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互联网时代背景下社区金融发展的研究 　　摘 要：对社区和社区金融概念进行界定，分析目前社区金融发展存在的问题，包括风险大、个人信用体系不健全、人才缺口大等。提出在互联网背景下推动社区金融发展的对策建议：发展社区金融重在服务模式下沉，借鉴互联网思维，采取集中运行模式，提供线上与线下互动互助的金融服务等。 　　关键词：互联网；社区金融；金融服务 　　中图分类号：F831.2 文献标识码：A 文章编号： 　　2095-3283（2016）01-0091-02 　　[作者简介]王梦（1990-），女，汉族，武汉人，经济分析员，研究方向：金融市场、区域经济。 　　一、概念的界定 　　（一）社区 　　“社区”一词来源于社会科学学科，是20世纪30年代初由德国引入我国的概念，最早由社会学家滕尼斯在《Community and Society》一书中首次提出。从居民自身角度出发，社区是指一定数量规模的人在既定地方居住生活，居民之间有相似或相同的文化理念、活动交集以及共同利益等，这些群体和小区称为社区。狭义的社区包含三大要素：1.人口数量成规模；2.有固定的共同居住区域；3.居民相互联系紧密。从社会文化科学角度出发，社区的内涵还应包含社区文化建设部分，社区文化表现为社区居民的道德准则、价值取向以及风俗习惯等，由于社区本身具有区域差异性特征，社区文化也应丰富多样，广义的社区内容还应包含社区文化属性。 　　（二）社区金融 　　近年来，我国城镇化水平和覆盖率不断提高，除城市外，区县及农村社区发展也很迅速。社区金融是伴随着社区发展的衍生物，是为了满足社区民众生活要求而产生的经济货币流通过程，主要形式有社区银行、社区金融理财便利店和社区信用社等，以社区居民和小微企业为对象，提供各种金融产品和金融服务，有利于维持社区内良性货币循环。其中，尤其以社区银行为主，其以社区居民作为资源来源，分析社区区域性特点，认同社区文化，设计符合各社区区情的理财产品和个性化的金融服务，使社区居民获得高质量服务，实现双赢。相比于宏观经济资金流通的模糊化，社区金融资金的流通将会在社区和社区金融机构之间的层面上进行，且其流通方式更具体化，流通额度比较有限。 　　二、社区金融发展中存在的问题 　　（一）投资风险大 　　从投资者角度而言，一般社区银行网点年运行成本约50万元，通过分析社区银行的长期经营数据与资产负债结构发现，“关系型”借贷网的建立到成熟需要3～5年的运营时间，前期盈利率基本为零，较长的投资回收期及偿债备付率（DSCR）的弱势表现都增加了社区金融机构投资者的风险。社区类金融机构一旦追求短期效益，就会出现金融产品质量低、产品结构单一、服务意识淡薄等问题，给社区金融的持续经营和稳定发展留下隐患。从服务的对象出发，社区金融贷款业务客户分散，每个社区的客户群体特征呈多样化，服务产品质量要求较高，导致操作风险加大。同时，社区金融机构的主要服务对象多为抗风险能力较差的中小企业，增加了贷款信用风险。 　　（二）个人信用体系不健全 　　我国传统文化并未将个人信用作为商品，不守信用多会受到舆论道德谴责，少有经济惩罚。民众现代信用意识的薄弱导致我国个人信用体系的建立起步晚、发展慢，且需要使用法律手段强制推进。因此，个人信用体系融入社区金融还需要较长的过渡期。在个人信用体系尚未健全情况下，社区银行无法保证客户的诚信度和背景资料的准确率，错综复杂的融资环境和借贷关系网令客户信用问题扩大，就会增加社区银行资金回收难度，坏账率大大提升，这将给社区银行的生存带来很大的挑战。 　　（三）人才短缺 　　人才短缺是社区金融发展的一大瓶颈，发展社区金融不仅需要大量的金融专业业务人员，而且更需要一批一流的银行家，这些银行家需要有较深的金融专业背景和丰富的银行管理经验。近几年，我国中高端金融人才需求量增长约50%，而客户经理制在我国试行至今尚不足20年，中高端人才输出严重不能满足外资及民营企业的需求量。与此同时，由于各大商业银行对社区银行模式不够重视，各网点服务人员薪酬低，就职门槛低，基层服务人才同样十分紧缺。 　　（四）发展不平衡 　　据世界银行统计，欧美发达国家社区银行网点比例在沿海区域约占20%左右，约200人拥有一个社区银行网点，中部地区社区银行网点比例约70%左右，平均每300人拥有一个社区银行网点，人均分配资源相差不大，资源配备结构合理。反观我国，受改革开放政策影响，仅广东沿海城市和上海两个地区社区银行覆盖率较高，但发展模式粗糙，局部地区呈现网点过多过滥的局面；在中西部地区，社区金融处于伊始阶段，经济欠发达地区由民营资本组建社区银行的条件尚不成熟，多数依靠政府筹资组建，且部分地区的商业银行出现“虹吸现象”或撤销网点行为。目前，我国社区金融存在地域发展极端不平衡的问