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互联网+金融背景下校园贷风险防控的体系建设的研究 　　[摘 要]在“互?网+金融”行业蓬勃发展的背景下，应用而生的“校园贷”是一把双刃剑，在为学生提供资金便利的同时，也给高校的管理工作造成了一定的隐患。本文从校园贷产生背景及发展现状入手，着重分析目前校园贷所面临的各种风险，并探索完善“校园贷”风险防控体系的对策。 　　[关键词]校园贷；风险；机制 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）11-0267-01 　　一、校园贷产生背景及发展现状 　　（一）校园贷含义以及特点 　　今天谈的“校园贷”，是指发生在大学校园里的针对大学生且放贷形式多集中于网络贷款的消费贷和小额贷款，通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是用于大学生助学和创业的P2P贷款平台，如名校贷等；三是主流电商平台所提供的信贷服务，比如京东的打白条、支付宝提供的蚂蚁花呗等。各类大学生的“校园贷”平台的出现给大学生又多了一个消费来源，如果不加以监管和规范，难免会造成一些悲剧。 　　（二）校园贷产生背景 　　在2002年第一张针对大学生的信用卡发布后（招商银行），校园贷在高校校园逐步兴起，随之却出现了贷款学生因无法偿还贷款，跳楼、自杀等许多无法忽视的问题。为了遏制这一乱象，2009年7月，银监会在明确规定银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡的同时，还提高了像成年学生发放信用卡的门槛。例如，只有在落实好父母等第二方返款来源的情况下，成年学生才能获得额度较低的贷款。该政策虽然在一定程度上遏制了校园贷市场的乱象，但随着经济的发展，庞大的大学生群体的消费水平日益提升，在高校巨大的商机潜力的诱惑下，加之相关监督机制的缺失，2015年后，校园贷以新的形式新套路重现高校校园。 　　（三）校园贷的发展现状 　　《大学生分期还款2016调查报告》指出，2016年全国2000多万的大学生中，61%的大学生在面对一定金额的产品的时候，会选择分期付款的方式。近年来，高校学生的规模和消费能力逐年提升，且增长势头较快。从2015年开始，“校园贷”进入了爆发式增长阶段，严重危害了校园安全和学生得合法权益。为防范和化解校园贷风险，维护校园安宁，2016年5月27日国家相关部门联合下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步规范了校园贷活动。例如，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务。随后，校园贷乱象得到了一定的控制，但部分地区仍存在一定问题。 　　二、目前校园贷所面临的风险 　　（一）整个校园贷的市场不够完整，仍然存在很多漏洞 　　针对非法校园贷引起的系列恶性事件，政府出台了一系列相关文件、政策，进一步规范校园贷市场，但目前的整个校园贷市场不够完整，仍然存在很多漏洞。 　　目前部分“校园贷”平台上主要存在着以下几个问题：第一，目前，校园网贷平台没有贷款人身份确认程序，风险监管机制不完善，审核不严。第二，各大“校园贷”平台的数据各自独立，不能共享，同一个学生可以在不同的网贷平台贷款。第三，运营漏洞多，个人信息经常被冒用。媒体频繁爆出，在校学生个人信息泄露，被贷款问题。其三，利息大，违约金高，采用非法手段，暴力催收。 　　（二）大学生自身的防范意识不足 　　随着经济的发展，人们的消费欲望逐渐增强，在校学生有较强的消费欲望，但其还款能力较弱。学生的主要资金来源是父母，大多数学生父母所提供的资金数目只能维持每个月的日常开销，在攀比心理的促使下，他们的过度消费与超前消费需求只能通过借贷的方式解决。一些学生的法律意识淡薄，社会经验少，对于一些“校园贷”平台的风险了解不够全面，盲目地与网贷平台签下协议，等到还款时，才意识到自己背负了巨额的滞纳金。还有部分学生个人信息保护意识不足，将个人信息借于他人，被别有用心之人利用，被动背负巨额贷款。 　　（三）国家对校园贷市场的监管力度不足 　　“互联网+金融”的普及为“校园贷”的发展提供了一定的便利，但面对这一新兴事物，目前却存在对校园贷市场监管力度不足的问题。一些非法网贷平台，抓住当前相关政策的漏洞，不断变化网贷形式，向在校学生推荐各种不良贷款。因此，加强对校园贷市场的监管力度，净化校园金融市场环境，是完善“校园贷”风险防控体系，构建和谐校园工作的重中之重。 　　三、做好校园贷风险防范工作的几点策略 　　（一）完善相关法律制度，提高校园贷服务平台准入机制 　　通过完善“校园贷”服务平台市场准入机制，严查相关企业的资质，防控企业的放贷风险，杜绝为追求高而利润而制定不符合法律规范的合同条款。治理不良校园贷，要强化对校园服务平台的日常监测机制。教育部办公厅发布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知