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保险市场信息不对称问题的探讨 　　摘要：由于保险市场信息不对称，投保人无法了解保险产品质量，保险人对保险标的或被保险人的实际情况又不如投保人了解透彻，导致保险市场资源配置无效率，高质量保险无人买，而投保人的需求得不到满足，同时存在“逆向选择”和“道德风险”问题。本文通过分析保险市场信息不对称的表现形式及其原因，提出几点对策。 　　关键词：柠檬市场；信息不对称；逆向选择；道德风险 　　中图分类号：F840　文献标识码：A　文章编号：1001-828X（2012）12-0-02 　　一、　保险市场信息不对称的表现形式 　　（一）保险人对于所提供的保险商品质量的信息多于投保人 　　在保险市场上，保险人对于保险商品的质量信息平均掌握地要比投保人更多些，这样就形成有关保险商品质量信息的非对称分布。在购买时，买主会把所有的保险都看成是“中等”质量的，他们只愿意支付平均质量的预期价格水平，于是，高于平均质量的保险商品将被迫撤出市场。由于高质量的保险商品撤出市场，导致保险市场上商品的平均质量进一步下降。这样，买主愿意支付的购买价格水平也将随之下降到新的平均质量水平上，结果，又导致较高质量的保险商品被迫继续将商品撤出市场。如此循环，最后保险市场上仅剩下低质量保险交易。这就如同格莱欣法则，即“劣币驱逐良币”现象。 　　（二）投保人关于保险标的或被保险人的信息多于保险人 　　1.保险业的“逆向选择”。投保人对于被保险者的信息掌握地要比保险人更多些，保险人不能区分高质量客户和低质量客户，只能以估计的市场总体风险水平为依据设定一个统一保费。然而，由于高质量客户和低质量客户自身风险不同，对保险的需求也不尽相同，低质量客户比高质量客户更愿意购买保险，于是市场的总体风险水平比预估的要高。在这一风险水平下，保险公司必然亏损，因此保险公司只能选择提高保费。此时，需求曲线的作用下，高质量客户更少了。因为风险的又一次提高，保险公司还是会亏损，所以，只能再次增加保费。如此循环，最后高质量客户就会完全退出市场，此时市场上投保的客户完全为低质量客户，这就是“低质量客户驱逐高质量客户”了。 　　2.投保人的“道德风险”。没买保险以前，这些潜在的投保人始终注意防范风险，随时准备采取行动，以避免风险发生带来的损失。因为在投保前，投保人必须自己承担风险所造成的损失；然而，一旦投保，风险不再是由投保人自己承担，保险人要承担部分或全部的损失，所以投保人往往不再像以前一样谨慎。此外，为了获得保险，一些投保人会选择隐瞒重要事实，甚至有意制造保险事故。 　　二、保险市场信息不对称的原因分析 　　（一）法律法规不健全。从对整个保险市场进行规范的角度来看，现有的法律仍然是不够的，还没有形成一个完整的保险法律制度，缺乏自律和必要的法律监督。同时，保险条款定义的面也比较宽，缺乏司法解释，相关行政法规尚未配套健全。在保险市场信息不对称这个问题上，法律法规对保险当事人行为的约束是不够的。因此，建立健全相关法律法规迫在眉睫。 　　（二）信息资源缺乏。完全竞争市场的一个重要特征是信息充足，但这些信息并非免费的，得到更充足的信息，会增加投保人或保险公司的成本。所以，就有了低风险者都不愿投保，高风险者却更愿意投保；被保险人投保后，对保险标的自觉或不自觉地放松了管理；在被保险者发生保险事故后，损失程度往往被高估；为追求自己的利益，保险销售人员或者其代理人不重视核保要求与理赔准则。 　　（三）期望效用不一致。根据预期效用法则，最大期望效用方案会是理性人的选择。经济学家用预期效用分析：保险人可以收取的保费的最高限额是预期损失和风险保费（定义为愿意支付超过公平精算保费的最高金额）的总和。但是，因为人们对风险态度各异，所以风险保费也有所不同，这将影响保险的需求。大多数人会投保是平均保费的前提，但低风险者只愿意按低于平均保费投保，只有高风险者投保的情况下，保险公司必定会亏损。在此情况下，基于平均保费的保险合同将被取消，保险公司会专门针对高风险者设计保险合同。因此，在存在的“逆向选择”的情况下，只有高风险的人可以享受保险。 　　（四）风险管理缺乏系统性。与风险管理机制要求相比，保险公司的风险管理问题不少：一是风险意识差；二是忽视对信息资料的收集和利用现有资料进行分析；三是未曾认真对信息资料进行处理，导致不同时期、不同地区、不同风险的损失概率和损失程度（或强度）无法区分和衡量；四是没有对风险施以合理和有效的方法，比如财务型风险处理方法和控制型风险处理方法；五是对风险管理手段的效益性和适用性缺少检查、修正与评估。 　　（五）粗放式的经营管理模式。粗放式经营的结果就是，“剜到碗里就是菜”的理念仍然是很常见的；承保，防灾，索赔相结合，相互联系，相互制约的运作系统还没有形成。同时，低水平的管理造成的后