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中国商业银行个人金融业务发展的趋势的研究 　　[摘要]在我国商业银行的发展过程中，个人金融业务是商?I银行的重要业务之一，是商业银行利润的主要来源。随着近年来我国经济的快速发展，人民的收入水平得到了极大的提升，对个人金融理财等的需求不断提升，促使了商业银行在个人金融业务方面投入更多的资源，推动自身个人金融业务的竞争力。本文将对我国商业银行的个人金融业务发展现状、存在问题进行分析，最终对商业银行的个人金融业务发展趋势进行研究。 　　[关键词]商业银行 个人金融业务 发展趋势 　　目前，我国商业银行在运营过程中，个人金融业务和公司金融业务是商业银行的主要业务内容。随着近年来我国经济的快速发展，人民在收入水平方面有了大幅度的提升，这就使得人们拥有了更多的可支配收入，对个人金融理财有了更多的需求。在此背景下，一方面，我国商业银行不断大力发展个人金融业务，进行个人金融业务的发展与创新；另一方面，新兴的互联网金融机构等也开始涉足个人金融业务领域，抢占商业银行的个人金融业务市场，使得我国目前个人金融业务领域的竞争越来越激烈。 　　一、商业银行个人金融发展现状 　　商业银行的个人金融业务，是指商业银行以个人客户为主要服务对象，提供个人的储蓄、汇款、贷款、理财等相关的金融服务。目前，我国商业银行在个人金融业务方面，主要在商业银行支行网点提供相关的服务，客户需要在银行柜台等办理相关的个人金融业务。近年来，随着我国经济的快速发展，商业银行在个人金融业务方面有了较大程度的发展。根据相关机构的数据显示，近年来我国个人可投资金融资产规模2016持续增长，在2016年，我国个人可投资金融资产规模已经达到了世界排名第二的位置，总规模达到126万亿元人民币。个人可投资规模的持续增长推动了我国个人金融市场的不断发展，作为商业银行而言，抓住个人金融市场发展的机遇与契机，不断推出新的个人金融业务，进行金融行业创新，提高自身的服务水平与服务质量，对商业银行自身的发展有着极大的推动作用。 　　目前，我国商业银行在个人金融业务方面，具有如下的发展特征： 　　（一）个人金融业务客户以传统储蓄客户为主 　　目前，我国商业银行在开展个人金融业务时，主要的目标客户是商业银行现有的储蓄客户为主。我国的商业银行由于历史发展原因，在个人金融业务方面，最开始提供的是储蓄、电汇等基本的个人金融服务，后来随着时间的发展和社会经济结构的转型与变化，才更多的开始开展个人理财等金融业务。所以，目前我国商业银行，个人金融业务目标客户主要是原先那些需要储蓄等基本金融服务为主的客户。 　　（二）个人金融业务不同区域发展不均衡 　　在传统的商业银行模式下，个人金融业务发展的好坏与商业银行的地理位置息息相关。例如，一些位于城市中心地区、商业区、CBD等位置的商业银行，其客户基数较大，基础业务办理较多，客户的收入水平也相对较高，其个人金融业务发展情况相对较好；而一些地理位置相对偏僻，或者位于农村或者城市郊区的商业银行，由于客户基数相对较小，客户群体人均收入相对较低，办理的业务也比较初级，所以这些地区的商业银行在个人金融业务方面，主要以提供金融服务为主，且个人金融业务的规模相对较小。 　　（三）个人金融业务以金融服务为主 　　近年来，我国的商业银行大力发展个人金融业务，其中最重要的目标之一是推动个人理财业务的发展。个人理财业务目前已经成为商业银行利润的重要来源和增长点。但是，在商业银行运营的实际过程中，目前个人金融业务主要是以金融服务为主，例如现金的存取、储蓄、汇款等，个人理财业务虽然发展较快，但在实际开展的程度方面，与传统的金融服务业务还存在一定的差距。 　　二、商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题 　　近年来，随着我国商业银行的大力发展，个人金融业务已经成为商业银行的重要业务之一。但是，目前我国商业银行个人金融业务在发展过程中，还存在一定的问题，主要表现在以下几个方面。 　　（一）监管机构个人理财业务监管不到位 　　目前，我国商业银行在个人理财业务发展方面，受到我国银行法等法律法规的监督和制约。但是，仍然有一部分个人金融业务在发展过程中，存在着监管不到位的情况。我国目前的法律法规对商业银行可以销售的理财产品、销售流程等有着一定的规定，但在详细的销售流程规范方面，存在着规定不清晰、细节监管不到位的情况，这就使得我国的一些商业银行，在进行理财产品销售的过程中，可能存在违规操作和违规销售的情况出现。 　　（二）个人金融业务创新能力相对不足 　　目前，我国的商业银行在进行个人金融业务的创新方面，虽然有着一定的推动力进行相关的业务创新，但是目前的创新性依然不足。表现在商业银行的具体运营中，就是各个商业银行在个人金融业务，特别是个人理财业务方面，产品的同质化现象严重，使得商业银