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互联网金融对传统金融的模式的影响探析 　　摘 要：互联网金融的发展就是将互联网技术与传统金融相整合，使得信息更充分、金融服务更便捷、产业融合更深入的一个过程。移动互联网的资源共享、即时交互性、宽松自由性对传统金融的冲击已经初步显现，主要表现在对传统金融业务和传统金融机构产生了深远的影响。本文就互联网金融行业主要发展模式对传统金融发展模式的影响进行探析，以期对互联网金融行业未来的发展模式提出更好的建议。 　　关键词：互联网金融；传统金融；发展模式 　　1 互联网金融主要发展模式 　　互联网金融是金融机构和企业运用云计算等信息技术，利用计算机和移动互联网的广泛共享性，进行投融资金的借贷、信托、保险、证券、产业股权投资、支付、众筹等涉及一二级市场的金融服务产业。互联网金融行业已经渗透到我国产业投资和金融投资的方方面面，我国已经成为移动互联网金融大国，互联网金融经过近些年已经形成以下几个发展运行模式： 　　1.1 第三方支付 　　随着未来我国电子商务投融资规模继续呈现大幅增长势头，第三方支付伴随电子商务取得长足发展。2016年，我国电子商务交易规模超过22万亿，相应互联网第三方支付如网上支付和手机支付客户数呈现高速增长。第三方支付，顾名思义，就是独立于消费者和生产者的金融机构或互联网企业，与银行或者交易结算中心签订协议，获得对充当消费者和生产者交易的金融中介服务。互联网第三方支付通过提供应用接口银行收付款账户等方式转移消费者与商家的交易风险，降低消费者网上支付的成本，也降低银行的账户开发成本，降低生产者的经营费用。到2016年，获得互联网第三方支付经营牌照的企业共有282家，电子商务交易总量不断增加，可以预见，网上支付和互联网第三方支付仍然会有爆发性的增长。 　　1.2 供应链金融 　　由于市场商品经济的发展，供应链之间互相依赖、互相竞争的关系已经取代原先的生产关系，赊购赊销逐渐变成供应链交易的必不可少的部分。因为传统的银行业务的局限性，其信贷业务较少涉及产业中长期贷款，因此供应链上游生产商难以取得银行的间接融资，导致现金流断链风险和财务费用高企，增加了企业的运营成本。互联网金融企业运用大数据和云计算发展供应链金融服务，分散了中上游企业的系统性风险。随着中小企业融资需求的不断扩大，供应链金融及信息咨询服务业务成为各大商业银行未来发展的突破口，促进了银行业对产业界的重视， 　　1.3 P2P互联网借贷平台 　　我国中小企业初期资本投入不足的特点导致经营风险增加，现金流脆弱，企业因此面临融资难融资贵的问题。互联网借贷平台的打破了信息交流不充分的难题，降低借贷双方的信息成本，精简了大量的手续费用，解决了中小企业的融资缺口。 　　网贷平台分为个人借贷平台和大数据借贷平台。阿里小贷就是利用大数据对消费者的信用等级进行评估，从而从事网上消费、金融咨询等金融服务，降低了信贷双方的信息成本，进而对信贷风险进行分级和约束。 　　P2P借贷特有的透明性、共享性、便捷性使得借贷双方降低交易成本，解决了中小企业的融资需求，让投融双方获得利益最大化。英国ZOAPA、中国的人人贷、E融E贷等都是发展前景良好的P2P融资平台，P2P借贷平台正在以年化30%的速度继续膨胀发展。 　　1.4 众筹投融平台 　　众筹平台的种类多样，具有门槛低、大众性、创新性等特点，成为越来越受欢迎的融资平台。这种类似股权投资的融资方式通过网络节点化来获得广泛关注和推广，是一种向群众融资。有研究指出，2016年全国正在运营的众筹平台达到450家，其中包括了股份制众筹平台、公益性众筹平台、权益类众筹平台等。 　　1.5 网络理财平台 　　2013年，余额宝出现标志着我国互联网金融理财迎来了全新的发展契机。随后各种互联网理财产品大量涌现，互联网理财思维开始深入人心。互联网理财具有期限短、收益高、自由性高等特点，报告指出，2016年我国互联网金融理财总规模已达2.7万亿，并且未来在2020年将超过16万亿，成为世界第一大互联网理财大国。余额宝等宝宝类产品依托第三方平台支付宝、及时通讯工具微信等平台大力推广，从而促进了传统银行开发出流动性和收益性更高的理财产品，加大了理财和基金、债券、股票等资金密集型行业的竞争压力，改变了传统的行业结构和行业格局。 　　2 互联网金融对传统金融行业主要影响 　　互联网金融的高速发展削弱了传统金融机构的媒介作用，在大数据、云计算、节点化、网络化的广泛应用下，互联网金融正成为推动金融服务创优创新的主力军。 　　2.1 互联网金融对传统银行业影响 　　第一，互联网金融压缩了传统银行的存款余额，使得商业银行吃的利息剪刀差继?m缩减，对银行的吸储业务造成极大的压力。互联网金融企业运用大数据、网络化等优势对客户的信用进行分级评价，从