中国城乡居民住宅地震巨灾保险的方案的设计.docVIP

中国城乡居民住宅地震巨灾保险的方案的设计 　　【摘 要】《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“建立巨灾保险制度”，并明确了研究建立巨灾保险基金、制定巨灾保险法规等具体要求。中国保监会会同财政部制定“建立巨灾保险制度”的具体工作计划。 　　【Abstract】“Several Opinions of the State Council on Accelerating the Development of Modern Insurance Service Industry” has put forward to establish catastrophe insurance system ， and clearly the requirements of establishing catastrophe insurance fund， catastrophe insurance regulations and other specific requirements. The CIRC and the ministry of finance shall formulate specific work plans for the establishment of a catastrophe insurance system. 　　【关键词】保险；条款；费率 　　【Keywords】insurance ；clauses； rate 　　【中图分类号】F840 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）06-0095-02 　　1 引言 　　近年来，各级政府从落实中央深化改革要求和保险业创新发展的角度，对巨灾保险进行了不断探索。中国人民财产保险作为行业主体，主承或共保了大多数地方性巨灾保险试点，为巨灾保险方案制定和业务实践做出了积极贡献。 　　2016年5月中国保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，提出按“政府推动、市场运作、保障民生”的原则，在全国范围推动城乡居民住宅地震巨灾保险制度[1]。在中国保监会领导下，40余家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立住宅地震共同体，人保财险为首席共保人并行使共同体执行机构职能。 　　2 条款设计 　　2016年6月18日，住宅地震共同体向中国保监会报备了城乡居民住宅地震巨灾保险产品示范条款。这是我国第一款真正意义上的巨灾保险产品。 　　2.1 保险标的 　　保险标的是指保险单中载明地址内的住宅及室内附属设施，不包括室内装潢、室内财产及附属建筑物。室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施。附属建筑物指附属于房屋外部或者独立于房屋的围墙、院门、车库、储物棚或储物室、游泳池、球场、喷泉、池塘、禽畜间等。 　　2.2 保险责任 　　保险期间内，保险标的因下列原因而造成达到破坏等级Ⅲ级（中等破坏）、Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：破坏性地震（国家地震部门发布的震级M4.7?（含）以上且最大地震烈度达到Ⅵ度及以上的地震）振动及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹；保险标的在连续168小时内遭受一次或多次地震（余震）所致损失应视为一次单独事故。 　　2.3 保险金额 　　保险金额由保险双方协商确定（以万元为最小单位），并在保险合同中载明，最低不得低于下列金额，且保险人向同一保险标的投保城乡居民住宅地震巨灾保险的保险金额累计最高不得高于人民币壹佰万元整（RMB 1，000，000元），超过部分无效：城镇住宅，人民币伍万元整（RMB 50，000元）；农村住宅，人民币贰万元整（RMB 20，000元）。 　　2.4 赔偿处理 　　参照国家地震局、民政部破坏等级标准，将实际损失和赔偿责任确定为三档分档理赔。当保险标的破坏等级属于Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的50%确定损失；当保险标的破坏等级属于Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的100%确定损失。 　　3 费率设计 　　示范产品的费率厘定遵从两个原则，一是费率要体现风险差异，正确反映地震风险高低；二是统筹兼顾，通过平滑机制实现低风险地区对高风险地区的费率补贴。 　　3.1 测算过程 　　①基本假设与数据输入。城乡居民住宅地震巨灾保险，以城乡居民住宅为保障对象。考虑到我国地理环境的多元化，地区灾害和城乡住宅的差异性，以2010年第六次人口普查房屋分布为基本数据输入，该数据包含中国大陆各省、自治区、直辖市具体到县一级的房屋分布数据，是目前较为可靠的中国城乡居民住宅数据库。假设城镇居民房屋投保额5万，农村居民房屋投保额