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商业银行中间业务发展的探讨 　　摘要：近年来，中间业务已经从商业银行传统业务的附属角色逐步转变为与存、贷款并重的三大支柱业务之一，并成为商业银行应对金融脱媒、利率市场化及金融全球化的利器。中间业务的发展状况从侧面体现出商业银行收益结构、经营战略以及竞争力水平，因而在商业银行实施经营转型的过程中，大力发展中间业务已经成为共识。本论文对中间业务的发展现状、发展趋势进行了分析，对中间业务产品逐一进行了说明。最后以嘉兴银行为例，描述了地方城市商业银行中间业务发展战略。 　　关键词：中间业务；分析；发展趋势；嘉兴银行 　　一、 银行中间业务的概念和中间业务发展背景分析 　　（一）中间业务的概念 　　中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。 　　（二）中间业务发展的背景分析 　　1.传统经营模式的生存危机。随着金融脱媒，利率市场化之后，社会融资方式发生变化，银行不再是经济活动中唯一的融资中介。 　　2.金融竞争日益激烈。迫使商业银行不断加快产品、服务和技术创新，增强综合服务和混业经营，同业间合作增多，银行开始业务转型。 　　3.风险控制意识的提升。以资本充足率为核心的金融监管，促进商业银行调整风险偏好，大力发展低资本消耗的手续费、佣金类业务。 　　（三）中间业务发展的PEST分析 　　1.产业导向。银行正在逐步改变以存贷利差为主的收入结构，中间业务增长强劲，但所占收入比例仍然很小，业务范围受到国家相关法律的约束。 　　2.经济考量。中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，转移市场风险、降低业务集中度，提高收益率，提升核心竞争力。 　　3.社会需求。中间业务提供的多元化金融服务，有助于满足地区宏观经济发展的需要和客户日益多元化的服务需求。 　　4.技能提升。需要大批高素质人才，尤其是既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。 　　二、商业银行中间业务发展趋势 　　（一）中间业务与银行传统业务互动式发展 　　为应对市场竞争，争取更多优质客户资源，商业银行必将加强中间业务与传统存贷款业务的互动，即在丰富结算、代理等传统中间业务服务内涵的同时，加快推进中间业务产品创新，逐步提高新型中间业务相关金融产品与资产负债业务交叉一体化程度，进而提升银行中间业务对利润的贡献度。 　　（二）中间业务经营综合化发展 　　从银行发展史上看，商业银行经历了从经营单一金融产品到经营众多的金融产品，从以管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，转变为一种垂直专业化、水平多样化、组织扁平化，以信息技术为纽带的新型金融机构。通过一系列的整合与变革，商业银行传统的“信用中介”功能正在减弱，而“服务中介”功能正在加强，中间业务无论是产品上还是体系上都适应了银行业变革的需要，并逐步走向综合化服务道路。 　　（三）中间业务以创新助力发展 　　商业银行中间业务的发展是一个日新月异的过程，在这个过程中适应市场需求的金融创新产品不断涌现，金融产品服务日益精细化、规范化。商业银行通过产品技术创新，保持中间业务活力，不断增强产品不可替代性，打造商业银行难以复制的核心竞争力。 　　三、商业银行中间业务产品说明 　　（一）理财及财富管理业务 　　金融市场逐步繁荣，累积了一大批具有高财富净值的群体，由于这一群体对投资理财的旺盛需求，带动基金、保险、理财等与资本市场密切关联产品的大发展。同时，居民财富效应凸现，财富管理业务也越来越显示出巨大的增长潜力，成为各家商业银行研制开发的焦点。 　　（二）信用卡业务 　　居民消费理念正在积极转变，刷卡消费和用卡理财习惯逐渐成熟，不断提升的用卡环境给商业银行信用卡业务发展提供了良好的运作平台。就商业银行角度看，信用卡业务不仅能带来年费、未按时清偿的利息收入等，还能得到较为丰厚的消费回佣手续费，因此该产品收益水平较高。 　　（三）投资银行业务 　　投行业务是与市场联系紧密、拓展前景巨大的前沿业务，在国内混业经营禁区未完全打开的环境中，现代商业银行主要通过发展财务顾问与咨询业务，扩大投行业务基础性收入来源。 　　（四）外汇类业务 　　随着我国本土商业银行不断与国际金融业先进经营模式接轨，外汇类中间业务显得尤为重要。目前我国商业银行已经形成包括国际结算、贸易融资、代客外汇资金等在内的外汇中间业务产品体系。由于较易受到国际经济形势左右，因此发展中必须严控风险、加强对国际形势的预测与研判。 　　（五）电子银行业务 　　电子银行业务是建立在网络技