未来，到目前为止，浙江省的小微金融专营机构数量在全国居于领先地位，据统计已经有一千两百多家小微金融机构。小微企业以从事批发零售业为主，存续期多为三年以上。（2）浙江小微企业资金情况：从家庭工业发展而来的小微企业，其主要的启动资金来源于自身积累的自有资金，但是这些小微企业很多仍保留家庭经营模式。浙江省小微企业的创业资金是自有的原始资金占43%，从银行贷款占30%，从民间借贷占13%，从亲戚借款占12%。（3）浙江小微企业融资情况：浙江省作为中国小微金融发展水平较高的省份，同样面临着小微企业融资需求较高的情况，微型企业的融资需求不及小型企业多。在四百家小微企业的调查中，没有融资需求的企业比例只占40%，由此可知，绝大部分小微企业都有融资需要且较为迫切，五十万以下的融资需求所占比例较小，因而若较小的资金供给和较大的资金需求会形成供不应求的局面。 　　2.微金融资金提供方的银行现状 　　从国家到地方政府都在不断强调完善小微企业金融服务的重要性：从金融国十条，到银监会对贷款向小微企业倾斜的工作方针，这些都体现了我国小微金融在未来具有广阔的发展前景，为了顺应国家政策和金融发展趋势，浙江的各个主要银行都制定了针对小微企业的金融服务，以下为各个主要银行提出的金融服务内容。 　　（1）工商银行大力发展网络融资：中国工商银行是中国首先推出小微企业融资业务的商业银行之一，浙江省还是推出小微金融业务省份中最早的一个，其利用互联网为小微企业提供融资金融服务，降低融资成本；开发网商专属融资产品、电子供应链融资功能，推动B2B平台转型。（2）农业银行积极打造新型服务平台：农业银行的小微金融服务实现了企业内部信息管理功能和金融服务的融合，打造了小微企业融资专项渠道。浙江省